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　　小諾今年27歲，是一名英語(yǔ)老師，月收入3000元，另有年終獎金和其他工作外收入一年1.8萬(wàn)元。丈夫29歲，事業(yè)單位科員，月收入2600元。結婚兩年，目前沒(méi)有小孩。財務(wù)方面有存款8萬(wàn)多元，基金2萬(wàn)元，貸款購房一套，每月月供2000元�？鄢�房貸、生活費和人情來(lái)往，每月幾乎存不下什么錢(qián)，屬于“月光族”夫妻。希望通過(guò)合理的理財方式保證每月攢下錢(qián)，一年內想買(mǎi)輛車(chē)，打算幾年內要個(gè)孩子。

　　【號脈問(wèn)診】

　　通過(guò)對小諾家庭財務(wù)狀況的分析，發(fā)現其家庭缺乏全面的保險保障，儲蓄品種缺少有效的資產(chǎn)升值，需要進(jìn)行資本積累，滿(mǎn)足未來(lái)孩子支出以及生活需求。

　　【對癥下藥】

　　儲蓄規劃：開(kāi)立儲蓄存折，存入2萬(wàn)元左右作為應急資金(應付突發(fā)的、出乎預料的費用)。開(kāi)立一年期零存整取賬戶(hù)，月存入1000元。因為儲蓄理財意識的培養非常重要，每月的固定存款行為能培養其節約、存款的習慣。但應注意的是，現階段存款利率較低，不宜做長(cháng)期儲蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢(qián)在每年到期時(shí)還可用于支付保險費用。

　　現有存單到期后，建議將其分為三部分(各2萬(wàn)元)分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時(shí)，都轉存為三年期存款。這樣既保證了資金的流動(dòng)性，避免提前支取時(shí)利息受損，又能享受到三年期較高存款利率，這種存款理財技巧比較適合于小諾這類(lèi)偏愛(ài)低風(fēng)險的客戶(hù)。

　　投資規劃：如果小諾沒(méi)有太多理財經(jīng)驗，又沒(méi)有時(shí)間打理自己的財務(wù)，可以選擇FOF型理財產(chǎn)品，例如保險公司的投資連接保險，它是一種集保險保障與投資于一身的險種。既能在一定程度上分散購買(mǎi)基金的風(fēng)險，又有一定的保障功能，彌補養老保障方面的不足。

　　消費規劃：目前最重要的就是要節流，控制非生活必需品的消費，比如娛樂(lè )消費和名牌服裝的購買(mǎi)。一般來(lái)說(shuō)，有月供的家庭每月支出最多不要超過(guò)月收入的40%。最好的做法是能夠每月列出一個(gè)合理的消費計劃，按照預算進(jìn)行，盡量不要超支。(記者高晨)

　　指導專(zhuān)家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)孔祥健