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　　讀者來(lái)信

　　理財師您好！

　　我今年48歲，夫婦倆都在工廠(chǎng)打工，月收入共6000元左右，有2個(gè)小孩正在上初中，年開(kāi)銷(xiāo)6000元左右，家里有1個(gè)老人，平時(shí)家庭生活開(kāi)銷(xiāo)1500元左右，有1套住房，2輛摩托車(chē)，月養車(chē)費200元左右，另有流動(dòng)存款1萬(wàn)多元，股票15萬(wàn)元，一家4口人全買(mǎi)了保險，夫妻倆買(mǎi)的是重疾險，小孩買(mǎi)的儲蓄型保險，年交總保費6000元左右，有一小孩今年9月份升高中，請問(wèn)理財師，該怎樣理財才能保證孩子讀書(shū)和我們夫妻倆的養老費用？ 李小姐

　　【理財師回復】

　　一、財務(wù)分析

　　從家庭收支狀況來(lái)看，李小姐的家庭屬于中低收入家庭，且有2個(gè)小孩讀書(shū)，因此提前為孩子準備上學(xué)資金尤其重要。

　　二、理財建議

　　1.從股票中套現70000元，配置保本保息類(lèi)銀行理財產(chǎn)品，以目前的月收益率4.35%計算)，3年后總共積累78013元，此積蓄可分為兩部分使用：在老大讀大學(xué)一年級時(shí)，可提取其中的一半39000作為學(xué)費，由于存在5000元缺口，可用家庭備用金1萬(wàn)元來(lái)補足，暫時(shí)不用的學(xué)費可按每年交學(xué)費時(shí)間為限存定期，提高資金使用效率。家庭備用金這一部分，可由日常結余資金或股票變現資金補充。剩余部分繼續積累，2年后本利加起來(lái)有42538元，作為老二學(xué)費。

　　2.股票市場(chǎng)往后一兩年振蕩向上的可能性很大。建議逢高位從股票中套現1.8萬(wàn)元分三筆存定期，以供繳交老大高中三年學(xué)費。此外，應有多余資金可作為兩個(gè)孩子讀大學(xué)的補充費用，或補充家庭備用金也可。

　　3.每月結余3300元中，用2500元做基金定投，假設年收益率為4%(較保守)，在老大高中一、二、三年時(shí)，積累的收益分別為10050元、34452元、60954元，可以幫助支付老大三年高中學(xué)費，多余資金支付老二學(xué)費。

　　4.養老方面，仍然可以用上述定投的方法來(lái)籌集。以三年后平均每月定投4000元，年收益率5%，到65歲，可累計的收益為94萬(wàn)元。個(gè)人預計在您進(jìn)入養老階段后，國家很可能已經(jīng)推出房屋倒按揭的業(yè)務(wù)，可每月定期發(fā)放一筆養老金，金額大小需根據您房產(chǎn)情況計算。(記者 上官建慶)

　　招商銀行佛山分行營(yíng)業(yè)部

　　金葵花理財經(jīng)理楊錚