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　　余先生家收入、結余都處于中等偏上水平，財務(wù)狀況較好，家庭債務(wù)負擔不重，短期償債能力很強。余先生夫婦正處在事業(yè)的高峰期，余先生收入尚有一定上漲空間，且比較穩定。余太太收入也較穩定，有上升空間，但短期內上升的潛力不大。

　　隨著(zhù)兒子的成長(cháng)，未來(lái)余先生家的支出也會(huì )增加。家庭的流動(dòng)資產(chǎn)可支付近6年多的開(kāi)支，流動(dòng)性比率過(guò)高；家庭成員和財產(chǎn)的風(fēng)險管理保障不充分。

　　- 個(gè)案資料

　　余先生和太太生活在一個(gè)中等城市，今年均40歲，有個(gè)10歲的兒子。余先生在某大型國企做管理工作，月薪稅后1萬(wàn)元，年終獎稅后7.5萬(wàn)元；余太太是某民企財務(wù)主管，月薪6000元，年終獎3.5萬(wàn)元。單位均有“三險一金”。

　　余先生有一套自有產(chǎn)權住房，目前市價(jià)為18萬(wàn)元，月租金收入1000元。一家人住在一套目前市價(jià)50萬(wàn)元的住房中。當時(shí)用了公積金貸款20萬(wàn)元。

　　目前家中共有活期存款5萬(wàn)元，定期存款40萬(wàn)元，貨幣市場(chǎng)基金8萬(wàn)元，目前市值為20萬(wàn)元的股票和股票型基金。此外還有一部汽車(chē)價(jià)值12萬(wàn)元。除房貸外目前無(wú)其他貸款。

　　一家人月生活開(kāi)支為3000元，兒子一年教育費用6000元左右，太太的美容卡每年2400元，家庭應酬支出月均500元，每年旅游支出5000元。余先生每季度給父母3000元生活費。

　　理財目標：

　　1、余先生想接父母來(lái)同住，要換一套總面積200平米的小別墅，單價(jià)4000元。

　　2、希望為孩子準備60萬(wàn)元的高等教育金。

　　3、二人希望退休時(shí)能積攢120萬(wàn)元的養老金。

　　- 理財建議

　　1 公積金貸款50萬(wàn)

　　購買(mǎi)小別墅

　　余先生夫婦至少要保留3萬(wàn)元的流動(dòng)資金，其中一部分以活期存款形式存在，另外一部分以貨幣市場(chǎng)基金的形式存在。

　　按照余先生提出的購房目標，需要總價(jià)80萬(wàn)，可以利用財務(wù)杠桿通過(guò)貸款來(lái)實(shí)現購房。同時(shí)公積金貸款還可以利用，建議貸款50萬(wàn)元，首付30萬(wàn)元。按照貸款15年，貸款利率5%計算，買(mǎi)房后新增月供負擔3954元，加上原來(lái)月供1582元，總月供為5536元，未超出家庭的還款能力。

　　另外，由于余先生的自有產(chǎn)權房年代已久，未來(lái)貶值速度較快，可以考慮近期將其出售，所得18萬(wàn)元可以用來(lái)支付別墅的首付。另外12萬(wàn)元可以從定期存款中提取。

　　2 夫妻均購買(mǎi)定期兩全壽險

　　余先生夫婦由于已經(jīng)有了社保和較好的單位福利，因此主要考慮壽險、意外險和重大疾病保險。建議余先生夫婦每人購買(mǎi)保額為20萬(wàn)元的重大疾病保險，二人保費支出1萬(wàn)元/年；同時(shí)，可以購買(mǎi)卡式意外險，余先生選擇保額20萬(wàn)元年繳費200元的某保險品種；余太太選擇保額為10萬(wàn)元年繳費100元的保險品種。

　　夫妻雙方還可以購買(mǎi)定期兩全壽險，每人年交保費1萬(wàn)元，年限20年，保額30萬(wàn)元，以防發(fā)生不測時(shí)兒子的生活、學(xué)習費用沒(méi)有著(zhù)落。如不發(fā)生意外，到期后二人共可領(lǐng)取約30萬(wàn)元的賠償金用于退休養老所用。既達到退休前的保障目的，又兼顧了補充養老金需求。

　　3 平衡型基金存教育和養老金

　　余先生應該從現在開(kāi)始就著(zhù)手準備兒子的高等教育金。建議余先生可以再從定期存款中拿出15萬(wàn)元作為兒子高等教育金的啟動(dòng)資金，另外拿出10萬(wàn)元作為夫婦退休養老規劃的啟動(dòng)資金，二者不足部分以定期定投的方式從年結余中提取，進(jìn)行風(fēng)險適中的平衡型基金組合投資，預期收益率8%，每年余先生夫婦還需為教育金投入30307元；為養老金投入32513元。

　　理財顧問(wèn)：北京東方華爾國家理財規劃師(ChFP)團隊