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　　劉女士,今年30歲,已婚,沒(méi)有孩子,丈夫已兩年沒(méi)有工作,本人月薪3500元,是一家私企的銷(xiāo)售經(jīng)理,每月有不固定的提成,多則萬(wàn)元,少則幾百,每月開(kāi)銷(xiāo)在3000元左右,有5萬(wàn)元存款,想在2010年要孩子,想請指點(diǎn)一下如何有效利用這部分存款,實(shí)現增值,想做較為穩定的投資,另外也想給自己和丈夫買(mǎi)保險,主要是醫療和意外保險。

　　【號脈問(wèn)診】

　　目前劉女士家庭中只有一人工作，且收入結構單一，抗風(fēng)險能力極弱，一旦主要收入者發(fā)生風(fēng)險，造成收入中斷，或者家庭成員發(fā)生疾病，都將給家庭經(jīng)濟造成重大打擊。因此重大疾病保險和意外保險的配置對整個(gè)家庭至關(guān)重要。另外開(kāi)源及改善家庭收入結構也是當務(wù)之急。

　　【對癥下藥】

　　風(fēng)險管理和保險規劃：安全感是人們對于理財規劃追求的重要目的，風(fēng)險規劃就是將生活中難以預料的不確定性，轉變成相對確定的財務(wù)安排。

　　劉女士現在的家庭狀況，抗風(fēng)險能力極弱，建議利用保險的杠桿原理，規避家庭及人身的重大風(fēng)險。如果沒(méi)有任何保險產(chǎn)品，建議首先做好基礎的社保，其次增加意外傷害保險及重大疾病保險。由于目前經(jīng)濟不寬裕，可以選擇消費型保險。

　　育兒計劃：劉女士現在家庭經(jīng)濟基礎較薄弱，如果想在明年要孩子的話(huà)，必須開(kāi)源節流，改善家庭收入結構。劉女士要考慮到現在固定收入為3500元/月，支出3000元/月，家庭收入中很大一部分是銷(xiāo)售提成，如果懷孕生子的話(huà)這部分收入很可能受影響，在育子前要充分考慮如何應對收入減少與支出增加對家庭經(jīng)濟造成的影響。

　　建議劉女士的丈夫先找一份工作，以增加家庭收入，待有合適的機會(huì )再換工作。

　　投資規劃：劉女士目前有銀行存款5萬(wàn)元，資產(chǎn)結構過(guò)于單一。雖然目前資本市場(chǎng)處于低迷態(tài)勢，價(jià)值縮水大半，但隨著(zhù)中國經(jīng)濟持續向前發(fā)展，A股市場(chǎng)必將隨之走高，只要長(cháng)期持有不會(huì )有太大問(wèn)題，建議可以選擇一些基金產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品。選擇業(yè)績(jì)優(yōu)秀實(shí)力強的不同基金公司的不同類(lèi)型產(chǎn)品進(jìn)行搭配，配置部分平衡型基金、指數型基金，分享中國經(jīng)濟發(fā)展的成果。(記者高晨)

　　指導專(zhuān)家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)葉馨