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　　銀行轉變發(fā)卡策略

　　銀監會(huì )新規套上“緊箍咒”

　　實(shí)際上，在風(fēng)險不斷增大的背景下，不少銀行對其業(yè)務(wù)作出相應調整，逐漸轉變向學(xué)生市場(chǎng)進(jìn)攻的策略。

　　今年2月，中信銀行停止受理大學(xué)生信用卡“I卡”的申請。今年3月，招商銀行的大學(xué)生卡“Young卡”也暫停接受申請，大學(xué)生只能申請辦理父母信用卡的附屬卡。部分銀行雖然仍然受理在校大學(xué)生辦理信用卡的申請，但均采取了控制風(fēng)險的措施。工商銀行、建設銀行也均推出了一些限制性措施。

　　一位分析人士表示，學(xué)生可以申辦信用卡的附屬卡，由家長(cháng)拿主卡，學(xué)生拿副卡，可以防止學(xué)生過(guò)度透支，也能解決用卡需求，因此銀行發(fā)放專(zhuān)門(mén)針對學(xué)生的信用卡毫無(wú)必要。

　　不過(guò)，這并不能阻止信用卡繼續向學(xué)生市場(chǎng)進(jìn)攻，有跡象顯示，在撤出本土大學(xué)校園的同時(shí)，銀行正在拓展留學(xué)生的市場(chǎng)，“自費留學(xué)生的消費能力甚至超過(guò)國內普通白領(lǐng)，兼具了學(xué)生和白領(lǐng)的雙重優(yōu)勢，自然成了搶手貨�！鄙鲜龇治鋈耸勘硎�。

　　目前有消息顯示，中信、中行、工行、光大、招行、民生等銀行已先后在紐約、倫敦等海外城市推出了境外開(kāi)立賬戶(hù)的服務(wù)，而一些工作人員表示，留學(xué)生申請信用卡手續依舊簡(jiǎn)單，只需財力證明和身份證明。至于這是否會(huì )演變出類(lèi)似上面的新問(wèn)題，則沒(méi)有人愿意去考慮。

　　在問(wèn)題頻現的背景下，銀監會(huì )終于出手。上周四，銀監會(huì )網(wǎng)站刊登了其在6月23日下發(fā)的文件，給銀行套上了“緊箍咒”，禁止銀行向未滿(mǎn)18歲的學(xué)生發(fā)卡，給已滿(mǎn)18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意。不僅如此，該文件從各個(gè)角度對信用卡發(fā)放做了規定。

　　如上文所言，過(guò)去幾年信用卡濫發(fā)成災的問(wèn)題根源在于，商業(yè)銀行一直以發(fā)卡量作為信用卡營(yíng)銷(xiāo)員考核指標，對此，銀監會(huì )明確要求，禁止銀行對營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)施單純以發(fā)卡數量作為考核指標的激勵機制，各家銀行應對信用卡申請人的資信水平和還款能力進(jìn)行盡職調查，申請人需要擁有固定工作，或穩定的收入來(lái)源，或提供可靠的還款保障。

　　同時(shí)，針對目前市場(chǎng)上頻頻出現的“以卡養卡”、“開(kāi)新卡還舊卡”的狀況，銀監會(huì )作出要求，如果申請人在其他銀行已經(jīng)有信用卡，但是其還款能力與持有的信用卡累計授信額度之間有較大差距，銀行應嚴格控制再發(fā)卡。

　　此外，針對部分銀行對信用卡沒(méi)有激活也收取年費引發(fā)消費者普遍質(zhì)疑的問(wèn)題，銀監會(huì )此次也作出明確規定，要求持卡人激活信用卡之前，銀行不能收取任何費用。

　　記者手記

　　“卡奴”：片面追求發(fā)卡量的產(chǎn)物

　　有關(guān)信用卡的消息，上周四出了兩條引人關(guān)注的新聞，一條是國內銀監會(huì )的新規，另一條則是摩根大通CEO公開(kāi)批判美國政府頒布的信用卡新規。

　　摩根大通針對的是美國政府要求“約束發(fā)卡銀行提高高風(fēng)險借款人利率的信用卡條款以及建議將大部分衍生品交易轉移至交易所”的規定，雖然在金融危機背景下，“提高風(fēng)險條款”幾乎是共識，而就這還引發(fā)了批判。

　　于是一些人強調，對比歐美市場(chǎng)，國內信用卡發(fā)卡條件已經(jīng)算緊的了，繼續收緊將不利于信用卡市場(chǎng)的持續發(fā)展。那么，信用卡發(fā)卡條件到底該松還是該緊？

　　正如記者在采訪(fǎng)中了解到的，很多大學(xué)生本來(lái)沒(méi)想過(guò)要辦信用卡的，只不過(guò)在營(yíng)銷(xiāo)人員的指引之下，出于同情心理才辦的，他們也并非有意去透支那幾千塊錢(qián)，而是在發(fā)卡銀行刻意縱容他們透支、他們又不了解信用記錄重要性的情況下才會(huì )違約的。

　　而如文章列舉的那些因透支過(guò)度而誕生的“卡奴”一族，甚至是導致家庭出現問(wèn)題的諸多案例中，銀行發(fā)卡人員在推銷(xiāo)時(shí)的刻意縱容難辭其咎，而這正是市場(chǎng)失靈、需要監管部門(mén)加強管制的地方。

　　目前，美國仍在為不良信貸問(wèn)題頭疼，金融危機以來(lái)，美國信用卡公司的違約率一直持續攀升，甚至原先信用評分屬于優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)也出現違約，而就算是摩根大通，二季度還是依靠其他部門(mén)的盈利抵消了抵押貸款和信用卡等個(gè)人消費者貸款違約率上升導致的損失。(記者 周治宏)