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　　3 養老規劃須趁早 適時(shí)調整很重要

　　退休養老金的積累要趁早籌備，當組建家庭后，整體的家庭消費支出將會(huì )增加，一般來(lái)講家庭的支出占收入60%左右為宜，將每年年度結余的25%左右以定期定投的方式投資到平衡型或指數型基金產(chǎn)品中，堅持持續投資到退休，屆時(shí)基本上可覆蓋家庭養老金缺口的不足。

　　另外，伴隨家庭理財目標動(dòng)態(tài)變化，長(cháng)期的養老金投資很難做到一成不變，需定期進(jìn)行相應調整。

　　4 盯準“雙十原則” 購買(mǎi)定期壽險

　　從蔚先生提供的資料來(lái)看，其基本保險保障價(jià)位全面，覆蓋了社保中的三險一金(社會(huì )養老保險、醫療保險、失業(yè)保險和住房公積金)，但就個(gè)人人身保障來(lái)看，還有很大缺口，以“雙十原則”分析，家庭的年保費支出應占收入的10%，購買(mǎi)保額約為年收入的10倍；也可以按照“遺屬需求法”作為購買(mǎi)保險的依據參照，即，一旦家庭收入主要來(lái)源者發(fā)生意外，保險公司賠償的保險金額應覆蓋家庭債務(wù)以及未來(lái)家庭其他成員若干年的基本生活費用支出，這樣看來(lái)，蔚先生現在至少要考慮購買(mǎi)一份定期壽險用以家庭的基本風(fēng)險防御功能，保險費的支出一般不會(huì )太高，以每年繳費的方式持續繳15年至20年。另外，重大疾病提前給付保險也是很有必要購買(mǎi)的商業(yè)保險產(chǎn)品之一，保障功能較為突出，體現了保險“以人為本”的理念。

　　5 穩健型銀行理財產(chǎn)品 +股票投資

　　家庭理財目標的達成最重要的還是依托投資產(chǎn)品來(lái)實(shí)現，家庭年收入的30%進(jìn)行儲蓄投資為較理想狀態(tài)，而除了養老金儲備，還要為將來(lái)的家庭生活盡早計劃。由此，可考慮穩健型的銀行理財產(chǎn)品+股票投資的投資組合，但有一點(diǎn)，風(fēng)險與收益并存，像某些銀行大肆渲染的結構性理財產(chǎn)品的設計比較復雜，牽扯到了金融衍生工具，基本上不太適合普通大眾作為家庭資產(chǎn)配置中的產(chǎn)品。

　　北京東方華爾理財團隊 國家理財規劃師(ChFP)：史慧