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　　一季度全國信用卡呆壞賬余額同比翻番；銀行將壞賬外包委托催收，同時(shí)發(fā)卡被迫“主動(dòng)剎車(chē)”

　　央行上個(gè)月發(fā)布了今年第一季度支付運行情況報告，對于日益增長(cháng)的信用卡潛在風(fēng)險表示出明顯擔憂(yōu)。數據顯示，一季度信用卡逾期半年未償信貸較去年同比上升133.1%。央行在該份報告上特別用“黑體字”強調，金融機構在大力推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，應警惕信用卡逾期未償金額持續上升所帶來(lái)的潛在風(fēng)險。

　　按銀行國際慣例，逾期180天未還的信用卡貸款應視為壞賬。事實(shí)上，不少銀行在發(fā)行信用卡時(shí)已經(jīng)被迫或主動(dòng)剎車(chē)。同時(shí)通過(guò)加大催收力度、搶占高端市場(chǎng)來(lái)降低不良率。

　　“特殊人員”深夜入戶(hù)

　　在鄰居的眼中，婁東明(化名)的生活規律有點(diǎn)奇怪。當街燈初亮，別人都邁著(zhù)疲倦的步伐下班還家之際，他卻經(jīng)常匆匆出門(mén)一直忙活到深夜才歸。這一切都源于他的“特殊職業(yè)”———幫銀行搞“壞賬委外催收”。

　　這天他要去的地方，是崇文區某個(gè)胡同。事前他已經(jīng)看完了銀行給的材料，上面寫(xiě)著(zhù)該地某住戶(hù)申請了一張2萬(wàn)元額度的信用卡，已經(jīng)10個(gè)多月沒(méi)有還了。進(jìn)門(mén)之后，才發(fā)現這是一個(gè)殘疾人家庭，總共加起來(lái)一個(gè)月的收入都不到1500元。信用卡是孩子用母親的身份證申請的，但孩子現在已離家出走不知所蹤。

　　上世紀90年代的時(shí)候，婁東明曾在北京一家城市信用社做過(guò)一段時(shí)間信貸員，“當時(shí)的銀行把貸款放出去后，哪里像現在這樣講究貸后管理，還專(zhuān)門(mén)請人上門(mén)催收�！�

　　和婁東明有同樣感受的還有沈力軍，六年多前，他做汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)，當時(shí)汽車(chē)貸款大面積出現問(wèn)題，“問(wèn)題貸款忽然從一個(gè)月15萬(wàn)猛增加到30萬(wàn)、50萬(wàn)，很多為汽車(chē)貸款提供擔保的經(jīng)銷(xiāo)商資產(chǎn)不過(guò)才兩三千萬(wàn)元，哪經(jīng)得起這樣的折騰，于是大量倒閉，最后壞賬還是壓到銀行的頭上�！�

　　自從那時(shí)起，沈力軍就開(kāi)始跟北京多家銀行聯(lián)系，建議委外催收。直到2006年，他參加了一家國有銀行的“壞賬委外催收”招標會(huì )，并中標拿到了一個(gè)1000多萬(wàn)元的壞賬包，由此開(kāi)始了自己的壞賬清收之路。

　　在這些壞賬包中，數量最多的當屬信用卡類(lèi)的，這也是令他最頭疼的�！拔矣浀檬莻�(gè)老外，他的額度是10萬(wàn)元，因為和妻子離婚產(chǎn)生財產(chǎn)糾紛而無(wú)力還貸，這就是我經(jīng)手的信用卡壞賬中最多的了。剩下的5萬(wàn)到6萬(wàn)都很罕見(jiàn)，基本都在兩萬(wàn)元左右的水平�！�

　　婁東明也說(shuō)現在他催收最多的還是信用卡�！胺抠J因為有房子在那里抵押，銀行比較好處理，不像信用卡，沒(méi)有任何形式的擔保和財產(chǎn)抵押，所以現在最集中的還是信用卡的呆壞賬�！�

　　二人這項特殊工作的背后，是信用卡壞賬率的大幅攀升。

　　央行數據顯示，截至今年一季度末，我國信用卡期末授信總額達10350.91億元，同比增長(cháng)104.3%。增速比去年經(jīng)濟剛剛開(kāi)始下行的二季度還要高，當時(shí)信用卡信貸總額為6931.73億元，同比增長(cháng)68.4%。央行數據顯示，今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達49.7億元，同比增加了133%，占期末應償信貸總額的3.0%，占比同比增加0.6個(gè)百分點(diǎn)。

　　銀行擴大催收隊伍

　　沈力軍基本上每個(gè)季度都會(huì )從銀行那里拿到一個(gè)壞賬包，數量也由原來(lái)的1000萬(wàn)增長(cháng)到現在的3000多萬(wàn)，一方面固然是因為銀行對他們公司催收壞賬工作的認可，另外一方面也是由于經(jīng)濟形勢的惡化。

　　“特別是去年下半年以來(lái)，我們收到的包里很多信用卡壞賬都是由于失業(yè)引起的。比如很多青年學(xué)生、還有做公司保安隊長(cháng)的等等，公司不景氣裁人了，就不知所蹤，怎么都找不到人了�！�

　　招商銀行信用卡中心負責人表示，壞賬風(fēng)險上升與2007年、2008年多數銀行發(fā)卡“熱過(guò)頭”有關(guān)；在經(jīng)濟下行周期中人們的消費能力下降也導致這樣的后果。此外，他表示，信用卡套現屢禁不止是信用卡風(fēng)險大幅度增加的主要原因。

　　據了解，目前銀行主要通過(guò)加大催收力度、搶占高端市場(chǎng)來(lái)降低不良率�！耙郧翱赡芨�多的是電話(huà)催款、短信催收，現在都得登門(mén)拜訪(fǎng)了�！币汇y行人士表示，目前多家銀行擴大了催收隊伍，專(zhuān)職催收員也越來(lái)越多，同時(shí)銀行對資產(chǎn)質(zhì)量好的高端客戶(hù)加大了爭奪力度。

　　沈力軍中標的這家國有銀行的一名工作人員，向記者解釋了“壞賬委外催收”的原因：首先銀行的人力有限，若把人都派出去要賬，那正常業(yè)務(wù)基本都無(wú)法開(kāi)展了；其次，要賬的時(shí)候需要一些特殊的手段，讓委外催收公司去做更為恰當。

　　而目前銀行最主要的催收方式是聘請律師走法律訴訟的途徑。沈力軍分析說(shuō)，聘用律師走訴訟途徑也很不現實(shí)，因為一家律師事務(wù)所最大也不過(guò)一二百人，而像信用卡壞賬這樣的案子，一批下來(lái)少則幾十多則數百，對銀行而言律師費用支出也是一筆不小的成本。

　　即使銀行勝訴，還得向法院提交欠款人住址信息以及資產(chǎn)狀況，只有提供這樣的執行線(xiàn)索，法院才會(huì )執行，但這又得花費大量人力物力進(jìn)行調查。對銀行來(lái)說(shuō)，是“打官司拖不起、官司贏(yíng)了白贏(yíng)”。沈力軍表示，即便如此，目前銀行的追款成功率也不過(guò)在30%。

　　“而假如采取委外催收的市場(chǎng)手段，銀行信用卡壞賬回款率則可以保持一個(gè)相當高的水平�！鄙蛄�軍表示，他們公司清收信用卡呆壞賬超過(guò)90天不久的，要回的概率大約70%，而超過(guò)720天的，概率在10%到20%之間。

　　“我給銀行算過(guò)，銀行每處去討一筆債的平均成本是200元，因為這個(gè)沒(méi)有辦法硬性考核，即使銀行員工沒(méi)有要回錢(qián)，你也得給他們支工資、加班費，而我們從銀行那里拿到壞賬包，只有要到錢(qián)，我們才能提成，我們每個(gè)員工也是靠此提成，出去一次我們給補車(chē)費20元，這就比銀行自己做要便宜多了�！鄙蛄�軍說(shuō)。