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　　問(wèn)：《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》的主要內容包括什么？

　　答：《試點(diǎn)辦法》主要涵蓋以下內容：

　　一是消費金融公司的定義。消費金融公司是經(jīng)銀監會(huì )批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個(gè)人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

　　二是出資人資格條件。消費金融公司主要出資人為境內外金融機構及銀監會(huì )認可的其他出資人�！对圏c(diǎn)辦法》規定，主要出資人應具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗，最近1年末資產(chǎn)總額不低于600億元人民幣，連續2個(gè)會(huì )計年度盈利，承諾3年內不轉讓出資；對于境外金融機構，還必須符合在中國境內設立代表處2年以上，或已設有分支機構，且所在國家或地區金融監管當局已經(jīng)與銀監會(huì )建立良好的跨境監管合作機制等條件。

　　三是注冊資本。消費金融公司的最低注冊資本要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，這是參考了其他非銀行金融機構的注冊資本要求并考慮到消費金融公司在初期業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中實(shí)現盈虧平衡的需要而制定的最低資本要求。

　　四是業(yè)務(wù)范圍。消費金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費品貸款及一般用途個(gè)人消費貸款，兩者的區別為，前者是通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放而后者是直接向借款人發(fā)放。為防止一般用途個(gè)人消費貸款被挪作他用，《試點(diǎn)辦法》規定了只有已取得過(guò)個(gè)人耐用消費品貸款的信譽(yù)良好的老客戶(hù)才可得到此項貸款。消費金融公司在試點(diǎn)階段的業(yè)務(wù)不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車(chē)貸款。另外，為解決消費金融公司的資金來(lái)源問(wèn)題，業(yè)務(wù)范圍中還包括從事同業(yè)拆借、向金融機構借款、辦理信貸資產(chǎn)轉讓?zhuān)�以及�?jīng)批準發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。

　　五是有關(guān)監管指標。消費金融公司不吸收存款，因此對此類(lèi)機構的流動(dòng)性要求相對較低，同時(shí)由于其貸款是無(wú)擔保、無(wú)抵押的貸款，風(fēng)險相對較高，因此對這類(lèi)公司的資本充足率要求較高。鑒此，并結合國際經(jīng)驗，《試點(diǎn)辦法》制定了較嚴格的資本充足率標準(不低于10%)，另外還規定了資產(chǎn)損失準備充足率(不低于100%)以及同業(yè)拆入資金比例(不高于資本總額的100%)。

　　六是有關(guān)消費者利益的保護。為防止消費者過(guò)度消費，《試點(diǎn)辦法》規定，消費金融公司向個(gè)人發(fā)放消費貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入水平的5倍；貸款利率雖實(shí)行按借款人的風(fēng)險定價(jià)，但必須在法律法規允許的范圍內；在催收上也不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。