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　　2風(fēng)險保障與保險規劃：

　　以保障功能為主

　　關(guān)注保額等條款

　　孫女士夫婦都已進(jìn)入中年，在這個(gè)階段通常二人的事業(yè)將處于巔峰狀態(tài)，但同時(shí)身體狀況也將開(kāi)始下滑，單單只靠社保是明顯不足的。從理財師的角度來(lái)看，家庭的保費支出應占年結余的10%左右，在保險額度方面應做到年結余的10倍左右。

　　在選擇保險產(chǎn)品方面建議以保障功能為主。由于家庭收入的2/3以上都依賴(lài)孫女士老公，所以在保費投入比例方面應側重于孫女士老公。二人首要的任務(wù)是各添加一份重大疾病險，需要提醒孫女士的是，在購買(mǎi)時(shí)需要著(zhù)重注意是否返還保費或保額等條款。

　　3退休養老規劃：

　　以基金分期認購的形式

　　進(jìn)行投資

　　目前孫女士家庭已處在退休前期，15年后基本會(huì )辦理退休手續，雖然孫女士夫婦都有基本的養老保險，但據統計這部分資金到退休若按照現在的生活標準只能滿(mǎn)足40%的需求，而另外60%的差額就要由自主投資來(lái)彌補。

　　孫女士家庭一直沒(méi)有進(jìn)行投資，建議以基金分期認購的形式進(jìn)行投資，每月將家庭結余的31%即4000元進(jìn)行定投。由于距離退休的期限較長(cháng)，可考慮以5年為期分3個(gè)階段進(jìn)行投資，以對養老金進(jìn)行儲備。首先，在第一個(gè)階段可以在基金組合上側重于成長(cháng)型，配置主要以偏股型為主，將風(fēng)險稍調高些，博取較高收益；在第二階段由于5年內一直堅持定投，資金已積累到一定金額，這時(shí)將基金配置轉型為混合型基金，將風(fēng)險調節到適中狀態(tài)，使資產(chǎn)得以穩步增長(cháng)；最后階段則需要將基金轉為偏債券類(lèi)，由于臨近退休資產(chǎn)保值即可。通過(guò)15年的積累就算復合收益率為2%也可積攢大約84萬(wàn)元左右的資產(chǎn)，在沒(méi)有大額家庭負擔的情況下孫女士夫婦晚年可過(guò)得相當富足。

　　另外，理財目標中有提到想在3年內購置一輛30萬(wàn)元左右的私家車(chē)，這部分資金以孫女士家庭目前的收支情況通過(guò)儲蓄就可滿(mǎn)足。但是需要提醒的是車(chē)輛屬于消耗品，不具備增值潛力，且每年以10%左右的折損率大打折扣，購買(mǎi)時(shí)在價(jià)位選擇和性?xún)r(jià)比方面應慎重考慮。 (北京東方華爾理財團隊 理財規劃師(ChFP)曹洪福)