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　　隨著(zhù)新《保險法》正式施行日期的日益臨近，社會(huì )各界對于這部新法即將帶來(lái)的改變充滿(mǎn)好奇和期待�！靶屡f法如何承接？保險消費者權益究竟有哪些變化？保險糾紛的裁判標準是否有所變動(dòng)？既有保單是否需要重新修改或補充……”一系列新問(wèn)題的出現使得新《保險法》成為街頭巷尾熱議的焦點(diǎn)話(huà)題。

　　“不可抗辯條款”禁止公司濫用解除權

　　“新《保險法》的最大亮點(diǎn)莫過(guò)于不可抗辯規則的引入，既解決了保險合同特別是長(cháng)期人身保險合同中被保險人利益長(cháng)期處于不穩定狀態(tài)的問(wèn)題，也對保險公司的核保能力提出了巨大挑戰�！痹诒ｋU學(xué)會(huì )日前舉辦的新《保險法》專(zhuān)家座談會(huì )上，北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授鄭偉直言新《保險法》將對保險公司的經(jīng)營(yíng)管理水平帶來(lái)挑戰。

　　所謂不可抗辯條款，主要存在于人壽保險合同和其他長(cháng)期性的人身保險合同當中，屬于一種責任限制條款。它把保險人可以因投保人或被保險人不告知、不實(shí)陳述、隱瞞、違反條件等享有的使合同無(wú)效或其他抗辯的權利限制在一定時(shí)段以?xún)�，一般為兩年。兩年以后，保險人不得再以上述理由對抗被保險人的索賠主張，不得對保險單的有效性提出爭議。

　　“英美法系中稱(chēng)之為不可抗辯條款，而我國屬于大陸法系，新《保險法》中的合同解除權理論上屬于形成權，保險合同解除權的行使期限，屬于除斥期間�！睋�保監會(huì )法規部處長(cháng)劉學(xué)生介紹，新《保險法》對于合同解除權設置了行使期限，保險人不得再以投保人未履行告知義務(wù)而逃避保險責任�！斑@既是反映和解決現實(shí)問(wèn)題，也是對成熟國家立法和行業(yè)慣例的有益借鑒�！�

　　“禁止反言” 還原保險最大誠信原貌

　　根據新《保險法》規定，訂立保險合同時(shí)，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應當如實(shí)告知。但保險人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的，保險人不得解除合同，并且一旦發(fā)生保險事故，保險人必須要承擔賠償或者給付保險金的責任。

　　“這是此次修訂新增加的內容，既是對保險人給予告知義務(wù)享有的權利進(jìn)行限制，也賦予投保人、被保險人和受益人法定的抗辯權�！眲�學(xué)生表示，告知義務(wù)的本質(zhì)在于保險人充分了解信息，正確評估風(fēng)險，確定承保條件，如果有關(guān)情況已經(jīng)為其所明知，出于風(fēng)險管理的要求和誠信原則，保險人應當主動(dòng)作為，否則視為權利放棄。這與英美法上的棄權和禁止反言制度有相似之處，都是對保險人某些作為或者不作為賦予一定效力，側重保護投保人、被保險人一方的信賴(lài)和期待，真正將最大誠信原則貫徹到具體訂約和履約行為當中。