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　　年關(guān)將至，一年一度的年終獎金已經(jīng)落進(jìn)腰包了，金額少則幾千、多則上萬(wàn)，如何打理這部分“閑錢(qián)”成為時(shí)下上班族熱議的話(huà)題。如何打理才能讓自己落袋的紅包再增加些，為此本報記者走訪(fǎng)了一些銀行理財師，根據不同類(lèi)型的投資標的為大家提供規劃年終獎理財的思路。

　　銀行理財“多選擇”

　　工行金融理財師建議，如果對股票、基金等投資方式不熟悉，自己對資本市場(chǎng)又無(wú)暇研究，還是首選最傳統的理財方式——儲蓄，來(lái)保值年終獎�！敖�日央行提高了存款準備金率，央行將升息的‘傳說(shuō)’也甚囂塵上，雖然以目前的利率而言，利息只是小利頭，但省事也安全�！�

　　不過(guò)她也坦言，若是對儲蓄所帶來(lái)的低回報“心有不甘”，銀行發(fā)行的保本理財產(chǎn)品也是投資者的一個(gè)選擇。一般情況下，保本型理財產(chǎn)品會(huì )比定期存款利率高出0.9~2個(gè)百分點(diǎn)。然而，相對高的回報也伴隨著(zhù)相對高的風(fēng)險。雖說(shuō)是保本型，它對本金的保證也是有期限的。若是提前贖回，在市場(chǎng)不盡如人意的情況下，則有損失本金的可能。而且，保本型理財產(chǎn)品的保本也只是對本金而言，并不保證盈利，也不保證最低收益；承諾的保本比例也可以低于本金，如只保證本金的95%。

　　中國銀行理財師介紹，一般來(lái)講，銀行系的人民幣理財產(chǎn)品會(huì )根據本金與收益是否有保證，將銀行理財產(chǎn)品分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品與非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品三類(lèi)，起點(diǎn)一般為人民幣5萬(wàn)元。

　　基金配置“多組合”

　　由于銀行理財產(chǎn)品一般起點(diǎn)在5萬(wàn)元，而一般單位年終獎達不到這個(gè)數，因此，除了保險外，基金也成了年終獎的重要理財方式。

　　建行財富中心金融理財師認為，每個(gè)人的投資風(fēng)險承受能力不一樣，對于普通工薪階層來(lái)說(shuō)，一次性投資風(fēng)險大，不如分期分批“養基”，如分6個(gè)月、3個(gè)月定投，能起到平攤風(fēng)險的效果，因此他建議剛入門(mén)的投資者從基金定投開(kāi)始。

　　對于有投資者提出的“股市如此振蕩不止，還敢不敢養基”的問(wèn)題，他表示，機會(huì )永遠是跌出來(lái)的，市場(chǎng)估值的基礎以及上市公司業(yè)績(jì)的增長(cháng)，使得股市下行空間有限，“20%的調整幅度將大致形成新的市場(chǎng)底部，而這個(gè)底部暫時(shí)難以打穿。只要經(jīng)濟趨勢方向不發(fā)生變化，2700點(diǎn)將成為此輪行情的底部，因此，2900點(diǎn)~2950點(diǎn)短期內很難跌破，年報以及一季報行情或許就此展開(kāi)”。

　　招商銀行金葵花理財經(jīng)理表示，年終獎較多的人可以做一個(gè)基金投資組合，這樣既可以更好地降低投資風(fēng)險，又能夠保證預期的收益。例如：建議合理配置不同基金種類(lèi)的比例，股票型基金占總投資額的20%，債券型基金可占到總投資額的50%，再拿出10%選擇其他類(lèi)型基金如貨幣型等，剩下的20%資金可以根據自己偏好來(lái)選擇投資項目，如黃金、外匯、收藏等。

　　保險建立“多賬戶(hù)”

　　工商銀行金融分析師介紹，年終獎是全年工作收入的額外結余，主要適合購買(mǎi)大件商品、投資家庭理財項目等用途。如果選擇保險，適合選擇分紅型的儲蓄類(lèi)產(chǎn)品，既有保底收益，又能分享保險公司的投資收益，即分紅。

　　此類(lèi)產(chǎn)品通常具有保險保障功能，在投資理財的同時(shí)，相當于多了一個(gè)家庭收入保障賬戶(hù)，保證家庭經(jīng)濟支柱遭遇不測時(shí)，家庭財務(wù)仍然安全，同時(shí)在費用方面不應該超過(guò)總結余的30%最為理想。

　　工行金融理財師表示，今年的分紅險產(chǎn)品多數在原有產(chǎn)品的基礎上進(jìn)行了升級，不僅返還周期縮短，紅利也有所提升。

　　據了解，分紅險產(chǎn)品一般投資于與利率相關(guān)的產(chǎn)品，如債券、銀行協(xié)議存款、大型基建項目等，投資風(fēng)格較為穩健，通脹預期下，一旦加息，債券收益走高，將提高分紅險的投資回報�！捌渲�，短期分紅險相當于5年定期存款，在流動(dòng)性上更靈活些，但從收益率的角度考慮，長(cháng)期分紅險的收益要優(yōu)于短期產(chǎn)品”。

　　貴金屬投資“多方式”

　　興業(yè)銀行理財經(jīng)理介紹，在通脹預期下，黃金一直被認為是保值增值的有效工具。就個(gè)人投資而言，投資者可以選擇的方式有：上海黃金交易所提供實(shí)物黃金、黃金保證金和白銀保證金等交易合約。

　　在貴金屬投資方面，投資者首先應了解投資風(fēng)險，了解自己的風(fēng)險屬性，進(jìn)而選擇合適的投資品種。對于低風(fēng)險投資者，可以用年終獎購買(mǎi)Au100g合約，并且可以使用基金定投的投資理念每年進(jìn)行投資。

　　2009年黃金價(jià)格一路沖高，直至年底才有所回落，目前仍在1000美元以上的高位，而通脹仍有預期。業(yè)內人士認為一季度以前，金價(jià)將維持易漲難跌的格局。交行金融理財師認為，目前黃金價(jià)格仍處于持續上漲階段，年終獎投資貴金屬也是不錯的選擇，既可以抵抗通貨膨脹，又能升值獲利。

　　中國金幣特許零售商的工作人員分析說(shuō)，投資紀念題材的黃金，一定要找正規的經(jīng)銷(xiāo)商或代理商，同時(shí)相關(guān)的證明文書(shū)也是必不可少的。