發(fā)表評論 在從緊的經(jīng)濟政策下，個(gè)人消費信貸在政策、法律等方面的風(fēng)險需要更積極地應對與解決。
自2008年元旦起，申請浮動(dòng)利率住房按揭貸款的房貸客戶(hù)將執行調整后的新利率標準，個(gè)人信貸也因為還款額攀高而面臨更大的違約風(fēng)險。與這部分已經(jīng)明確的風(fēng)險不同，從總體上看，中國的銀行業(yè)所發(fā)放的消費信貸，并沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)一次完整的經(jīng)濟周期的檢驗，其潛在的風(fēng)險更容易被低估。
我國的個(gè)人消費信貸余額一直保持穩步增長(cháng)的狀態(tài)，尤其在2002年之前，消費信貸一直處于飛速發(fā)展階段，個(gè)人消費信貸以平均每年160%的速度增長(cháng)。住房消費信貸在個(gè)人消費信貸總余額中的占比相當大，2004年起每年占個(gè)人消費信貸比重保持在80%以上。
但是，由于個(gè)人消費信貸總量巨大，涉及的住房、汽車(chē)等項目屬于宏觀(guān)經(jīng)濟調控的敏感地帶，相關(guān)法律尚不健全，銀行與經(jīng)銷(xiāo)商、消費者之間存在信息不對稱(chēng)，導致個(gè)人消費信貸面臨政策性、法律性、流動(dòng)性和信用信息不對稱(chēng)等風(fēng)險。
外部環(huán)境應制度保障
當前，我國在消費信貸方面的立法還不是很完善，許多配套的法律法規的缺失使得大量債權得不到有效保障。政府應將消費信貸列入國家整個(gè)法律體系特別是經(jīng)濟、金融法律體系中，從總體上加以規范和完善，將消費信貸各方的行為納入法制范疇內，最大限度地降低消費信貸業(yè)務(wù)的社會(huì )成本。
同時(shí)，針對當前個(gè)人信貸中擔保方面存在的突出問(wèn)題，需要對《擔保法》進(jìn)行修改，明確規定取消抵押住房的贖回權和處置抵押物的法律實(shí)施程序，還應增加耐用消費品擔保貸款的相關(guān)內容，并制定詳細的具有可操作性的規定。
為了適應建立個(gè)人信用制度的需要，應加緊研究制定個(gè)人信用法律制度，保證各種信息資料能夠完整準確地收集和正當地使用，同時(shí)為了保護個(gè)人隱私，需要法律法規對哪些信息可以收集和提供做出詳細地規定。最后，推進(jìn)個(gè)人破產(chǎn)制度的建立。
在信用制度缺失的情況下，單純依靠消費者個(gè)人擁有的財產(chǎn)量和收入水平來(lái)吸收既定的信貸風(fēng)險顯然是不夠的，還需要引入新的風(fēng)險吸收主體，以彌補消費者個(gè)人財產(chǎn)量和收入水平的不足，分攤消費者個(gè)人的風(fēng)險吸收。資產(chǎn)的證券化，以及保險和擔保作為重要的社會(huì )化風(fēng)險分攤機制，正好能夠滿(mǎn)足這一需要。保險和擔保的引入，改變了消費信貸風(fēng)險單純在消費者與商業(yè)銀行之間分配的簡(jiǎn)單格局，形成了商業(yè)銀行、消費者、保險公司、擔保公司之間的風(fēng)險多極分攤機制，有利于商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險，擴大信貸規模。另一方面，消費信貸越是發(fā)展，由信貸資產(chǎn)余額不斷增加而積累的信用風(fēng)險就越大。國際上普遍的做法是，推行消費信貸資產(chǎn)證券化，通過(guò)資產(chǎn)證券化技術(shù)，發(fā)行資產(chǎn)抵押證券，在市場(chǎng)上出售，從而有效地將信用風(fēng)險轉移給眾多的風(fēng)險投資者，同時(shí)也化解了信貸資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險的難題，使得商業(yè)銀行的風(fēng)險在總量上得到控制。
內部隱患以管理消除
我國商業(yè)銀行的結構具有條塊交錯的現狀，不同的條塊在信貸風(fēng)險管理上就會(huì )形成不同的標準，在對標準的把握上也會(huì )出現不同的松緊尺度。另一方面，由于我國商業(yè)銀行在信貸管理上都實(shí)行前后臺分開(kāi)的制度，如果前臺業(yè)務(wù)部門(mén)和后臺風(fēng)險管理部門(mén)的人員沒(méi)有一致的信貸風(fēng)險管理文化和理念，則部門(mén)之間的摩擦必然會(huì )對銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩定發(fā)展產(chǎn)生較大的負面影響。
因此，為了建立科學(xué)的銀行風(fēng)險管理控制機制。商業(yè)銀行應建立集中經(jīng)營(yíng)、集中審批、集中監控的“三集中”的風(fēng)險控制模型；縮短管理半徑，建立有效的激勵與責任約束機制，強化責任認定。
在建立了全社會(huì )個(gè)人征信系統和完備的信用檔案的基礎上，各銀行應根據自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰略制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。
當前我國商業(yè)銀行在辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，對于借款人信用風(fēng)險的測量和管理仍然較多地使用傳統的主觀(guān)判斷法。這種方法是指信貸員按照銀行的貸款準則，憑自己的工作經(jīng)驗對借款者的資料進(jìn)行分析，并據此做出貸與不貸的決定。而發(fā)達國家多廣泛采用引入了數量分析的信用評分模型，根據收集的個(gè)人信用信息建立數學(xué)模型，依據模型的輸出結果，給個(gè)人信用做出評價(jià)。這種信用評分模型使得個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批過(guò)程更加客觀(guān)，商業(yè)銀行可以用統一的標準，一視同仁地來(lái)審核不同客戶(hù)的貸款申請，能夠在一定程度上避免人為的不正當干預。其次，商業(yè)銀行采用信用評分模型后，可以對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行集中化的統一處理，縮短審批時(shí)間，借款人也可以更加方便的申請和獲得貸款，這就有效地降低了商業(yè)銀行的運營(yíng)成本。當然，評分系統的可靠性和科學(xué)性也就變得更為重要。(巴曙松 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(cháng) 博士生導師）
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