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　　民間投資活躍是經(jīng)濟活力的表現。特別在當前，不經(jīng)過(guò)銀行體系的實(shí)體經(jīng)濟投資活動(dòng)，還有助于減少貨幣創(chuàng )造。滿(mǎn)足了中小企業(yè)的資金需求，穩定了中小企業(yè)對經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻，而不增加過(guò)剩流動(dòng)性的困擾。

　　加大金融改革力度，發(fā)展非銀行金融機構，在嚴格管制存款市場(chǎng)的基礎上放活貸款市場(chǎng)，特別是要正確引導民間融資，讓利率杠桿發(fā)揮資源配置的作用。

　　今年以來(lái)，受原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本提高、出口退稅率下調、人民幣匯率升值，尤其是美國次貸危機、世界經(jīng)濟增長(cháng)趨緩、外需大幅下滑等因素的影響，我國沿海地區部分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現困難，隨之引發(fā)了中小企業(yè)融資問(wèn)題的大討論。中小企業(yè)因其自身先天性缺陷，融資難問(wèn)題一直伴隨其發(fā)展始終，早已是世界性問(wèn)題。

　　在我國，中小企業(yè)貸款普遍有時(shí)間緊、金額小、用信頻、期限短等特點(diǎn)，商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款管理的成本要高出大型企業(yè)5倍以上，且中小企業(yè)貸款不良率也高于大型企業(yè)，風(fēng)險與收益的不對稱(chēng)在相當程度上制約金融服務(wù)中小企業(yè)的積極性。在民間融資較為發(fā)達的浙江省，不少企業(yè)選擇了民間借貸，因而對民間借貸高利率、高風(fēng)險問(wèn)題的相關(guān)爭議也由此不絕于耳。如何正確引導民間借貸也是政府所關(guān)心的問(wèn)題。

　　央行的統計數據顯示，2006年末至2008年3月末，樣本企業(yè)民間借貸戶(hù)均余額由54.3萬(wàn)元到74.1萬(wàn)元，增長(cháng)36%；樣本自然人民間借貸戶(hù)均余額由1.1萬(wàn)元到1.6萬(wàn)元，增長(cháng)45%。民間借貸作為正規金融有益和必要的補充，在一定程度上緩解了中小企業(yè)和“三農”的資金困難，增強了經(jīng)濟運行的自我調整和適應能力，并在一定程度上填補了正規金融不愿涉足或供給不足所形成的資金缺口。規范、有序發(fā)展的民間借貸，有利于打破我國長(cháng)期以來(lái)由商業(yè)銀行等正規金融機構壟斷市場(chǎng)的格局，促進(jìn)多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。

　　但值得注意的是，民間借貸規模在不斷擴大的同時(shí)，民間借貸利率也呈上揚態(tài)勢，并沖破歷史紀錄。而這種攀升從去年下半年開(kāi)始就已經(jīng)出現，溫州民間借貸隨著(zhù)基準利率和存款準備金率的多次上調，資金價(jià)格也隨之“水漲船高”，去年12月溫州民間借貸月利率就達到11.64‰，離2005年1月的12.112‰的月利率最高的歷史紀錄僅一步之遙。而從今年年初開(kāi)始，民間借貸開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)新的上升階段。到今年6月份，從選定的400戶(hù)民間借貸監測點(diǎn)統計顯示，溫州區域內，民間借貸6月份平均加權月利率達到了12.25‰，比去年同期增加3.23個(gè)千分點(diǎn)。這個(gè)數據比上述歷史高位記錄高出了0.138個(gè)千分點(diǎn)。

　　記者在溫州采訪(fǎng)調研時(shí)發(fā)現，從借貸關(guān)系看，個(gè)人仍是民間借貸主體，但企業(yè)參與程度明顯提高，企業(yè)的民間借貸資金主要用于調劑短期頭寸不足，或是銀行還舊借新的“過(guò)橋資金”。溫州特靈輕工有限公司的董事長(cháng)李建江就曾直白地對記者說(shuō):“有的時(shí)候急需周轉資金，我就會(huì )跟民間借貸機構拆借，雖然利息要比銀行高很多，但是比較快，只要我簽個(gè)字，錢(qián)就劃到我賬上了，一有錢(qián)就可以馬上還掉，比銀行要方便好多�！�

　　不過(guò)他也承認，“我一年大概會(huì )借幾次，都是用作周轉兩三天的，如果借長(cháng)期的，利率那么高肯定承受不了�！�

　　針對近期部分地區出現的年化利率很高的民間借貸，央行在剛剛公布的《2008年第二季度貨幣政策執行報告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》)中表示，此類(lèi)借貸的期限往往很短，一般在10天至1個(gè)月，最長(cháng)不超過(guò)3個(gè)月，因此盡管利率較高，但利息支出仍在企業(yè)可承受范圍內。不過(guò)，央行特別指出，其中用于償還銀行到期貸款的“過(guò)橋資金”容易掩蓋企業(yè)經(jīng)營(yíng)困境，可能會(huì )給銀行信貸帶來(lái)潛在風(fēng)險，應當引起商業(yè)銀行的關(guān)注。

　　溫州當地的金融界人士也對記者表示，由于缺乏有效監管，溫州地區各類(lèi)擔保公司數量眾多，資質(zhì)良莠不齊，擔保公司違規從事高息融資活動(dòng)的現象非常普遍，普遍都在辦理票據貼現(收購光票)、保證金墊資、代還貸款等等。業(yè)內專(zhuān)家指出，“民間借貸風(fēng)險與銀行業(yè)的不良貸款一樣不可避免，但當前民間借貸中出現的新問(wèn)題應引起關(guān)注�！毖胄械摹秷蟾妗芬矎娬{，民間借貸游離于正規金融之外，存在著(zhù)交易隱蔽、監管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險不易監控，以及容易滋生非法融資、洗錢(qián)犯罪等問(wèn)題。

　　同時(shí)，央行的這份《報告》也給出了具體建議，即“在進(jìn)一步發(fā)展正規金融的同時(shí)，針對民間借貸的特點(diǎn)、作用及潛在問(wèn)題，應著(zhù)手為其提供更好的法制環(huán)境，形成民間借貸與正規金融和諧共生的環(huán)境，完善多層次融資體系，并有效防范相關(guān)風(fēng)險。應加快我國有關(guān)非吸收存款類(lèi)放貸人的立法進(jìn)程，適時(shí)推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位，引導其‘陽(yáng)光化’、規范化發(fā)展。對民間借貸區別對待、分類(lèi)管理，弱化行政手段，強化法律和市場(chǎng)約束，建立跟蹤監測體系，為經(jīng)濟決策及宏觀(guān)調控提供更為全面的信息。同時(shí)，加強金融知識和輿論宣傳教育，提高民眾金融素質(zhì)，對民間融資的潛在風(fēng)險進(jìn)行必要提示，增強群眾的金融風(fēng)險意識和風(fēng)險識別能力�！�

　　銀河證券首席經(jīng)濟學(xué)家左小蕾博士認為，解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，要努力推動(dòng)民間信貸市場(chǎng)的發(fā)展。一個(gè)經(jīng)濟體健康持續的發(fā)展，應該是以民間和社會(huì )投資為主體。政府投資主要起引導、推動(dòng)的作用。

　　所以，民間投資活躍是經(jīng)濟活力的表現。特別在當前，不經(jīng)過(guò)銀行體系的實(shí)體經(jīng)濟投資活動(dòng)，還有助于減少貨幣創(chuàng )造。滿(mǎn)足了中小企業(yè)的資金需求，穩定了中小企業(yè)對經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻，而不增加過(guò)剩流動(dòng)性的困擾，這應該是一個(gè)很好的平衡點(diǎn)。

　　金融專(zhuān)家也認為，我們要加大金融改革力度，發(fā)展非銀行金融機構，在嚴格管制存款市場(chǎng)的基礎上放活貸款市場(chǎng)，特別是要正確引導民間融資，讓利率杠桿發(fā)揮資源配置的作用。

　　我們相信，在《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》之后，管理部門(mén)還有更多地完善民間借貸市場(chǎng)、解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的新舉措出臺。(李倩)