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　　央行日前發(fā)布《2008年第二季度中國貨幣政策執行報告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》)，首次表態(tài)讓“民間借貸”合法化，這被視為一個(gè)重要的金融突破信號。

　　記者調查了深圳目前民間借貸的情況。針對央行為“民間借貸”正身，銀行業(yè)人士對此表現出兩種截然不同的看法。而有律師指出，民間借貸合法化是必然趨勢，但游戲規則是否完善將決定其成敗。

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　　記者調查：民間借貸月息普遍超過(guò)10%

　　“這么高的利息，本來(lái)不想借的，但沒(méi)錢(qián)買(mǎi)不到銅板啊�！鄙钲谀澄褰鸺庸ば袠I(yè)企業(yè)主張林最近遇到了麻煩。他的工廠(chǎng)用的銅板本來(lái)一直由珠三角一家電器廠(chǎng)提供，張林的工廠(chǎng)將銅板加工成配件再賣(mài)給對方，從中收取加工費。但今年8月份開(kāi)始，客戶(hù)表示目前提供銅板較為困難，需要他自己“搞掂”。

　　張林到市面上一打聽(tīng)，才發(fā)現客戶(hù)不給原料事出有因：銅價(jià)貴得驚人！以前只要4萬(wàn)多元一噸，現在竟漲到每噸近7萬(wàn)元。由于第二季度工廠(chǎng)的資金都拿去購買(mǎi)鋼材了，張林一時(shí)半會(huì )抽不出錢(qián)來(lái)。去找銀行想辦抵押貸款，對方表示廠(chǎng)房是張林租的，沒(méi)有產(chǎn)權無(wú)法做抵押，機器和原材料經(jīng)過(guò)評估也被認為“不值錢(qián)”，根本貸不了款�！般y行客戶(hù)經(jīng)理還說(shuō)，你們這樣的企業(yè)，想貸款的起碼都能排100米長(cháng)隊�！�

　　后來(lái)，張林想找擔保公司出面幫忙擔保貸款，但對方經(jīng)過(guò)考察后同樣予以回絕，擔保公司認為這個(gè)行業(yè)沒(méi)多大前途，太危險怕砸了牌子。經(jīng)過(guò)多方打探，張林最后經(jīng)過(guò)朋友介紹找了一位愿意提供個(gè)人借貸的“大佬”。 對方同意借款200萬(wàn)元，2個(gè)月內還款，合同上寫(xiě)明200萬(wàn)元，其實(shí)只給160萬(wàn)元，利息預先扣除。這樣算來(lái)，月息達到10%。

　　一位接近放貸者的知情人士向記者爆料稱(chēng)，目前珠三角民間資本相對充裕，不少企業(yè)主經(jīng)過(guò)多年積累手中掌握了大量現金，他們熱衷于通過(guò)民間借貸這種“錢(qián)生錢(qián)”的方式來(lái)投資獲利。然而由于沒(méi)有通暢的渠道，一些機構和個(gè)人也紛紛充當“中間人”的角色，從中收取不菲的傭金，加重了民間借貸的成本�！懊耖g借貸一般都有自己的‘規矩’，貸款人不太擔心資金安全，借款人即使是傾家蕩產(chǎn)也要還款，否則可能會(huì )遭遇恐嚇甚至身體傷害�！彼�說(shuō)，因此在借貸方“收數”時(shí)，如果一旦產(chǎn)生壞賬現象，就很容易釀成刑事案件。

　　至于月息，不少知情人士都透露，短期借貸月息一般高達10%左右，最高的可能超過(guò)15%。業(yè)內人士指出，按照我國法律規定，如果民間借貸的利率超過(guò)同期銀行利率的4倍就屬于高利貸，按照目前銀行利率計算，深圳目前民間借貸的利率超過(guò)銀行利率10倍到15倍。

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　　政策信號：引導民間借貸“陽(yáng)光化”

　　記者調查發(fā)現，目前深圳民間借貸仍處于比較混亂的狀態(tài)，從典當行業(yè)到街頭的“擔保貸款”廣告，都隨處可見(jiàn)其活躍的身影。

　　央行首次表態(tài)，適時(shí)推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位。民間借貸作為正規金融有益和必要的補充，在一定程度上緩解了中小企業(yè)的資金困難。銀行業(yè)人士告訴記者說(shuō)， “民間資本的服務(wù)對象一直都是小型經(jīng)濟體和個(gè)人，本次央行實(shí)施的《放貸人條例》，一方面是為了規范民間放貸行為，另一方面，也給中小企業(yè)提供了又一正規融資渠道�！�

　　同時(shí)，《報告》肯定了民間借貸的作用，指其“是社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展到一定階段、企業(yè)和個(gè)人財富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉化、而正規金融又不能有效滿(mǎn)足社會(huì )需求時(shí)的必然產(chǎn)物�！薄八�的存在與發(fā)展，既與社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展水平和金融體系結構有關(guān)，也與其自身所固有的、正規金融機構融資無(wú)法比擬的競爭優(yōu)勢有關(guān)�！�

　　央行曾經(jīng)做過(guò)調查：2006年底至2008年3月，樣本企業(yè)民間借貸戶(hù)均余額由54.3萬(wàn)元增長(cháng)到74.1萬(wàn)元，增長(cháng)36%；樣本自然人民間借貸戶(hù)均余額由1.1萬(wàn)元增長(cháng)到1.6萬(wàn)元，增長(cháng)45%。近期，又出現了利息很高的“過(guò)橋資金”借貸情況，期限大多在10天至1個(gè)月，最長(cháng)不超過(guò)3個(gè)月。

　　《報告》還指出，民間借貸也存在交易隱蔽、監管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險不易監控，以及容易滋生非法融資、洗錢(qián)犯罪等問(wèn)題。建議加快有關(guān)非吸收存款類(lèi)放貸人的立法進(jìn)程，適時(shí)推出《放貸人條例》，引導民間借貸“陽(yáng)光化”。

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　　專(zhuān)家解讀：放開(kāi)不等于保護“高利貸”

　　央行在貨幣政策從緊、中小企業(yè)面臨“錢(qián)荒”之際如此表態(tài)，有何意義？一家銀行信貸部負責人評價(jià)：央行認識到了，放開(kāi)民間借貸是“大勢所趨”，既有助于緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，也有助于提高金融業(yè)競爭、分散風(fēng)險。

　　他舉例說(shuō)，目前有不少出口型中小企業(yè)受美國次貸危機影響，貨款收不回來(lái)，下一步生產(chǎn)又迫在眉睫。這種情況下向商業(yè)銀行貸款很難貸到，企業(yè)就會(huì )設法通過(guò)民間借貸渡過(guò)暫時(shí)的難關(guān)。

　　“民間借貸與正規金融機構融資有很大區別�！彼�介紹，銀行的資金通常來(lái)源于普通儲戶(hù)存款，政府對此存在隱形擔保，不能拿去冒太大風(fēng)險�！懊耖g借貸”在一定意義上類(lèi)似“風(fēng)險投資”，其資金擁有者有種“愿賭服輸”的心理，為了博取較高收益，愿意冒比銀行更大的風(fēng)險。令其合法化，有助于發(fā)揮民間資金活力，緩解中小企業(yè)資金缺口，并分散正規金融機構風(fēng)險。

　　也有一些金融界人士表示，對于能否真正實(shí)行民間借貸的“陽(yáng)光政策”并不樂(lè )觀(guān)。廣東發(fā)展銀行深圳南園支行客戶(hù)經(jīng)理吳建光說(shuō)，實(shí)施這樣的政策首先需要一個(gè)漫長(cháng)的過(guò)程，如果游走于灰色地帶的“民間借貸”合法化，必定要涉及到諸多的金融經(jīng)營(yíng)資質(zhì)問(wèn)題，還需要建立一套與銀行一樣的信用系統，這些并非在朝夕之間就可以理順和解決。同時(shí)，從長(cháng)遠的發(fā)展來(lái)看，企業(yè)很難支撐起民間借貸公司的高額利息。

　　與此同時(shí)，對中小企業(yè)向民間融資的情況，深圳市福田區電子商會(huì )會(huì )長(cháng)劉俊勇表示出了兩點(diǎn)擔憂(yōu)，一是企業(yè)向民間借貸公司提供的財務(wù)報表等能否做到保密；其次，即使在這種融資方式合法后，這些企業(yè)是否能融入整個(gè)金融的信用體系。

　　他說(shuō)，由于歷史上出現過(guò)坑蒙拐騙的“非法融資”，一旦民間借貸真正合法化，監管部門(mén)應注意兩方面監管：一是對提供資金的個(gè)人和機構要充分警示風(fēng)險；二要防止利率過(guò)高�！澳壳皣�家法律保護的民間借貸利率不超過(guò)銀行基準利率的4倍，在法律沒(méi)修改之前，不能與此沖突�！边@意味著(zhù)，放開(kāi)民間借貸并不等于保護“高利貸”。 （高申現）