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　　華爾街金融海嘯的中心正在遷移至歐洲大陸。歐洲一些大銀行和投資金融機構紛紛面臨破產(chǎn)的危險。但歐洲經(jīng)濟大國德國的金融狀況卻相對穩定，社會(huì )對金融系統信任程度依然如舊，儲蓄率有增無(wú)減。德國銀行依靠什么法寶使其能在這場(chǎng)世界性金融危機中獨善其身呢?

　　一、相對保守的銀行體制。德國金融體系最大的特點(diǎn)是以綜合性銀行為主體，其他多種金融機構并存，形成商業(yè)銀行、儲蓄銀行和合作銀行三大銀行集團。

　　商業(yè)銀行一般是規模較大的私人銀行。儲蓄銀行是公立的銀行，其任務(wù)是針對中小客戶(hù)的存貸款業(yè)務(wù)。合作銀行也是公立銀行，主要為中小企業(yè)及建筑公司提供中長(cháng)期貸款，同時(shí)它也吸收儲蓄存款。和西方多數國家相比，德國銀行體系較為分散，而且非營(yíng)利性銀行占有很大比例，以盈利為目的的銀行資產(chǎn)只占所有銀行資產(chǎn)的不到30%。在這次金融海嘯中一些德國私人銀行簡(jiǎn)單復制像華爾街、倫敦這樣的投資銀行模式，追求高風(fēng)險高收益，賠掉幾十億歐元，而合作銀行和儲蓄銀行卻幾乎沒(méi)有受到什么沖擊。在過(guò)去幾年里，儲蓄銀行和合作銀行模式遭到各方批評，認為它們已經(jīng)嚴重落伍，不再符合市場(chǎng)需求。而現在恰恰是這些所謂落伍的銀行起到了穩定市場(chǎng)的作用。德國財長(cháng)施泰因布呂克不無(wú)自豪地說(shuō)，與美國那種完全由專(zhuān)業(yè)銀行所構成的銀行體系相比，德國的銀行體系較美國更為堅實(shí)，特別是德國儲蓄銀行體制上有明顯優(yōu)勢。

　　二、德國存款保險體系。德國獨特的存款保險運行機制是維持德國銀行體系穩健的根本保證，并且已經(jīng)成為國際上存款保險制度成功運作的一個(gè)典范。

　　早在20世紀30年代，德國信用合作業(yè)就建立了救助及擔�；�金，以扶持陷于困境的成員信用合作社，目的在于應付因經(jīng)濟危機而導致的銀行破產(chǎn)倒閉事件。到20世紀90年代德國銀行存款保障機制日臻完善，三大銀行集團各自建立了存款保險方案，即相繼設立了商業(yè)銀行存款擔�；�金、儲蓄銀行保障基金和信用合作保障方案。除此之外，1998年德國成立了“銀行賠償公司”，按照規定，所有德國銀行必須在該公司投保。該基金的成員銀行必須將自有資金的30%作為保險基金，即使銀行發(fā)生倒閉，其儲戶(hù)也將得到銀行自有資金的30%。儲蓄銀行是地方政府開(kāi)辦的公立金融機構，假使儲蓄銀行倒閉，那么國家和地方政府最終將承擔責任，這意味著(zhù)儲蓄銀行在存款法定保險之外還有第二道保險。而在其他一些國家，保險額明顯低于德國，如法國僅約6萬(wàn)歐元，英國約2.5萬(wàn)歐元，荷蘭約2萬(wàn)歐元，希臘約2萬(wàn)歐元，美國最高保障額不到9萬(wàn)歐元，日本不到7萬(wàn)歐元。

　　三、德國人的傳統思維定式。幾百年來(lái)，德國人養成一種消費觀(guān)念，他們不愿意向美國人那樣去借錢(qián)消費，人們覺(jué)得借錢(qián)應急是可以的，但是借錢(qián)揮霍就是不應該的。

　　很多德國金融界人士堅守的原則是，金融機構一定要安分守己。像保險機構應該關(guān)注于保護人們的生命健康與財產(chǎn)，銀行的立足點(diǎn)在于吸收存款為社會(huì )提供必要的貸款資金，以支持經(jīng)濟的發(fā)展，而不是將發(fā)展的重點(diǎn)放在投資上面去獲得利潤。據德國之聲電臺報道，今年9月以來(lái)，德國銀行機構新收存款額超過(guò)10億歐元，德國人的存款率高達11%，而美國的存款率卻是負0.5%。盡管目前金融危機日益顯現，德國金融機構在上半年向企業(yè)發(fā)放的貸款比去年同期還要多。

　　(記者　柴野)