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　　●沿海地區民間借貸數量巨大

　　●長(cháng)期法律地位缺失脫離監管

　　●應該疏通合理民間金融渠道

　　●以疏為主以堵為輔疏堵結合

　　民間金融在我國歷史上早就存在。改革開(kāi)放后，銷(xiāo)聲匿跡了數十年的民間金融，又在回暖的經(jīng)濟浪潮中逐漸復蘇。它首先從廣大農村地區起步，尤其在浙江、福建、廣東等沿海地區漸成規模。有數據顯示，從1986年開(kāi)始，農村民間借貸數量超過(guò)正規信貸規模，以每年19%的速度穩步增長(cháng)。而在經(jīng)濟相對發(fā)達的東南沿海地區、企業(yè)之間，特別是民營(yíng)企業(yè)之間的直接臨時(shí)資金拆借或高于銀行固定利率性質(zhì)的民間借貸數量更是巨大。盡管如此，十幾年來(lái)，民間金融一直游走于國家法律、法規框架之外，在“灰色地帶”艱難生存。

　　雖然有著(zhù)“名不正言不順”的先天缺憾，民間金融作為銀行等金融機構的后備軍，不僅支撐了中國經(jīng)濟中最具活力的民營(yíng)經(jīng)濟的發(fā)展，而且在政策性金融支持力度不夠的情況下，對“三農”起到重要支持作用。但由于法律地位缺失,游離于監管之外，民間借貸行為的風(fēng)險控制成為長(cháng)期存在的隱患。特別是民間金融中的“黑色”部分，包括各類(lèi)帶有欺詐性或高風(fēng)險的金融活動(dòng)，一旦發(fā)生問(wèn)題就會(huì )造成金融秩序的混亂，并且影響社會(huì )安定。

　　究其原因，現實(shí)中大量存在的“非法集資”活動(dòng)是現有貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)狹小和行政壟斷的必然結果。由于金融市場(chǎng)既不能滿(mǎn)足投資者的投資需求，也不能滿(mǎn)足融資者的資金需求，資金的供求雙方只能自己創(chuàng )造市場(chǎng)，在法律和制度的規范之外從事投融資活動(dòng)。鑒于大量地方性中小企業(yè)仍然是今后相當長(cháng)時(shí)期內中國經(jīng)濟發(fā)展的主要動(dòng)力，在正式金融體系未能有效地解決這類(lèi)企業(yè)的融資問(wèn)題之前，非正式金融在民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中仍將起到不容忽視的作用。

　　因此，政府機構應該適時(shí)轉變思維方式，客觀(guān)區分并理性分析民間金融不同業(yè)務(wù)的性質(zhì)，嘗試采取以疏為主、以堵為輔、疏堵結合的綜合治理方法，以規范和引導民間金融。

　　一方面，政府應該疏通合理的民間金融渠道，從法律上為其正名。此前實(shí)施的小額貸款公司試點(diǎn)便是一個(gè)大膽的舉措。盡管小額貸款公司既不是銀行，也不是金融機構，只是貨幣的服務(wù)性企業(yè)，但它一方面能為中小企業(yè)雪中送炭，另一方面也為大量逐利的民間資本開(kāi)辟了一條規范的出路。雖然小額信貸公司的成功仍需要在利率、稅率、準入門(mén)檻等政策制定方面加以修正，但毋庸置疑的是，對民間資本匯聚帶來(lái)的借貸行為，由不承認到默認、公開(kāi)承認，再到予以收編，這既是大勢所趨，也是地方政府面對金融形勢的變化主動(dòng)出手的一種有益嘗試。當然，要從實(shí)質(zhì)上促使民間金融“陽(yáng)光化”，還需加緊籌劃、適時(shí)推出《民間融資法》、《放貸人條例》等法規體系，建立一個(gè)規范民間融資活動(dòng)的秩序框架，在加強監管、不斷完善對其管理的同時(shí)，為民間借貸構筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺，以規范、約束和保護正常的民間借貸行為，促進(jìn)正當的民間金融活動(dòng)擺脫灰色金融的身份，充分發(fā)揮其拾遺補缺的作用。同時(shí)，這一舉措也有利于將一些不屬于違法范疇的灰色金融規范化。事實(shí)上，美國、日本也正是通過(guò)這種“民間金融合法化”的方式來(lái)規范民間金融的，而非簡(jiǎn)單地采取打擊和取締的辦法。

　　另一方面，政府應該堵住黑色金融。民間金融良莠不齊，對其中擾亂正常金融秩序、危害社會(huì )穩定的部分應加以取締。民間金融活動(dòng)反映了市場(chǎng)的資金供給情況，利率高于銀行貸款利率也屬正常,但若演化為高利貸,甚至同黑惡勢力勾結，參與洗錢(qián)等非法活動(dòng)則要堅決取締，絕不能姑息縱容。

　　此外，發(fā)展民間金融本身要求加強監管。過(guò)去我們不斷地把國有大銀行納入正規的監管系統，而對民間金融則采取置之不理或進(jìn)行嚴格管制的態(tài)度，沒(méi)有對其進(jìn)行合理的管理和監督，從而給民間借貸市場(chǎng)帶來(lái)較多隱患。因此，政府和有關(guān)部門(mén)應該加強對民間金融活躍地區的監測，盡快建立有效的監控系統，尤其是建立有效的民間借貸利率信息收集機制和風(fēng)險防范機制，全面掌握民間金融的運行情況，并以此制定適合的政策法規。(郭田勇 為中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任)