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　　近日，央行表示目前正在加快制定放貸人條例，將明確非吸收存款類(lèi)放貸人主體的法律地位，通過(guò)規范民間金融，使其盡快浮出水面，積極創(chuàng )造條件，引導民間金融成為農村金融市場(chǎng)的重要競爭主體。據了解，放貸人條例的最大突破將是允許符合條件的個(gè)人和企業(yè)，以自有資金注冊成立“只貸不存”的放貸機構，從而打破被銀行壟斷的信貸市場(chǎng)。但注冊門(mén)檻和具體約束條件還沒(méi)有明確公布。

　　在金融危機席卷全球、我國諸多企業(yè)紛紛遭受資金斷鏈壓力的背景下，我國能及時(shí)立法規范民間借貸，不僅能盤(pán)活大量閑置的民間資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，繼而緩解諸多中小企業(yè)目前紛紛遭遇的資金壓力，而且也能更為全面、有效地實(shí)現國家對民間金融活動(dòng)的有效調控和監管，進(jìn)一步保障借貸雙方的合法權益。

　　但硬幣總是有其兩面性，我們在為立法規范民間借貸歡欣鼓舞的同時(shí)也應清醒看到，資本從來(lái)都有著(zhù)一種追逐利益最大化的沖動(dòng)，如果缺乏必要而有效的監管，資本難免會(huì )成為一匹難以駕馭的脫韁野馬。實(shí)際上，此前民間借貸在我國一直就以地下錢(qián)莊等形式隱秘地存在著(zhù)，但卻由于缺乏必要、有效的監督與規范，民間借貸在我國一直就是一個(gè)有著(zhù)極大風(fēng)險的金融行為，以至于曾有不少企業(yè)家紛紛認為：不借錢(qián)企業(yè)是在等死，但如果借民間貸款其實(shí)是在找死。因此，立法規范民間借貸，不僅要最大限度調動(dòng)民間借貸的積極性，努力盤(pán)活民間金融資源，也應最大限度地考慮，如何才能更為科學(xué)、有效地降低與規避民間借貸帶來(lái)的各種風(fēng)險，尤其是金融風(fēng)險。

　　首先，要嚴格市場(chǎng)準入制度，強化對民間借貸主體的資質(zhì)審查與監督。一般而言，能夠從事民間借貸的主體主要可分為三類(lèi)：一類(lèi)是經(jīng)濟較為富裕、有一定閑錢(qián)的個(gè)人與群體；一類(lèi)是專(zhuān)門(mén)從事投資和融資的民間機構或組織；一類(lèi)是一些非法或涉黑性質(zhì)的中介機構。無(wú)論是在現實(shí)生活中，還是在電影電視等文學(xué)作品中，人們幾乎經(jīng)�？梢钥吹降谌�類(lèi)主體，要么在以非法集資等形式取得資金，要么直接放高利貸，給借貸的企業(yè)與個(gè)人造成了極為惡劣的影響。對此，立法本身理應最大限度地規范、保護正常的民間借貸行為，引導民間借貸走上正常的運行軌道。一方面，對于那些確實(shí)具備一定的注冊資金、能依法經(jīng)營(yíng)、履約率較高的私人錢(qián)莊等，要允許其在一定期限內轉為合法民間金融機構；另一方面，對于那些乘人之危、攫取高額暴利的高利貸者，則應予以旗幟鮮明地打擊與取締，以有效維護社會(huì )的安定和現有的金融秩序。

　　其次，要對民間借貸的利率浮動(dòng)范圍進(jìn)行更為明確、科學(xué)與合理的約定。實(shí)際上，民間借貸中借貸雙方最容易發(fā)生糾紛的地方，就是在于利息。雖然最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條規定：民間借貸的利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同期貸款利率的四倍，超出部分的利息不予保護。但這種約定其實(shí)還是顯得有些過(guò)于寬泛。因此，立法規范民間借貸，不僅要充分照顧民間借貸的實(shí)際需求，又要將其納入有效的監管渠道，比如可以根據放貸人業(yè)務(wù)申請者的資質(zhì)等級，設定較為寬松的利率浮動(dòng)上下限，由放貸者根據業(yè)務(wù)需要進(jìn)行合理浮動(dòng)，利用市場(chǎng)競爭推動(dòng)民間借貸規范發(fā)展。

　　其三，要對民間借貸的程序形式進(jìn)行更為嚴格與周密的規范。實(shí)際上，現實(shí)生活中，一些民間借貸大多發(fā)生在親朋好友以及熟人之間。由于彼此關(guān)系或較為密切，或出于信任或礙于情面，一些民間借貸行為往往只有一些簡(jiǎn)單的借據，沒(méi)有正式的書(shū)面協(xié)定，沒(méi)有正式的利息約定，也沒(méi)有借款的期限、還款方式與借款用途，有些甚至連基本的借據都沒(méi)有。為此，立法規范民間借貸，理應對民間借貸里的諸多環(huán)節、程序進(jìn)行更為明確而嚴格的規定，從制度上盡可能減少與防范風(fēng)險。

　　其四，要加強對民間借貸資金流動(dòng)的有效監控。由于目前的金融體制的分工與定位，需要借貸民間資金的，其實(shí)往往是一些國家宏觀(guān)調控限制較多的行業(yè)或企業(yè)。如果不及時(shí)對這種情況加以必要的約束與引導，則很可能會(huì )助長(cháng)一些盲目投資和低水平重復建設，不利于國民產(chǎn)業(yè)結構的調整和優(yōu)化升級。因此，這就迫切需要設立專(zhuān)門(mén)的監測和監管機構來(lái)從事對民間借貸資金的監測監管工作，需要盡快建立健全完善、科學(xué)的統計監測指標體制，以對民間借貸中的資金投向等情況進(jìn)行必要的監管與引導，防止出現那種私人放貸滿(mǎn)街飛、變相非法集資到處橫行等嚴重破壞金融秩序、擾亂經(jīng)濟正常發(fā)展的情況。

　　同時(shí)，《放貸人條例》的通過(guò)與實(shí)施固然能盤(pán)活大量民間資金，但要想更為全面有效地化解中小企業(yè)的貸款、融資難題，只怕還需要繼續調動(dòng)各大商業(yè)銀行的積極性，畢竟民間資本本身所能起到的作用是有限的。因此，這就必然要求立法部門(mén)在立法規范民間借貸的同時(shí)，最大限度地平衡民間借貸機構與現有商業(yè)銀行的利益，注意與擔保法、物權法、商業(yè)銀行法等現有法律法規的有機對接，防止出現那種顧此失彼、厚此薄彼的情況。

　　針對民間信貸，立法部門(mén)必須立足于一種有效防范與控制風(fēng)險的立法思路，既要努力通過(guò)適當降低個(gè)人放貸“門(mén)檻”、減少審批程序、縮短審批時(shí)限等方式，來(lái)最大限度地激活與保持民間借貸的活力，又要防止出現與爆發(fā)新的社會(huì )風(fēng)險尤其是金融風(fēng)險。(李冰）