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　　時(shí)下，國際金融危機還在蔓延、仍未見(jiàn)底。國內中小企業(yè)融資難尚未解決，不少破產(chǎn)倒閉，失業(yè)人員增加，住房按揭出現“次貸”苗頭，如何解決加強金融監管與金融創(chuàng )新的矛盾……面對金融危機導致的一系列問(wèn)題，“兩會(huì )”剛一結束，金融與財稅法學(xué)研究會(huì )就在北京聯(lián)合大學(xué)召集了近五十位首都法學(xué)界、國家政策研究部門(mén)及銀行界人士，就如何應對金融危機，變挑戰為機遇獻計獻策。

　　避免出現銀行破產(chǎn)擠兌風(fēng)險盡快建存款保險制度保安全

　　“據統計，我國城鄉居民人民幣儲蓄存款余額2007年達到172534億元。我國作為居民儲蓄存款的大國，在國家提倡和引導居民投資消費的同時(shí)，建立存款保險制度十分必要�！北本┞�(lián)合大學(xué)經(jīng)濟法研究院院長(cháng)劉隆亨擔憂(yōu)地認為。

　　所謂存款保險制度是指在銀行等存款機構喪失清償能力時(shí)，保障存款人免于存款損失及維持銀行體系穩定的一種制度安排。

　　為避免銀行擠兌或破產(chǎn)帶來(lái)的巨大風(fēng)險，歐美一些國家早在20世紀初期就先后建立了全國性的存款保險制度，對直接保障存款人的存款安全，避免存款風(fēng)險發(fā)揮了重要的作用。

　　而我國現有的存款保險模式屬于隱性存款保險模式，其模式過(guò)于依賴(lài)國家，導致國家提供清償資金的壓力過(guò)大。因此，有必要通過(guò)制定我國存款保險的法律制度，把現行的隱性存款保險模式變?yōu)轱@性的存款保險模式，即由法律來(lái)確定的存款保險制度，從而不僅使存款保險的銀行體系安全穩定運行，而且在法律制度上可規制銀行出現危機時(shí)的清算程序以及允許破產(chǎn)銀行的合法退出機制。

　　金融經(jīng)營(yíng)者社會(huì )責任尚欠缺需改革和健全金融法律制度

　　正在著(zhù)手籌劃“應對與遏制金融危機對我國的影響與沖擊的金融法對策”課題的中國人民大學(xué)法學(xué)院財稅法研究所所長(cháng)徐孟洲，針對美國金融危機產(chǎn)生的原因和造成的負面影響，建議國家必須改革和健全金融法律制度，以應對和遏制國際金融危機的影響與沖擊，維護我國金融體系的穩定、安全與健康運行。

　　他表示，國家要改革和健全金融法律制度，應采取堅持在尊重市場(chǎng)機制的前提下維護社會(huì )整體利益的經(jīng)濟法理念。完善中國人民銀行法為中心的金融宏觀(guān)調控法體系；健全金融監管法律制度，加強銀行業(yè)監管法等金融監管法律制度，把好金融市場(chǎng)準入關(guān)，統一監督金融市場(chǎng)行為，建立健全金融機構破產(chǎn)等退出法律制度。加強對金融經(jīng)營(yíng)者的市場(chǎng)法律規制，強化金融經(jīng)營(yíng)者的社會(huì )責任。完善金融機構治理結構、信息披露制度等強化商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等金融經(jīng)營(yíng)者的社會(huì )責任。

　　此外，應建立和健全信用評級制度，完善對金融衍生品的法律規制，正確處理金融創(chuàng )新與金融安全、金融效率的關(guān)系。運用系統論原理建立一整套適合虛擬經(jīng)濟發(fā)展的金融法律制度。進(jìn)一步完善刑法對洗錢(qián)犯罪、金融高技術(shù)犯罪和恐怖融資犯罪的規定，建立打擊新的金融犯罪的刑法新制度。

　　住房按揭貸款隱含次貸危機社會(huì )保障法律制度方能避險

　　針對我國目前住房按揭貸款情況，北京大學(xué)稅法研究中心教授孫健波稱(chēng)，我國住房按揭貸款發(fā)展比較晚，但已具有了美國次級按揭貸款問(wèn)題的某些特征。不容忽視的事實(shí)是，隨著(zhù)中國房地產(chǎn)價(jià)格出人意料地上漲，中國住房抵押貸款的風(fēng)險已經(jīng)越來(lái)越大；隨著(zhù)央行多次提高存貸款的利率，借款人的償付壓力增大，銀行也越來(lái)越難以預測未來(lái)償付現金支出的變化。另一方面，商業(yè)銀行對住房抵押貸款的風(fēng)險準備可能是不足的，監管當局對商業(yè)銀行住房抵押貸款的風(fēng)險權重又相對較低，這些使得商業(yè)銀行一旦被暴露在住房抵押貸款違約風(fēng)險面前時(shí)，其應對的能力就可能會(huì )相當脆弱。

　　孫健波表示，必須建立健全科學(xué)、完善和發(fā)達的住房保障制度，并使之與房地產(chǎn)市場(chǎng)相兼容和銜接，以此解決中低收入者的住房問(wèn)題。住房次級按揭貸款問(wèn)題最終落腳到住房社會(huì )保障問(wèn)題，需要健全和完善相應的社會(huì )保障法律制度，才能得以根本解決。

　　建立統一金融監管機制已成趨勢應當合并銀監會(huì )證監會(huì )和保監會(huì )

　　“國家應考慮建立統一的金融監管機制，對全部金融活動(dòng)實(shí)行無(wú)縫隙覆蓋監管�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)法學(xué)院博士后邢會(huì )強建議。

　　如今建立統一集中的金融監管體制是世界性趨勢，也是歷史的必然�！耙驗�，分割的監管體制弊端嚴重，難免會(huì )出現監管重疊和監管真空，協(xié)調成本巨大�！毙蠒�(huì )強認為，美國之所以發(fā)生金融危機，這和分割的監管有一定的關(guān)系。因此，最近興起了設立金融“超級監管機構”的潮流。關(guān)于“超級監管機關(guān)”，有一個(gè)爭議是成本過(guò)高，但還是比造成公眾危機的成本要低。因此，我國也應該考慮合并銀監會(huì )、證監會(huì )和保監會(huì )，建立起統一集中的金融監管體制，對全部金融活動(dòng)實(shí)行無(wú)縫隙覆蓋監管。此外，應加強證券執法、司法力度，全面開(kāi)禁證券民事訴訟，并引入舉證責任倒置制度。尤其是要依靠訴訟的力量，依靠股民、律師、市場(chǎng)和法院的力量，共同提高證券監管的有效性。(記者 蔡巖紅)