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　　>>典型案例

　　劉小姐今年28歲，2006年留學(xué)歸來(lái)做起了SOHO一族，因為家庭條件不錯，父母出全資買(mǎi)了一套價(jià)值90萬(wàn)元的三居室，因此沒(méi)有銀行貸款壓力，但為了報答父母，每月固定給父母匯2000元。劉小姐給一些網(wǎng)站雜志做特約撰稿人，每月的稿費收入在5000元左右，有時(shí)還偶爾兼職做一些翻譯工作，平均月收入2000元左右，目前每月除了給父母的2000元之外，開(kāi)銷(xiāo)在2500元左右，現在有存款5萬(wàn)元。因為是SOHO一族所以沒(méi)有任何五險一金的保障，同時(shí)未購買(mǎi)過(guò)任何股票、基金之類(lèi)的理財產(chǎn)品。劉小姐想在30歲出嫁之前攢夠10萬(wàn)，同時(shí)想購買(mǎi)一輛10萬(wàn)元左右的小汽車(chē)，她想把現在閑置的錢(qián)嘗試一些收入較高的投資方式，請教理財師要實(shí)現計劃她該怎么做。

　　>>財務(wù)分析

　　收入：5000+2000=7000元支出：2000+2500=4500元節余：2500元

　　總體上看，劉小姐的財務(wù)比較健康，目前消費不多，而且沒(méi)有貸款的壓力。但目前劉小姐工作為兼職，并不穩定。存款5萬(wàn)沒(méi)有任何投資，有些浪費。

　　>>理財建議

　　【現金規劃】劉小姐留有太多的現金，按照流動(dòng)性比例計算：目前劉小姐留有的現金足夠其200個(gè)月的生活了，而正常值應該在3-6個(gè)月。由于劉小姐沒(méi)有負債,而且生活比較自由，所以只需要留有4個(gè)月的現金1萬(wàn)元即可，其余的錢(qián)可進(jìn)行投資。

　　【稅收規劃】因為劉小姐是SOHO一族,其收入是按照勞務(wù)所得，要進(jìn)行20%的扣稅。如果她撰稿是穩定的，最好能夠跟公司簽訂勞動(dòng)合同，這樣不僅能夠解決社保的問(wèn)題，還可以少交很多稅。就拿她撰稿每月5000元為例。

　　在勞務(wù)稅的情況下：稅款是5000×(1-20%)×20%×(1-30%)=560元。

　　在正常工資的情況下：稅款是(5000-2000)×15%-125=325元。

　　結果很明顯，在正常工資的情況下，每個(gè)月可以節省235元的稅款，一年可節省2820元。對于SOHO一族來(lái)說(shuō)，稅收籌劃很重要,如果條件允許，在必要的情況下盡量爭取。

　　【保險規劃】劉小姐沒(méi)有任何的保險，包括社保。如果有可能，劉小姐首先需要自己上社保。

　　在現在沒(méi)有任何社保的情況下，劉小姐應該加強商業(yè)保險的補充，至少可以避免大額的醫療費用。劉小姐今年28歲,是投保重大疾病保險的最佳年齡,所以應在力所能及的情況下購買(mǎi)重大疾病保險。

　　【投資規劃】扣除1萬(wàn)元留為現金之外，劉小姐有4萬(wàn)元儲蓄以及每個(gè)月2500元的節余可用于投資。她希望在兩年內能夠達到10萬(wàn)元，目標有些不合理，劉小姐并不是專(zhuān)業(yè)的投資者，如果不是大牛市，很難達到每年50%的投資收益，所以需要降低投資預期。

　　在現在經(jīng)濟環(huán)境下，劉小姐首先可以選擇兩年的銀行理財產(chǎn)品。另外每個(gè)月的節余建議劉小姐選擇基金的定投，在目前這個(gè)區域投資是好時(shí)機。

　　【消費規劃】劉小姐想要買(mǎi)車(chē)，如果不是剛性需求，不建議購買(mǎi)汽車(chē)。因為除了起始的10萬(wàn)車(chē)錢(qián)之外，每個(gè)月還有很多額外的花銷(xiāo)。而且劉小姐現在工作并不穩定，所以花銷(xiāo)還得多多注意。 (記者 高晨)

　　指導專(zhuān)家：北京東方華爾理財團隊高級研究員、國家理財規劃師(ChFP)吳然

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