(聲明：刊用《中國新聞周刊》稿件務(wù)經(jīng)書(shū)面授權)
“其實(shí)，銀監會(huì )、央行的試點(diǎn)小額貸款公司是在政府授意下運作的，即使沒(méi)有金融牌照，它們也能運作得很好，倒是我們這些非政府的小額信貸機構更需要合法身份�！泵┯谳Y對本刊記者稱(chēng)
爭論了十余年的小額信貸組織“轉正”(在銀監會(huì )系統內，將小額貸款公司升級為合規金融機構稱(chēng)為“轉正”)問(wèn)題，有望破冰。
2007年10月23日，銀監會(huì )副主席蔣定之在“擴大調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策試點(diǎn)工作(電視電話(huà))會(huì )議”上表示，允許符合條件的小額貸款機構改建為村鎮銀行或者貸款公司。
銀監會(huì )曾于2006年底下發(fā)《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省(自治區)的農村地區開(kāi)展首批試點(diǎn)，大幅放寬農村銀行業(yè)金融機構準入條件。其中所試點(diǎn)的村鎮銀行，同樣進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)。
根據這份文件的規定，設立村鎮銀行的條件是：一、以境內銀行為主要股東，占20%或以上的股份；二、允許自然人和企業(yè)法人入股，但最多不得超過(guò)10%；三、村鎮銀行在鄉鎮一級注冊，注冊資金為100萬(wàn)；在縣一級注冊，注冊資金為300萬(wàn)；四、只能在注冊的鄉鎮或縣域范圍內經(jīng)營(yíng)。而設立貸款公司則是由境內銀行設立，注冊資金為50萬(wàn)。
中國社科院農村發(fā)展研究所副所長(cháng)杜曉山在接受本刊記者采訪(fǎng)時(shí)表示，此次的“小額貸款機構改建”，其實(shí)就是針對央行曾經(jīng)創(chuàng )設的五個(gè)省內七家小額貸款公司試點(diǎn)。意圖將央行試點(diǎn)，在新的農村銀行業(yè)金融機構準入條件下，納入銀監會(huì )推行的村鎮銀行與貸款公司序列。
但與此同時(shí)，中國現尚有100多家非政府或半政府性質(zhì)的小額信貸組織，它們的運作資金還大多依賴(lài)于外部組織和人士的捐贈，其資金來(lái)源相對比較單一，資金嚴重匱乏，在組織和財務(wù)上有可持續能力的只在少數。
央行試點(diǎn)憧憬
2006年初，國內生豬價(jià)格急劇下跌，不少養殖戶(hù)的豬場(chǎng)不得不忍痛殺掉母豬，有的因資金缺乏而被迫關(guān)門(mén)。而山西平遙縣養豬專(zhuān)業(yè)戶(hù)卻憑小額信貸逃過(guò)一劫。
“晉源泰小額貸款公司總共貸給了我7萬(wàn)元，生豬出欄后，我已經(jīng)將貸款本息全部還清了�！鄙轿髌竭b中都鄉道虎壁村的農戶(hù)侯生元欣喜地說(shuō)。依靠這筆貸款，侯生元不僅沒(méi)有關(guān)門(mén)，而且還保住母豬，擴大了豬肉生產(chǎn)規模。等到2007年生豬價(jià)格上漲時(shí)，侯生元單養豬在一年間已經(jīng)賺到近10萬(wàn)元錢(qián)。
這里提到的晉源泰小額貸款公司，正是央行提倡和支持的小額貸款公司試點(diǎn)之一。作為試點(diǎn)，這批小額貸款公司由央行設立，于2005年部署，是中國第一批正式注冊的小額貸款公司之一。
除晉源泰之外，還包括山西平遙日升隆小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、陜西戶(hù)縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司、內蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司，總共五省的七家試點(diǎn)。
央行試點(diǎn)組織者的意圖很明顯，就是要補充農村信用社在農村金融服務(wù)上的不足，填補農民的貸款缺口，鼓勵適度競爭和給民間資本有合法經(jīng)營(yíng)的出路。
雖然只有不到兩年的運作，但央行的上述7家試點(diǎn)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)狀況都還不差。據本刊記者了解，截至今年9月底，晉源泰累計發(fā)放貸款7002萬(wàn)元，收回貸款4850萬(wàn)元，貸款余額2716萬(wàn)元，迄今實(shí)現利潤355萬(wàn)元。而陜西省戶(hù)縣大洋匯鑫小額貸款公司提供給本刊的數據為，共發(fā)放貸款1700萬(wàn)元，回收貸款200萬(wàn)元，貸款余額為1499萬(wàn)元，利息收入118萬(wàn)元。
以焦煤起家的晉源泰公司董事長(cháng)韓士恭告訴記者：“小額貸款公司利潤約在15%左右，要比焦炭業(yè)利潤穩定得多，為‘三農’提供貸款服務(wù)，風(fēng)險不大�！钡鄬τ诜�定的利潤而言，能夠更加吸引韓士恭的原因還在于升級為“銀行”的預期。
因為目前的央行試點(diǎn)小額貸款公司均不允許吸收公眾存款，只能運用“來(lái)自幾個(gè)有限股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機構的批發(fā)性融資開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)”，以防范金融風(fēng)險。這也就是目前所說(shuō)的“只貸不存”的限制。而這一限制曾被孟加拉“鄉村銀行”創(chuàng )始人、2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯看作是“鋸了小額信貸的一條腿”。
本刊記者注意到，央行在四川廣元小額貸款組織招標的有關(guān)提示要項上已說(shuō)明：“小額貸款公司試點(diǎn)為2～3年，最長(cháng)5年。試點(diǎn)結束后，小額貸款公司的未來(lái)或撤銷(xiāo)或升級為金融機構�！边@種具有暗示性的承諾令韓士恭們對未來(lái)充滿(mǎn)了憧憬。
但央行試點(diǎn)的不僅不是銀行，還可能涉嫌“非法”。此前銀監系統有官員認為“小額貸款組織是未獲銀監部門(mén)認可并頒布金融許可證的狹義金融機構”。
畢竟，自2003年銀監會(huì )從央行獨立出來(lái)，行使對銀行類(lèi)金融機構的監管；央行則行使貨幣政策制訂等職能。只有得到銀監會(huì )發(fā)放的“經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證”才能算是合規的金融機構。 更令央行尷尬的是，銀監會(huì )于2006年底下發(fā)的《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》中，設立村鎮銀行注冊資金為100萬(wàn)～300萬(wàn)，貸款公司注冊資金為50萬(wàn)�！白再Y金50萬(wàn)的機構可以從銀監會(huì )拿到許可證，我們放貸2300萬(wàn)元卻是無(wú)證經(jīng)營(yíng)！”韓士恭很不解。
“近日銀監會(huì )副主席蔣定之提到的‘允許符合條件的小額貸款機構改建為村鎮銀行或者貸款公司’，正是對央行方面質(zhì)疑的回答和解決之道�！倍艜陨秸f(shuō)。
10月26日，中國人民銀行副行長(cháng)吳曉靈也公開(kāi)表示，下一步銀監會(huì )和央行將進(jìn)一步共同推動(dòng)小額貸款的試點(diǎn)，銀行和央行試點(diǎn)的小額貸款公司間渠道年內有望打通�！斑@種大的商業(yè)銀行吸收資金，做批發(fā)商，把一部分資金批發(fā)給有能力掌握客戶(hù)情況、了解客戶(hù)的小額貸款公司，由小額貸款公司做零售商是一個(gè)很好的合作模式�！眳菚造`說(shuō)。
盡管直接操作了小額信貸試點(diǎn)的央行研究局方面沒(méi)有回復記者的采訪(fǎng)要求，但各試點(diǎn)地方上的選擇已經(jīng)非常明確：平遙縣副縣長(cháng)溫啟華稱(chēng)，“成為央行試點(diǎn)的平遙縣已經(jīng)逐級向上行文，希望能把平遙也作為銀監會(huì )的試點(diǎn)�！�
民間組織期待合法化
自1993年中國社會(huì )科學(xué)院農村發(fā)展研究所參照孟加拉“鄉村銀行”模式，在河北易縣建立中國第一家小額信貸機構以來(lái)，小額信貸作為一種扶貧方式已經(jīng)在中國走過(guò)了14個(gè)年頭。迄今為止，除去央行的小額貸款公司試點(diǎn)等寥寥幾家官方機構外，民間只放貸不吸儲的小額信貸機構已先后存在過(guò)300多家。
“區別于政府部門(mén)和農行合作試點(diǎn)的政策性小額信貸組織，這些非政府小額信貸組織以公益和扶貧為宗旨，我們一般稱(chēng)之為或是福利主義或是公益性制度主義這兩類(lèi)的小額信貸組織。這些機構雖然發(fā)展年頭最長(cháng)的14年、最短的5年，但較之政府試點(diǎn)動(dòng)輒千萬(wàn)的資金投入，規模較小，有的只有十幾萬(wàn)，超過(guò)千萬(wàn)的只有一兩家。比較大的機構和項目的覆蓋面達到五六千農戶(hù)，小的不到一千戶(hù)�！倍艜陨礁嬖V記者。
通過(guò)對歷年的小額信貸統計調查發(fā)現，這一類(lèi)的小額信貸項目和機構主要以扶貧、婦女、兒童發(fā)展為目標，其中80%以上的項目位于國家級貧困縣。
“它們都是非營(yíng)利性的機構，并以扶貧為目的，很多以農村婦女為主要扶貧對象，貸款金額多以5000元為上限。2005年以來(lái)的政府部門(mén)推出的商業(yè)性小額貸款試點(diǎn)，以農村中的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和普通農戶(hù)為貸款對象，且以營(yíng)利性為目的�！碧靹t經(jīng)濟研究所所長(cháng)茅于軾稱(chēng)。
茅于軾自1993年用500元，在山西省臨縣湍水頭鎮龍水頭村開(kāi)始了他的中國小額貸款嘗試，這個(gè)小額貸款扶貧基金目前已經(jīng)發(fā)展到注冊資金100多萬(wàn)元。
“如果這些非政府的小額信貸機構也能擁有合法身份，與兩部門(mén)的試點(diǎn)共同作用，那才能達到農村金融機構‘多層次、廣覆蓋、可持續’的目標�！倍艜陨奖硎�。同時(shí)杜也告訴記者，社科院曾多次與央行、銀監會(huì )溝通過(guò)非政府小額信貸組織試點(diǎn)的合法身份問(wèn)題，但目前仍無(wú)答案。
“其實(shí)，銀監會(huì )、央行的試點(diǎn)小額貸款公司是在政府授意下運作的，即使沒(méi)有金融牌照，它們也能運作得很好，倒是我們這些非政府的小額信貸機構更需要合法身份�！泵┯谳Y對本刊記者表達了對此事的看法。
他創(chuàng )辦的龍水頭村小額貸款扶貧基金就一度受到警告。因為，央行曾在1999年的相關(guān)批文里指出，“一切個(gè)人或單位未經(jīng)批準經(jīng)營(yíng)小額信貸都屬非法�！毖胄信R縣支行也曾下發(fā)文件，宣布該基金為“違法集資”，并稱(chēng)將予以取締。最終能夠存活下來(lái)，并且發(fā)展到百萬(wàn)資金量，作為一個(gè)民間小額貸款機構實(shí)為少數。
“轉正”疑云
茅于軾同時(shí)也告訴記者，“拿山西省臨縣湍水頭鎮的試點(diǎn)來(lái)說(shuō)，‘既存又貸’也是在央行的允許之下的，否則是要被抓去坐牢的�！钡词谷绱�，他也絲毫不放棄任何一個(gè)將這個(gè)小額貸款項目轉為合法的機會(huì )。
“我們正在與農業(yè)銀行洽談合作，準備一起推出試點(diǎn)，共同開(kāi)展農村金融服務(wù)。相信明年就可實(shí)施，這將是個(gè)雙贏(yíng)�！泵┯谳Y欣喜地告訴記者。而他在2006年底接受記者采訪(fǎng)時(shí)，還很憂(yōu)慮不能找到一個(gè)國有銀行做大股東，無(wú)法正式進(jìn)入農村金融市場(chǎng)。
不過(guò)他認為非政府小額貸款組織的“產(chǎn)權問(wèn)題”將是最大的障礙。據記者了解，中國目前最主要的非政府小額信貸機構包括商務(wù)部交流中心管理的由UNDP(聯(lián)合國開(kāi)發(fā)計劃署)資助的小額信貸機構，社科院的扶貧社，中國扶貧基金會(huì )的小額信貸和四川省鄉村發(fā)展協(xié)會(huì )等，這些機構或者注冊成社會(huì )團體，或者注冊成民辦非企業(yè)單位。
但銀監會(huì )《村鎮銀行管理暫行規定》中認可的股東，有銀行業(yè)金融機構、企業(yè)法人或者自然人，社團法人被排除在外�！吧鐖F法人存在所有權不明確的問(wèn)題，這也意味著(zhù)責任不明，銀行作為營(yíng)利組織是不愿意與之合作的�！泵┯谳Y坦言。
“小額信貸是一種與傳統銀行完全不同的金融模式，想通過(guò)傳統金融機構來(lái)很好地執行，其成功率很低�！眮喼揲_(kāi)發(fā)銀行駐中國代表處副代表兼首席經(jīng)濟學(xué)家湯敏對記者談道。其擔憂(yōu)在于，即便能找到合作銀行，社團法人入股問(wèn)題也能解決，如何將民間小額信貸組織覆蓋極廣的各機構納入到銀監會(huì )系統內，也是個(gè)問(wèn)題。
目前銀監會(huì )以及地方各級銀監部門(mén)，都面臨著(zhù)監管力量短缺的問(wèn)題。這現存的100多家民間小額貸款組織即使是部分轉正，對其監管力量無(wú)疑也是一個(gè)極大的考驗�！凹词拱淬y監會(huì )現行的運作，將來(lái)全國2000多個(gè)縣每個(gè)縣設立一家‘村鎮銀行’，也根本監管不過(guò)來(lái)。到時(shí)候又會(huì )出現新的問(wèn)題�！泵┯谳Y擔憂(yōu)。
“我們希望與央行、銀監會(huì )多做協(xié)商，很好地解決民間小額信貸機構的金融或半金融牌照等相關(guān)問(wèn)題�！倍艜陨狡谕�，“而且，對只貸不存的小額信貸機構不需要審慎性監管�！�
尋找監管主體
茅于軾則希望利用更多的市場(chǎng)手段解決監管問(wèn)題。他對本刊記者說(shuō)：“未必非得需要政府來(lái)做，美國的銀行100%都是民間的。銀行行長(cháng)由董事會(huì )選舉產(chǎn)生，對整個(gè)銀行運作承擔法律責任。政府只為銀行提供信息和資金，沒(méi)有被束住手腳反倒沒(méi)有出大婁子，沒(méi)有巨額的壞賬。中國的小額信貸也可由民間成立組織來(lái)具體運作�！�
與此同時(shí)，多頭監管同樣是令小額貸款進(jìn)展緩慢的關(guān)鍵原因。
中國銀監會(huì )近日宣布，將擴大調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策試點(diǎn)的范圍，將試點(diǎn)省份從現在的6個(gè)省(自治區)擴大到全國31個(gè)省(自治區、市)。央行方面也迅速反應，宣稱(chēng)將逐步擴大試點(diǎn)面。
一邊是正在積極推行試點(diǎn)的央行，一邊是手持許可牌照的銀監會(huì )，到底哪一個(gè)才是小額信貸的主要監管部門(mén)？為何此次銀監會(huì )副主席蔣定之會(huì )強調稱(chēng)，“此前由央行試點(diǎn)創(chuàng )設的5個(gè)省7家試點(diǎn)小額貸款公司，在銀監會(huì )本次試點(diǎn)中，將允許其按照銀監會(huì )相關(guān)要求，改建為村鎮銀行或貸款公司�！�
“小額信貸一直存在著(zhù)多頭監管的問(wèn)題，央行可以推出，但沒(méi)有權力發(fā)正式的文件�！倍艜陨綄Υ吮硎�。
“銀監會(huì )沒(méi)有依據來(lái)監管小額信貸，需要法律授權�！敝袊y監會(huì )研究局局長(cháng)黃毅這樣表示。 事實(shí)上從此次銀監會(huì )方面表態(tài)，允許央行的小額貸款公司試點(diǎn)轉為村鎮銀行和貸款公司的辦法來(lái)看，銀監會(huì )同樣是規避了對小額信貸是否將特殊監管的問(wèn)題。
中國央行研究局副局長(cháng)焦謹璞也認為小額信貸“監管模糊”，而目前小額信貸發(fā)展的最大問(wèn)題正是“沒(méi)有任何針對性的政策或法規，監管尚屬真空狀態(tài)”。
多個(gè)聲音對小額信貸的發(fā)展無(wú)疑是不利的，容易造成市場(chǎng)亂象�！叭嗣胥y行、銀監會(huì )、財政部、農業(yè)部、國家工商總局應該共同協(xié)商，出臺一個(gè)文件，有章可循地明確小額貸款公司的監管權問(wèn)題，確保一個(gè)權威聲音，一個(gè)指揮棒�！倍艜陨浇ㄗh。
對此，湯敏的建言則更為徹底。他認為：“小額貸款的成功往往需要新型機構的支持，或是徹底改革現在的金融機構，使之以全新的面貌出現。成功的小額貸款機構往往是新成立的，或是對原有機構經(jīng)過(guò)脫胎換骨的改造后形成的�！保ㄎ�/孫春艷）
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