發(fā)表評論 本地法人銀行開(kāi)業(yè)還未滿(mǎn)一年，外資銀行在2007年年末就突然掀起集體“下鄉”運動(dòng)。2007年12月13日，匯豐銀行在湖北隨州的村鎮銀行開(kāi)張，這是全國首家外資銀行設立的村鎮銀行。
三天后，由法國美信集團與世行下屬的國際金融公司、德國復興信貸銀行和美國國際集團共同投資組建的南充美信服務(wù)有限責任公司開(kāi)業(yè)。
去年12月20日，渣打銀行和新疆阿克蘇溢達農業(yè)發(fā)展有限公司聯(lián)手推出小額農貸，這是外資銀行在中國第一次參與設立直接面向農民的小額貸款項目。
在中資銀行紛紛收縮農村網(wǎng)點(diǎn)的情況下，外資機構為何反其道而行之、熱衷“下鄉”？
外資行爭開(kāi)村鎮銀行
2007年12月20日，新疆阿克蘇地區的棉農吐遜·尼亞孜手揣著(zhù)與渣打溢達簽訂的貸款合同安慰地笑了：“明年春天的錢(qián)有著(zhù)落了�！�
擁有22畝棉田的吐遜·尼亞孜家里有6口人，靠著(zhù)一臺拖拉機、一輛摩托車(chē)、一頭牛維持著(zhù)生計，每年春播之前是他最為苦惱的日子。
“家里主要收入就是賣(mài)棉花的錢(qián)，但這筆收入一般集中在秋收之后，而大多數開(kāi)支集中在春播、耕種期間，購買(mǎi)農資、日常生活開(kāi)支、支付子女學(xué)費，有時(shí)還要看病，秋收之前手頭的錢(qián)總是很緊張�！蓖逻d·尼亞孜說(shuō)。
最快2008年年初，居住于新疆阿瓦提縣烏魯卻勒鎮拜什艾日克村的近20名棉花種植戶(hù)，都可以像吐遜·尼亞孜一樣從渣打銀行獲得最長(cháng)1年、最高1.5萬(wàn)元的貸款。
這些棉農不僅買(mǎi)化肥和種子的錢(qián)有了著(zhù)落，而且，由于有這些棉農的上游棉加工商——溢達集團的支持，這筆貸款無(wú)須任何抵(質(zhì))押或擔保，秋收之后還可以把棉花賣(mài)給溢達集團。
在這個(gè)小額信貸項目里，渣打銀行將負責設計貸款結構、建立信用評級體系、管理貸款流程、制定與農村信用社的合作策略等各方面工作，溢達公司則利用當地的資源負責與農戶(hù)溝通之類(lèi)的事宜。
與吐遜·尼亞孜同樣看到希望的還有湖北曾都的蘑菇種植農民李春花。隨著(zhù)12月13日匯豐銀行在湖北開(kāi)了首家村鎮銀行，當地的農民都想去試試�！拔掖蛩闳ズ煤昧私庖幌�，看看有沒(méi)有我可以用到的�！崩畲夯ㄕf(shuō)。
渣打銀行中國有限公司董事長(cháng)曾璟璇已經(jīng)給出承諾，此次小額信貸項目的試點(diǎn)是在為村鎮銀行積累經(jīng)驗，渣打一定會(huì )在中國開(kāi)設村鎮銀行。
匯豐銀行也宣稱(chēng)，2008年還將在內地農村設6至10家支行，未來(lái)兩三年內大致會(huì )設立30家支行。
進(jìn)入農村提前布局
在中資銀行紛紛撤離農村金融市場(chǎng)，監管層千方百計地鼓勵金融機構下鄉的時(shí)候，外資銀行為何對中國的農村市場(chǎng)如此熱心？
“中國農村市場(chǎng)潛力巨大，是吸引外資銀行進(jìn)入的主要原因，而隨著(zhù)中國經(jīng)濟快速發(fā)展，農村金融市場(chǎng)必然會(huì )發(fā)展，外資銀行適時(shí)進(jìn)入中國農村，可以搶占先機�！敝袊鐣�(huì )科學(xué)院農村發(fā)展研究所副所長(cháng)杜曉山表示。
目前我國農村金融市場(chǎng)缺少競爭，市場(chǎng)潛力大。北京清華大學(xué)一份研究報告指出，中國農村現有1.2億戶(hù)農民有貸款需求，但現有銀行只能滿(mǎn)足60%，農村小企業(yè)貸款的滿(mǎn)足率更僅有50%。銀監會(huì )于去年底大舉降低金融機構準入門(mén)檻，目前我國已批準23家新型金融機構在農村市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。其中，村鎮銀行11家，貸款公司4家，農村資金互助社8家。
而從前期經(jīng)營(yíng)實(shí)際狀況來(lái)看，有力地反駁了“農村金融市場(chǎng)無(wú)利可圖”的說(shuō)法。這三類(lèi)機構共籌集各類(lèi)資本1.27億元，資產(chǎn)總額達3.2億元，存款余額1.9億元，累計發(fā)放貸款2.2億元，其中8家已經(jīng)開(kāi)始盈利。
既然如此，為何大中型的中資銀行還將市場(chǎng)拱手讓人？一位中資銀行的中層所提出的顧慮或許是一種解釋�！爸袊y行業(yè)的治理結構尚未形成長(cháng)期性的激勵機制，高層在任期內難以形成長(cháng)遠的戰略發(fā)展思想，而農村金融是費力不討好，高層都不敢輕易冒險�！�
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛則認為，如果有一天中資銀行在傳統市場(chǎng)的發(fā)展空間已經(jīng)不大，他們可能會(huì )慢慢轉向農村市場(chǎng)。其實(shí)，如果讓花旗和匯豐在國內所做的業(yè)務(wù)完全與工行一樣，他們也不會(huì )選擇“下鄉”。土壤和環(huán)境決定了一個(gè)經(jīng)濟主體的基本經(jīng)濟行為。
初期效果或許不理想
但是在對農村市場(chǎng)并不熟悉，網(wǎng)點(diǎn)有限等諸多不利因素的影響下，或許外資銀行的這種嘗試最初效果并不理想。
渣打和匯豐的高層顯然都有所準備。在回答打算何時(shí)盈利的問(wèn)題時(shí)，他們都一致地表示，目前更多的是嘗試。
“外資銀行沒(méi)有在中國農村市場(chǎng)游過(guò)泳，但理論上懂得游泳的姿勢要領(lǐng)，它們也在摸著(zhù)石頭過(guò)河�！倍艜陨秸f(shuō)。的確，渣打和匯豐在農村金融領(lǐng)域一直表現活躍。渣打在印度、尼泊爾、南非等13個(gè)市場(chǎng)上都曾實(shí)踐過(guò)不同的農村金融模式，積累了豐富的經(jīng)驗。
杜曉山認為，在城市網(wǎng)點(diǎn)尚未布局好的前提下，外資銀行進(jìn)軍農村的速度不會(huì )比其開(kāi)拓城市市場(chǎng)的速度快。在相當長(cháng)的時(shí)間內，外資銀行的重點(diǎn)也將不會(huì )在農村。
而在中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來(lái)，外資銀行投資中國農村，既可提升其形象，也是一種長(cháng)遠戰略，他們主要著(zhù)眼于中長(cháng)期發(fā)展，短期內不一定盈利，甚至出現虧損也是可以接受的。
農村金融的鲇魚(yú)
在渣打與溢達共同啟動(dòng)小額貸款項目的發(fā)布會(huì )現場(chǎng)，還有一位特殊的聽(tīng)眾，那就是阿克蘇地區農信社的一位不愿透露姓名的負責人。
“你們這樣的大銀行為什么來(lái)我們這兒投資，你們能控制風(fēng)險嗎？”這位負責人在會(huì )后直接找到渣打銀行的負責人提出了尖銳的問(wèn)題，而他考慮更多的是如何來(lái)應對這個(gè)競爭對手，因為他們已經(jīng)感到了壓力。
吐遜·尼亞孜就是一個(gè)例子。此前他是在當地信用社貸款，但現在卻放棄農信社而選擇了一家并不太熟悉的外資銀行，吐遜·尼亞孜的理由非常簡(jiǎn)單：“農信社的貸款較難申請，有的時(shí)候要獲得貸款還要送點(diǎn)禮。而渣打和溢達除了給我們貸款，還組織很多培訓，這對我們很有用，上午我們剛上了一節科技課�！�
在此之前，由于農村金融機構的匱乏，農信社是農民貸款最主要的來(lái)源。而這種壟斷的地位使得農信社養成了老大的優(yōu)越地位。
杜曉山堅定地認為，外資銀行的下鄉必然迫使農信社加快改革步伐，特別是轉變思想。據他介紹，在某些地區由于涉農貸款機構的增多，農信社已經(jīng)開(kāi)始主動(dòng)上門(mén)服務(wù)了�！巴赓Y銀行充當著(zhù)中國農村金融市場(chǎng)的鲇魚(yú)，會(huì )對中資金融機構產(chǎn)生良性的沖擊，但中資金融機構依然會(huì )是中國農村金融的主導�！倍艜陨秸f(shuō)。(記者 蘇曼麗）
相 關(guān) 報 道
|
圖片報道 |
更多>> |
|
