發(fā)表評論 讀者王女士在申請一家銀行的信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，遭到拒絕，原因是她的“個(gè)人信用檔案”顯示，她在使用其它銀行信用卡時(shí)，曾經(jīng)多次出現過(guò)逾期還款的情況。這件事還是給了她很大觸動(dòng)，她決定以后要注意類(lèi)似問(wèn)題，但之前留下的不良記錄該怎么消除呢，她想咨詢(xún)一下銀行方面的專(zhuān)家。
由于個(gè)人征信系統是由人民銀行建立的，因此本報記者采訪(fǎng)了人民銀行廣州分行有關(guān)負責人，就此詳細解答王女士的問(wèn)題。
保持誠信刷掉負面記錄
據人民銀行廣州分行有關(guān)負責人介紹，在國外，一般負面記錄保留5-7年，破產(chǎn)記錄一般保留10年，正面記錄保留的時(shí)間更長(cháng)，查詢(xún)記錄一般保留2年。目前，對于負面記錄保存年限的問(wèn)題，我們國家將盡快出臺相關(guān)規定予以明確。
不過(guò)該行也表示，如果信用報告中確實(shí)有負面信息，也不要氣餒。這些信息經(jīng)過(guò)一定年限以后就會(huì )從信用報告中刪除，而且，只要個(gè)人在以后的信用活動(dòng)中做到誠實(shí)守信，隨著(zhù)時(shí)間的推移，新的、良好的記錄會(huì )逐漸刷新、替代舊的、負面的記錄。
市民可免費查信用記錄
據人民銀行廣州分行介紹，目前市民可以免費到當地的中國人民銀行分支行征信管理部門(mén)，或直接向征信中心提出書(shū)面查詢(xún)申請。在提出申請的同時(shí)，必須提供有效身份證件供查驗。個(gè)人信用報告一般包括以下內容：
1.個(gè)人基礎信息：①個(gè)人身份信息；②居住信息；③職業(yè)信息。
2.信用交易信息：①信用卡明細信息；②貸款明細信息。
3.個(gè)人結算賬戶(hù)信息。
4.非銀信息。
商業(yè)銀行只能經(jīng)當事人書(shū)面授權，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請或審核是否接受個(gè)人作為擔保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤管理，才能查詢(xún)個(gè)人信用信息基礎數據庫。計算機系統還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶(hù)對每一筆信用報告的查詢(xún)操作，并加以記錄。商業(yè)銀行在得到授權后查詢(xún)到的內容包括：個(gè)人基礎信息、信用交易信息，信用交易信息不顯示非授權銀行名稱(chēng)。
哪些行為會(huì )造成不良記錄？
未按時(shí)還借款或借款不還都會(huì )形成不良記錄
人民銀行廣州分行表示，個(gè)人信用報告只是如實(shí)地記錄個(gè)人原始的信用信息，不加任何主觀(guān)判斷生成信用報告。個(gè)人征信系統是信用狀況忠實(shí)的“記事本”，它不會(huì )寫(xiě)上任何好與壞的評語(yǔ)。個(gè)人信用報告中記錄的信息包括正面的、積極的信息，也包括一些負面的信息。主要是在與銀行發(fā)生借貸關(guān)系后，未按合同要求時(shí)間還本付息，拖欠和借款不還都會(huì )如實(shí)反映在信用記錄中，對個(gè)人信用形成不良影響。
對于絕大多數誠實(shí)守信的公民，個(gè)人系統能夠為他們積累“信用財富”，為生活和工作提供很多便利；對于少部分不按合同要求而存在欠費記錄的，個(gè)人系統能夠起到督促和警示他們按時(shí)還款、依照法律或合同約定履行各項繳費義務(wù)的作用。
較經(jīng)常出現的不良記錄有：一是沒(méi)有按貸款合同時(shí)間還款而出現的逾期還款記錄。二是信用卡沒(méi)有按照相關(guān)章程使用，信用卡透支后沒(méi)有按最低還款額還款的記錄。
個(gè)人信用報告有什么內容？
個(gè)人貸款、信用卡等信息都在案，社保、稅務(wù)等信息將納入
人民銀行廣州分行表示，個(gè)人信用報告是征信機構提供的關(guān)于個(gè)人信用記錄的書(shū)面文件。目前，個(gè)人信用報告作為中國人民銀行組織建立的個(gè)人信用信息基礎數據庫的基礎產(chǎn)品，它系統全面地記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況。
現階段，個(gè)人信用報告主要記載以下內容：
個(gè)人基本信息：包括個(gè)人身份信息、居住信息、職業(yè)信息等。
個(gè)人信用交易信息：包括個(gè)人貸款信息(貸款金額、貸款期限、還款記錄等)，信用卡信息(信用額度、還款記錄等)，為他人貸款擔保的信息(擔保金額、被擔保人實(shí)際貸款余額等)。
查詢(xún)記錄：包括查詢(xún)主體、查詢(xún)時(shí)間、查詢(xún)原因等。
不過(guò)該行還透露，隨著(zhù)人民銀行信息采集工作的深入，個(gè)人信用信息基礎數據庫中收錄的信用信息范圍會(huì )不斷擴大，有關(guān)社保、住房公積金、稅務(wù)、教育、法院、公用事業(yè)等領(lǐng)域的信用信息也會(huì )逐步反映在我們的信用報告中。
個(gè)人信用報告有什么好處？
信用良好者貸款有利率優(yōu)惠，信用不良者或被拒絕貸款
人民銀行廣州分行表示，個(gè)人信用報告對個(gè)人最大的好處就是為個(gè)人積累信用財富，方便個(gè)人辦理信貸業(yè)務(wù)。隨著(zhù)人民銀行個(gè)人征信系統建設不斷推進(jìn)，個(gè)人信用報告應用的領(lǐng)域也會(huì )越來(lái)越廣泛。
首先，生活中的一些大事情，離不開(kāi)信用報告，如買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、辦信用卡等。
其次，信用記錄好，會(huì )提高個(gè)人得到銀行貸款的機會(huì )。假設信用報告中的記錄表明此人是一個(gè)按時(shí)還款、認真履約的人，銀行不但能提供買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)的貸款，還能給出較低的利率。相反，如果信用記錄表明此人拖欠以前的借款不還，或者是雖然還了但每次還款的時(shí)間都逾期(遲于合同的要求的時(shí)間)，銀行可能就會(huì )據此判斷此人信用風(fēng)險較大。銀行可能會(huì )要求提供第三方擔保，或者要求提供實(shí)物抵押，還會(huì )要求支付較高的利率，也可能直接拒絕貸款。(伊曉霞 鐘仁航)
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