發(fā)表評論 “從12日下午北京有震感后，已經(jīng)陸續有十多人打電話(huà)來(lái)咨詢(xún)個(gè)人如何投�！敭a(chǎn)險’，以及一旦發(fā)生地震并造成個(gè)人或家庭財產(chǎn)損失，保險公司是否理賠�！痹谔奖ｋU股份有限公司北京分公司辦公室一位姓楊的工作人員這樣介紹情況。
但讓這些咨詢(xún)者失望的是，按現行的政策，即使購買(mǎi)了個(gè)人或家庭財產(chǎn)險，由地震造成的個(gè)人財產(chǎn)或家庭經(jīng)濟損失，保險公司不予賠付。
但大部分因地震引發(fā)的保險事故都在人身保險的賠償范圍之內。比如，如果因地震造成死亡，壽險、意外險都可以賠償。
查閱各大保險公司的個(gè)人或家庭投�！柏敭a(chǎn)險”的和約款項中，地震基本都出現在免責條款中。
財產(chǎn)險分為企業(yè)財險和家庭財險，目前一些保險公司對企業(yè)財險設置了“附加險”：如果企業(yè)有特殊要求，可以對地震可能帶來(lái)的損失進(jìn)行投保。但在家庭財險當中，地震造成的財產(chǎn)和經(jīng)濟損失都不會(huì )得到理賠。
“以前，我國是將地震納入財產(chǎn)險的理賠范圍之內的�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇說(shuō)，在上世紀90年代中期，情況發(fā)生了變化，地震責任從財產(chǎn)險中被剔除。
據說(shuō)原因一方面是我國是地震多發(fā)國，另一方面是為了與國際接軌.
“當時(shí)國外通行的做法是不考慮地震因素，加上地震造成的經(jīng)濟損失非常大，作為商業(yè)機構的保險公司自然不愿承擔這個(gè)風(fēng)險�！北本┕ど檀髮W(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾介紹，同時(shí)，很多投保人覺(jué)得地震發(fā)生的概率太小，沒(méi)必要為之多付出保險成本。如此背景下，地震從財產(chǎn)險中消失。
資料顯示，原中國人民保險公司《中國人民保險公司企業(yè)財產(chǎn)保險(1988年版)》條款和涉外財產(chǎn)險(包括修訂前的《財產(chǎn)一切險》和《財產(chǎn)保險》條款)在主險中，均包括了地震責任。但在1995年和1996年，該公司對企財險條款經(jīng)過(guò)修訂后剔除了地震責任，并且對于企財險擴展地震責任進(jìn)行了限制。
2001年1月28日，中國保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)不得擴展承保地震風(fēng)險的通知》，該通知對承保地震風(fēng)險作出了限制。通知要求各保險公司企財險項下不得擴展地震責任，如果有事關(guān)國計民生的重大項目確實(shí)需要擴展地震責任的必須逐案報保監會(huì )批準。
但2002年年底，按照國務(wù)院取消行政審批項目通知的精神，保監會(huì )取消了第一批行政審批項目，地震保險的報批制度就在此列。
這樣一來(lái)，企業(yè)財產(chǎn)險中地震保險的自主權其實(shí)已經(jīng)掌握在保險公司手中。另一方面，家庭財險在我國發(fā)展緩慢，其業(yè)務(wù)量在各大保險公司中的份額很小。
各家保險公司對這個(gè)問(wèn)題的處理時(shí)間不大相同。比如華泰財產(chǎn)保險股份有限公司在1999年、2000年時(shí)，對于家庭財產(chǎn)險在“地震”方面還有相關(guān)的理賠條款。但從2001年開(kāi)始，該公司就完全取消了對“地震”自然災害的個(gè)人財產(chǎn)險理賠。
地震造成財產(chǎn)損失是很難得到完全彌補。2007年云南省普洱市發(fā)生6.5級地震，震中寧洱縣蒙受29億元以上的經(jīng)濟損失，盡管中央財政下?lián)芰藬登f(wàn)元救濟款，社會(huì )也有捐助，但對彌補當地居民的財產(chǎn)損失依然作用有限。
從目前的情況來(lái)看，發(fā)生地震等巨大災害之后，政府救濟款和社會(huì )捐助往往是災民財產(chǎn)損失的主要彌補來(lái)源，那么，有沒(méi)有更好的辦法來(lái)彌補因為地震等巨大災害造成的財產(chǎn)損失？
“對地震這樣的巨災，政府也可以通過(guò)對保險公司免稅的方式推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行，或者發(fā)行一些巨災債券�！蓖蹙w瑾認為，面對巨災，保險的方式要比財政的方式更高效，政府應該引導投保，把救濟機制轉變成保險機制。
在郝演蘇看來(lái)，面對風(fēng)險，防護屏障依次應該是保險、社會(huì )援助，最后才是政府。也就是說(shuō)，個(gè)人應該通過(guò)買(mǎi)保險的方式為風(fēng)險設下第一道屏障，在保險也不能彌補損失的情況下，再由社會(huì )援助、政府來(lái)解決。但從前，政府往往被推到最前端。
“面對地震這樣的巨大災害，作為商業(yè)機構的保險公司很難獨立承擔風(fēng)險，需要政策的支持�！焙卵萏K說(shuō)。
此外，建立巨災保險基金是保險業(yè)內比較一致的看法。這個(gè)基金應該由國家設立，如果出現地震等巨大災害，能夠最大限度地彌補災民的財產(chǎn)損失。但目前，這樣的基金或者制度在我國還沒(méi)有建立起來(lái)。
記者 李松濤 實(shí)習生 陳茜
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