發(fā)表評論 專(zhuān)家解讀：財務(wù)行為區別于法律行為 銀行仍有追索權
失去了親人、失去了家園，可災區人民仍要努力繼續生活。地震后，房屋在一瞬間成了廢墟，震區殘垣斷壁比比皆是，毀損房屋的貸款要不要繼續還？怎么還？地震后，房貸等還款問(wèn)題漸漸成為關(guān)注的熱點(diǎn)。
5月23日，銀監會(huì )發(fā)出緊急通知。通知指出，對于借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔保追償后仍不能償還的債務(wù)，應認定為呆賬并及時(shí)予以核銷(xiāo)；對于銀行卡透支款項，持卡人和擔保人已經(jīng)在本次災害中死亡或下落不明，且沒(méi)有其他財產(chǎn)可償還的債務(wù)，也應認定為呆賬并及時(shí)予以核銷(xiāo)。5月28日，央行又發(fā)出緊急通知，要求銀行根據當地政府有關(guān)部門(mén)提供的已確認死亡和失蹤者名單，將死亡和失蹤者的個(gè)人銀行賬戶(hù)單獨存儲或標記，該類(lèi)賬戶(hù)只收不付。
呆賬核銷(xiāo)并不意味著(zhù)一筆勾銷(xiāo)
23日銀監會(huì )的通知一下子讓人們松了一口氣。但很快，此項“特殊政策”被不少人解讀成了“災區貸款可以一筆勾銷(xiāo)”，“不必還了”，這使得許多人對于這項政策予以禮贊。
但記者采訪(fǎng)中了解到，事實(shí)并非如此。有專(zhuān)家表示，呆賬核銷(xiāo)并不意味著(zhù)一筆勾銷(xiāo)，銀行仍有追索權，災區人們的還款壓力并未根本消除。
中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀監會(huì )的通知是符合法律規定的，對于那些真正沒(méi)有能力償還貸款的災區借款人來(lái)講，通知解了他們的燃眉之急。但呆賬核銷(xiāo)后，銀行仍有追索權，換言之，并不是說(shuō)借款人就可以不還了。
記者翻閱財政部制定的《金融企業(yè)呆賬核銷(xiāo)管理辦法》發(fā)現，有十幾種情形都可認定為呆賬，其中借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或者以保險賠償后，確實(shí)無(wú)力償還部分或者全部債務(wù)，金融企業(yè)對其財產(chǎn)進(jìn)行清償和對擔保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權可認定為呆賬；借款人死亡，或者依照民法通則的規定宣告失蹤或者死亡，金融企業(yè)依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對擔保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權也可認定為呆賬。
按照規定，有經(jīng)濟償還能力，未按期償還的，不得認定為呆賬。而且，任何單位和個(gè)人未經(jīng)國務(wù)院批準，一律不得對外披露銀行內部呆賬核銷(xiāo)安排和實(shí)際核銷(xiāo)情況。如此看來(lái)，一時(shí)沒(méi)有償還能力的并不會(huì )簡(jiǎn)單認定為呆賬。
5月25日，四川廣元市受理了首例個(gè)人客戶(hù)提出無(wú)力償還住房按揭貸款的申請。市民陳麗艷家的三居室被震壞，一家三口連同雙方老人，都擠住在帳篷里，已經(jīng)無(wú)力償還銀行2萬(wàn)元貸款。據悉，被認定為呆賬的可能性較大。一家銀行有關(guān)負責人表示，銀行將區別各種情況分析對待。
銀行是否應該免除全部或部分債權
而在地震后貸款到底還應不應該還的問(wèn)題上，業(yè)界有兩種說(shuō)法：一種認為銀行應該免除或者部分免除債權，一種認為免除不符合法律規定。
中國社會(huì )科學(xué)院金融所法與金融研究室主任胡濱認為，按照合同法的相關(guān)規定，因不可抗力不能履行合同的，根據不可抗力的影響，部分或者全部免除責任。既然房子已抵押給銀行，房子被震毀，貸款人就沒(méi)有責任，可以不用繼續還貸，損失由銀行承擔。
中國人民大學(xué)法學(xué)院教授葉林認為，呆賬核銷(xiāo)是一種財務(wù)行為，而放棄債權是法律行為，之所以人們會(huì )產(chǎn)生一筆勾銷(xiāo)的錯覺(jué)，原因就是銀監會(huì )的通知在特定背景下產(chǎn)生了模糊概念：銀行不能放棄債權，但面對災區百姓又不能無(wú)所作為。
他說(shuō)，金錢(qián)之債不同于其他債務(wù)，除了債務(wù)人破產(chǎn)或者死亡，有能力還的，始終要還。放棄債權只會(huì )產(chǎn)生更復雜的問(wèn)題，就是股東拿錢(qián)去補災區的損失。
但對于貸款房屋已不存在的情形，葉林認為可以援引國際上很多國家商事法律里的“情勢變更”原則。我國合同法中并無(wú)情勢變更的具體規定，但目前有的法院已經(jīng)在判決中援引情勢變更原則的判例。災區貸款是全部或部分減免還是延期，只能從司法程序解決。
另?yè)浾吡私�，最近中銀律師事務(wù)所律師董正偉向國務(wù)院上書(shū)，建議立法規定，豁免災區購房人80%的房貸還款責任，銀行自擔20%，其他由開(kāi)發(fā)商、地方政府、保險公司各向銀行支付20%。
董律師解釋說(shuō)，這個(gè)建議目的是恢復災區人民的信心。貸款人房屋倒塌但仍有存款或其他還款能力的情況下，讓其繼續背負還款壓力，顯然有失公平。中央政府可以拿出5%的公用經(jīng)費預算建立恢復重建基金，地方政府也應該有責任承擔損失，而開(kāi)發(fā)商在房?jì)r(jià)居高不下、抗震質(zhì)量不過(guò)關(guān)的情況下也有責任承擔損失，保險公司所推出的房貸險將地震做為除外責任，且賠案很少的情況下，當然有責任承擔部分損失。(記者 辛紅)
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