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　　不能因為存在風(fēng)險而限制和制約信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，但也不能放松對其的管理和風(fēng)險控制。盡管信用卡競爭激烈，但競爭應在制度的框架下進(jìn)行，應在有序的市場(chǎng)環(huán)境中開(kāi)展

　　來(lái)自《法制日報》7月6日的報道說(shuō)，據中國銀聯(lián)的統計，僅2007年上半年，因偽冒申請信用卡造成刷卡銀行的損失占全部欺詐損失的80.68%。全國信用卡詐騙立案1171起，涉案金額達4461多萬(wàn)元。盡管一個(gè)多月前銀監會(huì )下發(fā)《關(guān)于信用卡套現活躍風(fēng)險提示的通知》，但之后，信用卡套現依舊瘋狂。伴隨著(zhù)我國信用卡用戶(hù)的飛速增長(cháng)，圍繞信用卡使用中的安全問(wèn)題逐漸暴露，信用卡用戶(hù)以及銀行也正在面臨越來(lái)越大的法律風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險。

　　信用卡套現是信用卡詐騙最常見(jiàn)的手段。通常，不法商人通過(guò)POS機虛擬購物，來(lái)實(shí)現信用卡套現。信用卡套現已經(jīng)擴大到很多大中商場(chǎng)，交易金額大，一些地方甚至儼然發(fā)展成了一個(gè)“產(chǎn)業(yè)”。有人通過(guò)短信、電子郵件、論壇、網(wǎng)站等，聲稱(chēng)自己是信用卡中介機構，打著(zhù)“理財公司”、“商貿公司”的招牌，大肆推銷(xiāo)信用卡套現“業(yè)務(wù)”。在網(wǎng)上搜索一下“信用卡提現”，會(huì )出現大量的信用卡套現網(wǎng)站，還有不少散布在報紙的豆腐塊廣告。

　　這種沒(méi)有實(shí)際交易的買(mǎi)賣(mài)行為之所以泛濫，直接原因是它不僅讓不法商人獲利，而且對銀行也有好處，銀行既獲了利，也保住了市場(chǎng)。有關(guān)部門(mén)盡管意識到了風(fēng)險，也向銀行發(fā)布了風(fēng)險提示，但就現實(shí)情況而言，對POS機特約商戶(hù)的規范并不十分嚴格。信用卡套現，從經(jīng)濟風(fēng)險看，對于持卡人來(lái)說(shuō)，一旦無(wú)法及時(shí)還款，就會(huì )上銀行的“黑名單”，影響自己的信譽(yù)；對于銀行來(lái)說(shuō)，如果銀行和信用卡客戶(hù)之間的供應鏈斷掉，銀行就要承擔拿不到錢(qián)的風(fēng)險。從法律風(fēng)險看，信用卡套現的本質(zhì)是持卡者惡意貸款，這在某種程度上是涉嫌虛構事實(shí)的貸款詐騙行為；對銀行而言，信用卡詐騙造成的損失與玩忽職守有關(guān)。從金融制度風(fēng)險看，信用卡詐騙行為造成的累計效應，不僅會(huì )影響國家控制貨幣流動(dòng)性過(guò)剩的效果，而且信用卡透支后逾期不還形成的大量壞賬，還可能擾亂正常的金融秩序。

　　信用卡套現看似小問(wèn)題、小利益，其背后連帶著(zhù)的則是大問(wèn)題、大利益。說(shuō)其是小利益和小問(wèn)題，因為銀行的收入來(lái)源很多，信用卡收費并不是單一的途徑�？刂坪凸芾硇庞每ㄌ赚F其實(shí)并不難，只要把住入口關(guān)和加強動(dòng)態(tài)監控和管理，就可以有效降低其中的風(fēng)險。之所以說(shuō)是大問(wèn)題和大利益，是因為一旦風(fēng)險控制不當，就可能造成巨大的壞賬風(fēng)險，擾亂正常的金融秩序。維護信用卡市場(chǎng)的良性發(fā)展，對我國的經(jīng)濟發(fā)展意義重大。

　　從國際金融市場(chǎng)發(fā)展看，信用卡市場(chǎng)是重要的和發(fā)展中的市場(chǎng)，我們不能因為存在風(fēng)險而限制和制約信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，但也不能放松對其的管理和風(fēng)險控制。盡管信用卡競爭激烈，但競爭應在制度的框架下進(jìn)行，應在有序的市場(chǎng)環(huán)境中開(kāi)展。

　　強化信用卡使用中的風(fēng)險控制，堵住信用卡詐騙的管理漏洞，是相關(guān)部門(mén)不可小視的事情。(郭振綱 ）