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　　上半年上市銀行凈利潤同比增幅預計在70%以上，超過(guò)去年底幾乎所有分析機構預測的水平。這表明，在貨幣政策從緊、資本市場(chǎng)回調、人民幣升值速度較快的背景下，商業(yè)銀行依然保持了快速、健康發(fā)展的態(tài)勢。對此，報告分析認為，利息收入增加仍是推動(dòng)利潤增長(cháng)的最主要因素。

　　“今年上半年銀行業(yè)的盈利完全超出了市場(chǎng)預期。雖然下半年經(jīng)營(yíng)形勢錯綜復雜，但保守預測，全年商業(yè)銀行凈利潤增幅仍有望在60%以上�！苯煌ㄣy行首席經(jīng)濟學(xué)家連平7月26日率其研究團隊在京發(fā)布該行《2008年下半年中國宏觀(guān)經(jīng)濟金融形勢展望》報告時(shí)，對記者表示。

　　根據已發(fā)布業(yè)績(jì)預增公告的上市銀行凈利潤指標所做的分析預測，上半年上市銀行凈利潤同比增幅超過(guò)70%，超過(guò)去年底幾乎所有分析機構預測的水平。這表明，在貨幣政策從緊、資本市場(chǎng)回調、人民幣升值較快等背景下，商業(yè)銀行依然保持了快速、健康發(fā)展的態(tài)勢。對此，報告分析認為，從結構來(lái)看，利息收入增加仍是推動(dòng)利潤增長(cháng)的最主要因素。銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)顯示出以下幾方面特征：一是貸款增長(cháng)受限，但存款增長(cháng)較快，以致全行業(yè)資產(chǎn)增幅達到10%，略超過(guò)去年同期水平。二是加息的正面滯后效應集中顯現，中長(cháng)期貸款占比繼續提高，貸款議價(jià)能力增強，貨幣市場(chǎng)利率抬高，凈利差水平小幅提升。再有，中間業(yè)務(wù)結構有所變化，傳統的結算和銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展速度加快，融資顧問(wèn)、保險代理、信托理財等產(chǎn)品發(fā)展迅速。此外，衡量資產(chǎn)質(zhì)量的不良貸款比率和不良貸款余額小幅“雙降”，撥備覆蓋率穩步提高。最后，所得稅率降低、稅前扣除范圍擴大和成本收入比繼續優(yōu)化，也支撐了銀行盈利大幅增長(cháng)。

　　不過(guò)，由于下半年宏觀(guān)經(jīng)濟層面存在很大不確定性因素，銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境日益復雜，因此應當高度關(guān)注銀行業(yè)高增長(cháng)下的風(fēng)險和挑戰。交行報告認為，這些風(fēng)險和挑戰主要包括幾個(gè)方面。首先就是面臨越來(lái)越嚴峻的流動(dòng)性風(fēng)險考驗。雖然受股市資金回流、貸款增速放緩等因素影響，商業(yè)銀行流動(dòng)性偏緊的狀況得到一定改善，但回流存款的行際分配并不均衡。其次，銀行負債業(yè)務(wù)增長(cháng)可能出現一定波動(dòng)。盡管預計存款資金回流推動(dòng)銀行負債業(yè)務(wù)增長(cháng)的總體格局仍將繼續，但一旦資本市場(chǎng)出現反彈或反轉行情，以及國際資本流動(dòng)不確定性加大，都可能影響銀行資金來(lái)源的穩定性。

　　另一方面，在存款準備金率處于高位情況下，中小銀行勢必較大規模地調整資產(chǎn)結構甚至是繼續控制貸款增長(cháng)來(lái)化解流動(dòng)性風(fēng)險，這必然使貸款資源的稀缺程度進(jìn)一步加大，貸款供給能力受限；同時(shí)少數大客戶(hù)的信貸需求對中小企業(yè)和個(gè)人貸款需求的“擠出效應”更加明顯；此外，貸款供需不平衡可能引發(fā)某些行業(yè)的集中性風(fēng)險。

　　此外，下半年銀行中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量存在一定不確定性因素，前者最主要的變數是資本市場(chǎng)的走勢。不過(guò)，從緊貨幣政策的繼續和綜合經(jīng)營(yíng)步伐的加快，給非銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了契機。同時(shí)，銀行卡和支付結算等傳統型中間業(yè)務(wù)收入增速，也有望進(jìn)一步加快。針對后者存在的不確定因素，報告認為，由于工業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益增長(cháng)放緩，部分小企業(yè)和外向型企業(yè)持續經(jīng)營(yíng)出現困難，以及部分地區房?jì)r(jià)大幅下跌等因素，都會(huì )對商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量構成潛在威脅。對此，報告預計下半年銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量將呈現不良貸款占比平穩而余額上升的狀況。

　　針對當前市場(chǎng)最為關(guān)注的房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)對銀行業(yè)的影響，連平綜合報告中的分析數據表示：“迄今為止，房地產(chǎn)市場(chǎng)的調整并未對商業(yè)銀行貸款造成明顯影響�！备鶕�其所在機構進(jìn)行的壓力測試，即使房?jì)r(jià)下跌30%，銀行個(gè)人住房抵押貸款所受影響也很小，因為銀行的抵押物和撥備充足。不過(guò)，他指出：“如果國內房地產(chǎn)價(jià)格出現全面、持續的大幅下跌，商業(yè)銀行在房地產(chǎn)抵押品價(jià)值、個(gè)人住房按揭貸款以及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款三種資產(chǎn)上的損失疊加的話(huà)，將給整個(gè)銀行業(yè)造成嚴重的打擊�！�(謝利)