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　　(聲明：刊用《中國新聞周刊》稿件務(wù)經(jīng)書(shū)面授權)

　　溫州推行小額貸款公司試點(diǎn)，政府與民企似乎有著(zhù)不一樣的目的

　　★ 本刊記者/周政華

　　小額貸款公司即將在溫州市試點(diǎn)，輿論普遍認為其前景黯淡。向來(lái)以商業(yè)嗅覺(jué)敏銳而聞名的溫州企業(yè)家們，卻從溫州市政府7月14日發(fā)布的《溫州市小額貸款公司試點(diǎn)工作操作規程(暫行)》(下稱(chēng)《操作規程》)中，發(fā)現了一次進(jìn)軍金融業(yè)的難得機會(huì )：小額貸款公司有望改造為村鎮銀行——這相當于拿到了進(jìn)軍金融業(yè)的入場(chǎng)券。

　　《操作規程》是依據2008年7月浙江省政府發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》(下稱(chēng)《實(shí)施意見(jiàn)》)而制訂的。今年5月，銀監會(huì )聯(lián)合中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》(下稱(chēng)《指導意見(jiàn)》)，試圖通過(guò)借助民營(yíng)資本在各省市設立小額貸款公司，以改善廣大農村地區金融服務(wù)的落后現狀。

　　浙江省結合當地民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)達、民間金融活躍的特點(diǎn)，在《實(shí)施意見(jiàn)》中為小額貸款公司賦予“規范和引導民間融資”新功能。溫州市出臺的《操作規程》對此也著(zhù)重強調，要求小額貸款公司的主發(fā)起人從當地實(shí)力雄厚的民營(yíng)骨干公司中選擇。

　　小額貸款公司能量有限

　　銀監會(huì )的《指導意見(jiàn)》將小額貸款公司定義為由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì )組織投資設立，不吸收公共存款，只經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。其主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐款資金以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機構融入的資金。目前小額貸款公司為工商企業(yè)，不需要銀行監管部門(mén)發(fā)牌照。

　　根據現有的政策，小額貸款公司資金容納與民間資金規模相差懸殊。溫州市16家試點(diǎn)小額貸款公司，按注冊資本金上限不得超過(guò)2億元的規定計算，全部注冊資本金相加也不超過(guò)32億元，這只相當于溫州市龐大民間資本的一個(gè)零頭。

　　溫州銀監分局最近的調查數據表明，2007年，溫州市民間融資總額約為2200億元。據溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì )不完全統計，溫州市的民間資金保有量近6000億，占據浙江全省的近一半份額。溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì )會(huì )長(cháng)周德文對《中國新聞周刊》表示，這近6000億民間資金主要投向了制造業(yè)、房地產(chǎn)、股市和民間信貸。

　　2007年以來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟形勢的變化，資金目前正從制造業(yè)、房地產(chǎn)、股市撤離。周德文表示，受資本市場(chǎng)回調和房地產(chǎn)市場(chǎng)慘淡影響，“目前溫州僅從上海市場(chǎng)撤出的資金就在550億元以上，從北京市場(chǎng)撤出的資金在400億元以上”，目前回撤的閑置資金保守估計超過(guò)千億元。

　　在大量閑置資金難以尋找高額利潤區的時(shí)候，推行有傾斜性強制的小規模民營(yíng)小額貸款公司，不失為一個(gè)時(shí)機。但這并不能掩飾“存”“貸”都受到限制的小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)劣勢。溫州商人大多數并不看好小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)。

　　根據《實(shí)施意見(jiàn)》規定，小額貸款公司70%的資金應發(fā)放給貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人，其余30%的單戶(hù)貸款余額不得超過(guò)資本金的5%，主要服務(wù)于小企業(yè)和“三農”。

　　而地下錢(qián)莊的主要特色就是方便、靈活，通常按日息月息計算。溫州銀監分局調查數據表明，民間融資占溫州企業(yè)營(yíng)運資金構成的比例，2007年比2006年提高了12個(gè)百分點(diǎn)，達到28%，中小企業(yè)民間融資總額約為2200億元。周德文透露，溫州民間融資的90%是通過(guò)地下錢(qián)莊來(lái)完成的。

　　與銀行相比，小額貸款公司的貸款利潤最低要高于銀行0.9倍，從銀行的借款成本要遠低于小額貸款公司。溫州濱海房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)區董事長(cháng)張福龍對《中國新聞周刊》表示，“有本事的人都去找銀行貸款了�！�

　　溫州銀監分局統計數據顯示，截至5月末，溫州市民在各銀行業(yè)金融機構的儲蓄存款余額達1920.3億元，同比12.7%的增幅創(chuàng )近年新高。周德文分析，這增加的近200億存款可能大部分來(lái)自從房地產(chǎn)、股市撤離的民間閑散資金。

　　與地下錢(qián)莊相比，較低的利潤水平會(huì )妨礙小額貸款公司吸引社會(huì )閑散資金。按《實(shí)施意見(jiàn)》規定，小額貸款公司的貸款利率上下限制分別為人民銀行公布的基準利率的0.9倍到4倍，以銀行利率7.5%計算，年利潤上限為30%�！暗叵洛X(qián)莊”如論年息幾乎接近本金，即100%。

　　“只貸不存”的經(jīng)營(yíng)模式，也限制小額貸款公司的盈利能力。溫州金融辦主任張震宇把《實(shí)施意見(jiàn)》對小額貸款公司的主要限制性條款歸結為“兩條線(xiàn)”，分別是資金來(lái)源為自有資金這條“底線(xiàn)”，以及嚴禁吸收公眾存款和非法集資這條“高壓線(xiàn)”。他強調這兩條線(xiàn)堅決不能碰。

　　溫州濱海房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)區董事長(cháng)張福龍對《中國新聞周刊》表示，這“兩條線(xiàn)”猶如兩條繩索，束縛了小額貸款公司的發(fā)展�！爸毁J不存”的經(jīng)營(yíng)模式人為降低資金周轉率，會(huì )導致利潤下降。

　　事實(shí)上，服務(wù)特定群體、帶有某種福利彩色的小額信貸公司，在全球范圍都面臨著(zhù)利潤低下的問(wèn)題。2005年，由中國人民銀行、商務(wù)部經(jīng)濟技術(shù)交流中心、聯(lián)合國開(kāi)發(fā)計劃署和澳大利亞援助署共同完成的《中國小額信貸發(fā)展研究報告》中指出，國際上大約只有10%的小額信貸機構能實(shí)現自負盈虧，能持續盈利的不過(guò)1%�！�

　　民企看好村鎮銀行前景

　　盡管小額貸款公司前景不被看好，但是，在溫州市政府公布《操作規程》后的一周內，一些區縣政府領(lǐng)導的辦公桌上堆滿(mǎn)了民企上交的申報材料。

　　在聚集了大批大型民營(yíng)企業(yè)的溫州工業(yè)重鎮樂(lè )清，境內的德力西、正泰和人民電器三家企業(yè)，占據國內低壓電器制造市場(chǎng)70%的份額。日前，這三家企業(yè)都向樂(lè )清市政府申報小額貸款公司試點(diǎn)名額，等待政府審批。周德文透露，目前已經(jīng)有近千家企業(yè)遞交申報材料。根據《實(shí)施意見(jiàn)》規定，溫州全市一共只有16個(gè)名額。

　　事實(shí)上，爭先恐后爭奪試點(diǎn)名額的民營(yíng)企業(yè)家們，更多地只是為了贏(yíng)得這個(gè)殼資源。溫州市公布的《操作規程》中提到，對于合規經(jīng)營(yíng)、無(wú)不良信用記錄的小額貸款公司，將按有關(guān)規定向銀監部門(mén)推薦改制為村鎮銀行。

　　雖然上述文件并未就具體的轉制條件和時(shí)間，做進(jìn)一步說(shuō)明，但村鎮銀行這一前景對于溫州民營(yíng)企業(yè)家來(lái)說(shuō)，已經(jīng)具有足夠的吸引力。周德文說(shuō)，創(chuàng )辦村鎮銀行，通常意味著(zhù)拿到了進(jìn)軍金融業(yè)的入場(chǎng)券，這是無(wú)數溫州民企的夢(mèng)想。

　　2007年，四川等中西部省份就先行試點(diǎn)村鎮銀行，其初衷是為農民提供更為便捷的信貸服務(wù)。村鎮銀行允許開(kāi)展傳統商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，例如吸收存款、發(fā)放短期和中長(cháng)期貸款、國際結算、代銷(xiāo)兌付承銷(xiāo)債券等。

　　浙江省正式營(yíng)業(yè)的村鎮銀行僅有2家，分別位于湖州和臺州。到目前為止，溫州民企獲取村鎮銀行牌照的唯一方式，是爭取到一個(gè)小額貸款公司的試點(diǎn)名額。

　　村鎮銀行的前景，事實(shí)上，也沒(méi)有企業(yè)家們預估的那樣樂(lè )觀(guān)。

　　按中國銀監會(huì )頒布的《村鎮銀行管理暫行規定》，最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮銀行股本總額的10%。

　　上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授談儒勇認為，這不可避免會(huì )發(fā)生小額貸款公司的初始發(fā)起人與后來(lái)進(jìn)入的銀行業(yè)金融機構之間的內部斗爭。 ★