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　　俗話(huà)說(shuō)：“沒(méi)有錯誤的市場(chǎng)，只有不當的應對�！蹦壳�，受成本激增、外部需求減弱、人民幣升值等因素影響，外貿出口行業(yè)景氣度不斷下滑，沿海地區以此為生的勞動(dòng)密集型中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)更不可避免地進(jìn)入“微利”時(shí)代。在生產(chǎn)成本不斷上升，資金又不能及時(shí)收回之時(shí)，融資額和融資需求必然高企，盡管?chē)�家的財政政策、金融政策和外貿政策都給予了不同程度的支持，但對象也只能是符合產(chǎn)業(yè)政策、就業(yè)目標的出口企業(yè)，而非對所有企業(yè)普降甘霖。

　　隨著(zhù)金融體制改革，部分商業(yè)銀行早已把信貸重點(diǎn)放在了一些有成長(cháng)性、有競爭力的中小型企業(yè)上，把他們納入銀行的營(yíng)銷(xiāo)對象，甚至為小企業(yè)量身定做信貸產(chǎn)品。銀行業(yè)金融機構根據不同經(jīng)濟區域、小企業(yè)不同發(fā)展階段的風(fēng)險水平、資本成本、資金成本、風(fēng)險成本、營(yíng)運成本、稅負成本、貸款目標收益、資本回報要求以及市場(chǎng)利率水平等因素，確定和調整小企業(yè)貸款利率水平。部分銀行業(yè)金融機構已自主開(kāi)發(fā)了小企業(yè)貸款利率定價(jià)系統。但是，銀行的信貸原則、風(fēng)險防范機制決定了其對低技術(shù)水平、低附加值的產(chǎn)業(yè)，對財務(wù)制度不完善、存在誠信問(wèn)題的企業(yè)不放貸，或是慎貸。

　　而記者近日在采訪(fǎng)調查中發(fā)現，起源于鄉鎮企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的中國沿海地區中小企業(yè)，大都存在資本和經(jīng)營(yíng)規模小、生產(chǎn)技術(shù)水平落后、產(chǎn)品結構單一、科技含量不高、沒(méi)有自主品牌、抵御風(fēng)險能力差等問(wèn)題。同時(shí)，有些中小企業(yè)還存在信譽(yù)不高，個(gè)別甚至發(fā)生過(guò)惡意抽逃資金，拖欠賬款，空殼經(jīng)營(yíng)，懸空銀行債權，造成信貸資金流失并嚴重損害中小企業(yè)整體信用的問(wèn)題。另外，這些中小企業(yè)一般自身還存在著(zhù)財務(wù)制度不健全、信息披露觀(guān)念淡漠等不利因素，這都增加了獲得銀行貸款難度。有銀行業(yè)人士直白地對記者說(shuō)，“我們對一些小企業(yè)不會(huì )放開(kāi)貸款口徑，因為他們根本就達不到我們的放貸標準�！�

　　對此，業(yè)內人士建議，中小企業(yè)要解決融資問(wèn)題就必須先解決自身財務(wù)狀況不透明、缺少誠信意識等問(wèn)題，其次監管部門(mén)可以鼓勵金融機構派遣信貸人員定期或者不定期深入中小企業(yè)提供財務(wù)輔導、理財規劃、融資咨詢(xún)等服務(wù)，努力提高企業(yè)的財務(wù)真實(shí)規范程度，增強銀企互信。

　　采訪(fǎng)中，一些小企業(yè)負責人告訴記者，近幾年，隨著(zhù)各項扶持政策日顯效果，他們也感受到了中小企業(yè)融資環(huán)境的改善，希望今后有更多銀行向中小企業(yè)打開(kāi)大門(mén)，深入了解企業(yè)的金融需求，有針對性地介紹銀行的信貸政策和產(chǎn)品，在抵押擔保模式上有更多的突破，在審批程序和效率上能更簡(jiǎn)化、更快捷，對暫時(shí)達不到銀行信貸要求的企業(yè)也能夠提供融資輔導。

　　記者在采訪(fǎng)中也了解到，為解決小企業(yè)“無(wú)抵押、擔保難”問(wèn)題，部分合作金融機構通過(guò)建立“箱式信用共同體”、“傘式信用共同體”、“街區信用共同體”、“小企業(yè)聯(lián)保共同體”等，為小企業(yè)發(fā)放信用貸款、聯(lián)保貸款。各銀行業(yè)金融機構還創(chuàng )新了自然人保證貸款、股權質(zhì)押貸款、商鋪租金貸款、工程機械按揭貸款等小企業(yè)信貸產(chǎn)品。針對中小企業(yè)的現金流特點(diǎn)，部分銀行業(yè)金融機構推出小企業(yè)定貸零還貸款、小企業(yè)循環(huán)貸款、小企業(yè)分期還本付息貸款、小企業(yè)一次還本分次付息貸款等信貸產(chǎn)品。

　　網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保貸款是建行浙江省分行與知名網(wǎng)站阿里巴巴聯(lián)手推出的，這種貸款不需要任何抵押，但至少3家企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)保體，共同向銀行申請貸款。人民銀行杭州中心支行還積極推動(dòng)中小企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并根據浙江省產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，對中小企業(yè)集合發(fā)行短期融資券的可行性和必要性進(jìn)行分析，爭取全國試點(diǎn)。

　　記者還注意到，寧波金融部門(mén)正采取多種措施，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，比如加大對遠期結售匯、套期保值、非美元結算等金融工具的宣傳力度，鼓勵企業(yè)采取有效、靈活的金融手段和貿易方式，規避匯率風(fēng)險，提高效益。中國銀行慈溪支行副行長(cháng)呂治告訴記者，“中行推出什么金融新產(chǎn)品都會(huì )立即告訴企業(yè)，手把手地教給他們合理使用�！贝认�宏一電子有限公司就是靈活應用各種金融產(chǎn)品，規避匯率風(fēng)險的典型。宏一董事長(cháng)沈國強介紹說(shuō)：“我們早在2004年就開(kāi)始與銀行簽訂遠期匯率鎖定。去年11月我們將匯率遠期鎖定提高至6000萬(wàn)美元，今年上半年已經(jīng)交割3300萬(wàn)美元，匯率差盈利500萬(wàn)元人民幣。此外，我們還通過(guò)運用掉期、展期，以及匯利達等金融衍生產(chǎn)品來(lái)規避匯率風(fēng)險�！�

　　日前，工商銀行副行長(cháng)王麗麗在杭州出席第二屆APEC工商咨詢(xún)理事會(huì )亞太中小企業(yè)峰會(huì )時(shí)表示，中小企業(yè)主金融知識單一、面對銀行時(shí)不善于宣傳展示自己，這些因素已經(jīng)影響到了中小企業(yè)正常開(kāi)展融資活動(dòng)。

　　王麗麗說(shuō)：“目前各個(gè)商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資方面已經(jīng)推出很多的產(chǎn)品創(chuàng )新，不過(guò)令人遺憾的是，絕大多數企業(yè)只了解一些非�；�礎的信貸品種，如貸款、擔保、抵押等�！睂�(shí)際上現在并非只有在中小企業(yè)能提供擔�；虻盅浩返那闆r下銀行才會(huì )提供融資服務(wù)。她舉例說(shuō)，企業(yè)家們可以利用應收賬款、上下游企業(yè)鏈這些東西去向銀行借貸。她向企業(yè)家們建議，在跟銀行打交道時(shí)，第一要學(xué)會(huì )很好地展示自己、宣傳自己；第二要主動(dòng)地問(wèn)銀行，是否有新的融資產(chǎn)品或者能夠為你這樣的企業(yè)提供什么樣的服務(wù)。只有這樣中小企業(yè)才能更好地得到融資，并且能夠以較低成本獲得銀行的資金支持。

　　如此來(lái)看，面對突如其來(lái)的國內外市場(chǎng)變化，中小企業(yè)如果能正視困難，化壓力為動(dòng)力，放棄過(guò)度依賴(lài)政府政策，主動(dòng)出擊，完善自己、宣傳自己、豐富自己，才能獲得政府政策支持，才能最終取得銀行“青睞”，才能規避風(fēng)險立于不敗。這顯然是擺在中國中小企業(yè)面前的現實(shí)任務(wù)。(記者 李倩）