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　　小額保險中國之路，要走模式創(chuàng )新＋國際接軌。小額保險在中國實(shí)踐不能是“自彈自唱”，需要建立能與國際對話(huà)的共同語(yǔ)言；且在這個(gè)過(guò)程中，不是簡(jiǎn)單地遵守規則、達到國際保險監督管理協(xié)會(huì )小額保險推廣的相關(guān)標準，更是希望通過(guò)小額保險在中國的創(chuàng )新實(shí)踐，使中國保險業(yè)在國際規則的制定上占有更多的話(huà)語(yǔ)權。

　　在中國保險界，之前從未有一個(gè)產(chǎn)品的推出像小額保險這樣受到如此關(guān)注。

　　2008年8月12日，中國保監會(huì )高層及相關(guān)部門(mén)負責人、9家地方保監局局長(cháng)、中國人壽高管、國內主流媒體在山西太原共同見(jiàn)證了中國人壽真正意義上的9款小額保險新品面世。

　　從2006年，初識國際經(jīng)驗下的小額保險；到2007年4月，中國保監會(huì )積極申請并加入國際IAIS-CGAP小額保險聯(lián)合工作組；并著(zhù)手推動(dòng)國內農村小額人身保險發(fā)展；再到2008年6月17日保監會(huì )《農村小額人身保險試點(diǎn)方案》出臺；兩年的時(shí)間，中國保險業(yè)對小額保險認識日益加深、漸趨與國際接軌。中國人壽9省區小額保險試點(diǎn)的啟動(dòng)，作為里程碑，標志著(zhù)小額保險在中國正式上路。

　　與國際接軌：小額保險的重新定義

　　目前世界上100多個(gè)國家在進(jìn)行小額保險的試點(diǎn)。

　　2002年，包括世界銀行和國際勞工組織在內的33個(gè)發(fā)展援助組織和機構，共同設立了為貧困人口服務(wù)的咨詢(xún)工作組(CGAP—Consultative Group to Assistthe Poor)。2006年2月，國際保險監督官協(xié)會(huì )(IAIS)與CCAP決定成立聯(lián)合工作組，共同推進(jìn)小額保險的相關(guān)工作。幾乎在同時(shí)，保監會(huì )正在積極推動(dòng)國內農村保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，保監會(huì )主席吳定富在當年全國保險工作會(huì )議上，首次提到小額保險。

　　在以后談到中國小額保險的發(fā)展時(shí)，有人把當時(shí)推動(dòng)的一些諸如農村財產(chǎn)保險、小額壽險、小額意外保險、小額健康保險等開(kāi)始向小額保險的概念上靠。

　　不能單純就某一個(gè)產(chǎn)品名稱(chēng)判斷它是否屬于小額保險范疇�！按舜卧圏c(diǎn)的小額保險與以往推動(dòng)的農村保險有聯(lián)系，但也有很大區別�！闭劶靶☆~保險的定位，兼任保監會(huì )小額保險試點(diǎn)領(lǐng)導小組組長(cháng)的中國保監會(huì )主席助理陳文輝強調：“過(guò)去農村保險業(yè)務(wù)，無(wú)論是產(chǎn)險還是壽險，主要面向農村市場(chǎng)的較富裕人群，而小額保險針對的是低收入農民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險的保險保障服務(wù)�！�

　　小額保險中國之路，要走模式創(chuàng )新＋國際接軌。陳文輝認為，小額保險在中國實(shí)踐不能是“自彈自唱”，需要建立能與國際對話(huà)的共同語(yǔ)言；且在這個(gè)過(guò)程中，不是簡(jiǎn)單地遵守規則、達到國際保險監督管理協(xié)會(huì )小額保險推廣的相關(guān)標準，更是希望通過(guò)小額保險在中國的創(chuàng )新實(shí)踐，使中國保險業(yè)在國際規則的制定上占有更多的話(huà)語(yǔ)權。

　　破解難題之一：讓低收入農民買(mǎi)得起

　　如何做好小額保險？蘇黎世金融服務(wù)集團具有5年多小額保險國際推廣經(jīng)驗，其小額保險業(yè)務(wù)負責人布蘭登·馬修斯曾接受記者采訪(fǎng)，他提出4個(gè)關(guān)鍵因素：政府支持、有需求的市場(chǎng)、創(chuàng )新產(chǎn)品、低成本銷(xiāo)售渠道。

　　“照搬照抄城市經(jīng)營(yíng)模式，注定要失敗。在風(fēng)險可控的前提下，盡可能降低成本，探索適合農村低收入市場(chǎng)的保險發(fā)展新模式�！标愇妮x說(shuō)，為了更好地推動(dòng)小額保險發(fā)展，中國保監會(huì )組織保監局和中國人壽在8個(gè)省區對上萬(wàn)個(gè)農村家庭進(jìn)行問(wèn)卷調查。結果顯示，去年，中西部農村81%的家庭人均年收入不到4000元，不足3000元的占到了69%。45%的人最擔心家庭成員遭受意外事故。55.2%的農民沒(méi)有購買(mǎi)保險是因為價(jià)格高，12.4%是因為沒(méi)有合適的產(chǎn)品。

　　“小額保險試點(diǎn)推動(dòng)工作中面臨最大的難題就是農民的購買(mǎi)力低�！币晃粊�(lái)自小額保險試點(diǎn)省的保監局局長(cháng)對記者說(shuō)。

　　此次在保監會(huì )試點(diǎn)方案中，將試點(diǎn)產(chǎn)品定位在農民急需的普通型意外險和定期壽險，并把保額限定在1萬(wàn)到5萬(wàn)元之間，年保費大約在50—100元之間，并放開(kāi)費率，允許試點(diǎn)公司在準備金評估利率不高于年復利3.5%的前提下，根據市場(chǎng)狀況自行設定預定利率。同時(shí)要求“讓農民購買(mǎi)小額保險就像買(mǎi)油鹽柴米一樣簡(jiǎn)單最好�！�

　　盡管在介紹公司小額保險實(shí)施、運營(yíng)方案中，中國人壽沒(méi)有談及具體的產(chǎn)品條款，但中國人壽縣域保險部總經(jīng)理王同朝對記者介紹，7款小額保險產(chǎn)品費率因產(chǎn)品而不同，大約在1‰至3‰之間。私下公司相關(guān)人士給記者舉例，比如，中國人壽一年期小額意外傷害，總公司制定的費率上線(xiàn)為2.50‰，省公司可下浮至1.5‰至2‰，也就是說(shuō)，1萬(wàn)元保額，可能只需交保費15元。而有的險種，同樣保額，如果是團體投�？赡苤唤�10元。

　　破解難題之二：尋找低成本運營(yíng)模式

　　小額保險要能成功，基礎是產(chǎn)品，核心是機制，是模式。在此次小額保險試點(diǎn)中，保監會(huì )對銷(xiāo)售渠道的創(chuàng )新給予特別強調，并放開(kāi)對銷(xiāo)售渠道、銷(xiāo)售人員的資格限制，希望小額保險的銷(xiāo)售附加在已經(jīng)存在的一些交易上，或者通過(guò)小額信貸機構或農產(chǎn)品零售商銷(xiāo)售小額人身保險，或者以團體承保方式實(shí)現規模效益。

　　陳文輝說(shuō)，小額保險不單單是產(chǎn)品，更是產(chǎn)品、目標和機制的結合體。他認為，之前有些保險產(chǎn)品并不貴，之所以沒(méi)有做成小額保險，就是因為業(yè)務(wù)模式成本太高，不可能滲透到低收入市場(chǎng)�！靶☆~保險試點(diǎn)一定要注重創(chuàng )新，尋找貼近低收入農民的低成本運營(yíng)模式�！�

　　王同朝介紹，為了實(shí)現小額保險的低成本運營(yíng)，中國人壽在銷(xiāo)售上，以農村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部為支撐的駐村服務(wù)員模式為主，小額保險激活卡與傳統卡折并重，以“以村統�！睘橹�，組合銷(xiāo)售為輔，擴大承保面，集中銷(xiāo)售小額保險。

　　破解難題之三：簡(jiǎn)化保險服務(wù)并控制好風(fēng)險

　　在保監會(huì )小額試點(diǎn)方案出臺后，有8家壽險公司表達了試點(diǎn)愿望，并積極籌備申請。但陳文輝認為，這些公司并非都符合試點(diǎn)條件。

　　“四川15個(gè)縣(市)小額保險試點(diǎn)將選擇國壽、平安、太平洋、泰康四家機構參與試點(diǎn)�！彼拇ū１O局副局長(cháng)唐亞山接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，能否參與試點(diǎn)，要看保險公司在試點(diǎn)地區的機構網(wǎng)點(diǎn)設置及服務(wù)、風(fēng)險控制能力。

　　記者注意到，中國人壽此次小額保險服務(wù)模式也有多項創(chuàng )新舉措：總公司針對小額保險設計了語(yǔ)言通俗、簡(jiǎn)易明晰的專(zhuān)門(mén)投保單證。同時(shí)，本著(zhù)既方便低收入人群辦理手續、又保證資金安全的原則，允許駐村服務(wù)員等具有小額保險代理資格的人員可采取“領(lǐng)卡繳費”方式。在核保上，力求盡量簡(jiǎn)化，及時(shí)賠償或給付，同時(shí)通過(guò)下放理賠權限，在醫療機構的認定、理賠資料的提交、委托調查工作、死亡證明提供、無(wú)戶(hù)籍人員身故理賠方面均采取了相應措施以簡(jiǎn)化理賠程序，加快理賠速度。公司還更新了電話(huà)自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)(IVR)內容，增加針對小額保險的服務(wù)。

　　破解難題之四：保證商業(yè)可持續性

　　“小額保險不是慈善事業(yè)，要進(jìn)行商業(yè)運作，長(cháng)期要爭取有利潤。同時(shí)，對于公司來(lái)說(shuō)，短期內項目寧可不賺錢(qián)，但一定要保證信譽(yù)�！辈继m登·馬修斯對記者強調，這是蘇黎世發(fā)展小額保險的理念。

　　在我國，農村保險市場(chǎng)還相當于一張白紙，很多農民不知道什么是保險。中國人壽保險股份公司副總裁蘇恒軒對記者說(shuō)：我們是小額保險的先行者、開(kāi)拓者，公司要通過(guò)低收入農民量身定做的產(chǎn)品，貼近農民的渠道，讓低收入農民買(mǎi)得起、買(mǎi)得到小額保險，并由此來(lái)認知什么是保險、什么是保險服務(wù)�！爸袊�人壽對小額保險不是短期性投入，最終要形成良性可持續發(fā)展�！�

　　保證小額保險的商業(yè)可持續性，對于監管、保險公司是新課題�！氨１O局把保護低收入農民的利益、防止銷(xiāo)售誤導、擴大保險的社會(huì )宣傳力度作為對小額保險監管的主要任務(wù)，因為小額保險大多是短期險，這樣農民在切實(shí)得到保障的同時(shí)，才可能有再次購買(mǎi)愿望�！碧苼喩浇榻B，為了保證公司試點(diǎn)的效果和積極性，在選擇試點(diǎn)縣、鄉鎮時(shí)，避免不同公司在同一個(gè)縣、鄉鎮同時(shí)試點(diǎn)，保證適度競爭。

　　“第一個(gè)目標，要看看保險公司在試點(diǎn)地區覆蓋的人口占當地總人口的比重；二是要看看試點(diǎn)總結出來(lái)的經(jīng)驗模式能不能提高小額保險的覆蓋面，可不可以被成功復制�！笨己四繕藦谋ＹM規模變成小額保險覆蓋人口，陳文輝強調，任何一家參與試點(diǎn)的保險公司都要嚴格按照這兩個(gè)試點(diǎn)目標來(lái)要求和考核，試點(diǎn)意在推廣。

　　記者發(fā)現，中國人壽原試點(diǎn)方案中，試點(diǎn)期間力爭5億元保費規模的銷(xiāo)售目標，在王同朝介紹時(shí)，變成首期試點(diǎn)期間將覆蓋300萬(wàn)低收入農民。

　　“隨著(zhù)小額人身保險試點(diǎn)工作順利開(kāi)展和逐步推廣，低收入農民缺乏基本風(fēng)險保障的社會(huì )問(wèn)題，將從商業(yè)保險層面得到某種程度的解決�！敝袊�保監會(huì )小額保險試點(diǎn)工作小組組長(cháng)、人身保險監管部副主任方力提出，農村小額人身保險將發(fā)展成為“政府支持、農民認可、商業(yè)運作、廣泛覆蓋”的農村普惠性保險制度�！耙�讓每一個(gè)農民家庭擁有一份保單�！�(記者 王小平)