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     信用卡發(fā)放粗放，市民稱(chēng)“像甩賣(mài)大白菜”。 中新社發(fā) 嚴大明 攝

　　信用卡透支消費后要償還，這是常識。但記者通過(guò)采訪(fǎng)深圳重要征信機構——鵬元征信有限公司獲悉，今年以來(lái)信用卡壞賬率(壞賬信用卡的數量與信用卡總數之比)呈迅猛上升之勢，相比去年同期增長(cháng)一倍多；而福田區人民法院的審理信息則顯示，今年以來(lái)該院受理的信用卡欠款不還案件已高達791宗，相比去年同期增長(cháng)了2.4倍。業(yè)內人士認為，銀行發(fā)卡時(shí)審查太過(guò)粗放、持卡人信用觀(guān)念淡薄是造成上述現象的重要原因。

　　現狀

　　信用卡糾紛頻頻壞賬率激增

　　信用卡壞賬是指在規定期限內未能歸還信用卡的透支欠款。據鵬元征信有限公司的信息，目前信用卡壞賬率迅猛上升。據該公司副總經(jīng)理趙錦華透露，該公司通過(guò)對深圳市信用卡進(jìn)行樣本抽查發(fā)現，今年二季度信用卡壞賬率高達15.7%，今年一季度這一數據為11.3%；而在去年一季度，這個(gè)數字為4.98%，今年同比去年增長(cháng)一倍多。雖然這一數據僅為抽樣數據，但與實(shí)際情況出入不大，表明信用卡還款狀況明顯惡化。

　　而根據福田區人民法院的審理信息，2005年以來(lái)該院審理的信用卡糾紛(主要是欠款不還)數量呈逐年上升之勢。2005年受理90宗，2006年受理214宗，去年上升到275宗，而今年截止8月20日已受理791宗，比去年同期增長(cháng)了2.4倍，遠遠超過(guò)了去年全年的受理數量。目前，這類(lèi)案件已成為福田區人民法院商事案件中數量最多的一類(lèi)。

　　根據案件顯示，信用卡拖欠金額一般不大，少則數千，多則數萬(wàn)。但是這些透支未還的錢(qián)款能否由銀行通過(guò)起訴追回，誰(shuí)心里也沒(méi)個(gè)譜。因為在大多數情況下，被告都下落不明，審理、宣判時(shí)被告大都缺席。法院方面也認為，審理這類(lèi)案件首要問(wèn)題是聯(lián)系被告，只要能找到被告，案件事實(shí)就容易查清，否則法院只能根據銀行提供的證據作出裁決。

　　原因

　　銀行審核不嚴 信用觀(guān)念淡薄

　　一位不愿透露身份的銀行從業(yè)人士接受記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，目前信用卡糾紛、壞賬率確實(shí)增多，而原因是多方面的�！耙皇墙�年來(lái)各銀行發(fā)放信用卡數量迅猛增長(cháng)，這種絕對數量的上漲必然導致信用卡糾紛上升�！背�了信用卡數量增長(cháng)外，該人士認為還有兩方面原因值得重視：一是銀行對發(fā)卡審核不嚴，有時(shí)甚至只是形式；二是信用觀(guān)念也還沒(méi)有在全社會(huì )廣泛樹(shù)立，一些持卡人沒(méi)把還錢(qián)當回事。

　　據該人士分析，信用卡業(yè)務(wù)是銀行目前最重要的業(yè)務(wù)之一，各家銀行都在奮力爭搶客戶(hù)，在實(shí)際發(fā)卡過(guò)程中難免出現審核不嚴的情況，特別是發(fā)卡業(yè)務(wù)員大都背有任務(wù)，為完成任務(wù)疏于審查申請人身份的現象近年尤其多見(jiàn)。也正因審查不嚴，信用卡發(fā)放也出現過(guò)不少問(wèn)題，包括偽造虛假材料申領(lǐng)信用卡、冒用他人身份騙領(lǐng)信用卡等。

　　“全社會(huì )的信用意識沒(méi)有跟上來(lái)，這恐怕是導致信用卡糾紛上升的最直接原因�！痹撊耸糠Q(chēng)，現在辦張信用卡很簡(jiǎn)單，提供一張身份證復印件和一張社保證明就行了，而現在深圳的人員流動(dòng)性很大，為信用卡提供的擔保實(shí)際上很脆弱。很多人辦卡時(shí)并沒(méi)有想過(guò)會(huì )還不上錢(qián)，到了真還不上了，他可能把這事放一邊不管了。

　　“除上述原因外，還有一個(gè)可能就是投資理財出現了變化�！痹撊耸糠Q(chēng)，之前樓市、股市飄紅的時(shí)候，不少人用信用卡取現進(jìn)行投資，但現在樓市、股市低迷，這可能導致一些壞賬出現。對此，鵬元公司副總經(jīng)理趙錦華也有同感。

　　“目前雖然出現了不少透支不還的個(gè)案，但數量相比總發(fā)卡量還是很小的�！边@位人士認為，目前信用卡糾紛帶來(lái)的風(fēng)險還在可控范圍內，銀行通過(guò)發(fā)卡獲得的收益要遠遠大于透支不還帶來(lái)的損失，所以目前各銀行信用卡中心仍在大力推廣信用卡業(yè)務(wù)。不過(guò)，透支不還現象的增加也敲響了警鐘，一些信用卡中心已加強了對申領(lǐng)人的審核。

　　調查

　　信用卡發(fā)放漏洞多多

　　對于目前信用卡糾紛數量和壞賬率的上升，不少人都認為這和信用卡發(fā)放太過(guò)粗放有關(guān)，銀行為了提高發(fā)卡量和市場(chǎng)占有率，未嚴格審查申領(lǐng)人身份的情況是存在的。事實(shí)上，在信用卡糾紛案件中，甚至出現了假冒他人身份領(lǐng)取信用卡的情況，同時(shí)也存在申領(lǐng)人提供虛假資料的情況，這些本應是銀行在發(fā)卡時(shí)即應當發(fā)現的，但銀行卻并沒(méi)有及時(shí)發(fā)現甚至怠于發(fā)現。

　　不久前，深圳媒體的一則報道備受社會(huì )關(guān)注：一名男子在多家銀行辦理了30多張信用卡，瘋狂透支30多萬(wàn)元，并沉湎于奢侈生活，致使其妻子不得不把房子抵押到銀行，讓一個(gè)原本幸福的家庭瀕臨崩潰。這名男子的行為讓人對當前信用卡發(fā)放產(chǎn)生兩個(gè)疑問(wèn)：一是申請人能申請的信用卡數量有沒(méi)有一個(gè)限制；二是信用記錄能不能影響到信用卡的發(fā)放。上述這名男子早就有了欠款不還的記錄，但卻仍能申請信用卡。在這個(gè)個(gè)案中，個(gè)人信用似乎完全喪失了制約作用。

　　據記者了解，類(lèi)似因發(fā)放審查不嚴而導致的信用卡糾紛屢屢出現：有的人根本沒(méi)辦過(guò)信用卡，卻被銀行催賬，一查才知是別人冒用其名申請了信用卡；還有人制造假資料騙取信用卡額度，原本只能獲得1萬(wàn)元的授信額度，卻因偽造了房產(chǎn)證明而獲得10萬(wàn)元授信額度。另外，現實(shí)中以卡養卡的現象很多，特別是前一陣股市暴漲時(shí)不少人都辦理了多張信用卡，其中一張套現投入股市，另一張則取現還款；有時(shí)計算失誤或消費過(guò)頭，最終就導致信用卡被刷爆。

　　不少市民對目前的信用卡發(fā)放都有意見(jiàn)，認為像甩賣(mài)大白菜，讓人感覺(jué)不踏實(shí)，“發(fā)放太粗了，容易出事”。據受訪(fǎng)者反映，現在辦信用卡很簡(jiǎn)單，一張身份證復印件加一個(gè)社保證明或工作收入證明就行了，有時(shí)甚至不需核實(shí)就能辦下來(lái)。

　　記者近日也以申請辦卡的名義咨詢(xún)了多家銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對方均表示目前對持卡人辦卡數量沒(méi)有限制。一名工作人員聽(tīng)說(shuō)記者已辦了多張信用卡，馬上又鼓動(dòng)記者在她那里再辦一張：“再多辦一張也沒(méi)關(guān)系，辦得越多額度越大，以后用起來(lái)更方便呢�！庇浾邌�(wèn)，一個(gè)人辦這么多信用卡，總額度遠遠超過(guò)單張信用卡額度，銀行就不怕申請人還不上嗎？這位工作人員笑道：“銀行都不怕，你怕什么？”

　　據記者了解，深圳戶(hù)籍人員辦信用卡很方便，不少網(wǎng)點(diǎn)只需申請人提供身份證明即可，但要申請高額度就需要提供車(chē)輛、房屋等財產(chǎn)證明；非深戶(hù)人員則大多被要求提供社保證明，如果沒(méi)有，網(wǎng)點(diǎn)也大多表示可以試辦，“說(shuō)不定就辦下來(lái)了”。而對于信用記錄，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均稱(chēng)對辦理信用卡有影響，不過(guò)多家網(wǎng)點(diǎn)都表示：“就算有不良記錄，我們也可以幫你申請一下，有時(shí)能申請到的�！�

　　觀(guān)點(diǎn)

　　應理性申領(lǐng)使用信用卡

　　“當前信用卡發(fā)放存在一些問(wèn)題，但全社會(huì )的信用意識也還沒(méi)有跟上來(lái)，處在一種較粗淺的層次，甚至出現了大量非理性申領(lǐng)、使用信用卡的情況�！苯邮懿稍L(fǎng)的多位人士都這樣認為。

　　據分析，目前不少信用卡壞賬都出現在年輕客戶(hù)身上，他們工作不穩定，流動(dòng)性大，收入也不高，無(wú)房屋及汽車(chē)類(lèi)高價(jià)值資產(chǎn)。在他們看來(lái)，償還信用卡欠款要么是出于借錢(qián)要還的道德觀(guān)念，要么是為了能夠繼續使用信用卡，一旦消費超出了自身承受力，就干脆不還了。由于他們流動(dòng)性大，銀行也很難找到他們，即使告到法院，法院也只能作出缺席宣判。

　　前文提到的銀行業(yè)人士也認為，目前糾紛數量和壞賬率的上升，一個(gè)很重要的因素還是很多人的誠信意識沒(méi)跟上，社會(huì )的誠信約束機制也還相對滯后�，F在申領(lǐng)使用信用卡出現了一些非理性做法，如超出正常需要申領(lǐng)大量信用卡，使用信用卡套現以滿(mǎn)足當前的現金需求，超出自己承受能力以卡養卡提前消費……這些非理性行為都可能導致壞賬和糾紛出現。

　　“信用卡欠款會(huì )產(chǎn)生一系列后果，并不是還不上就拉倒了�！边@位銀行業(yè)人士稱(chēng)，銀行會(huì )一直追償這筆欠款，欠款人會(huì )被貼上債務(wù)人的標簽，銀行、法院都會(huì )將其列入“黑名單”，其信用記錄也會(huì )留下污點(diǎn)。今后隨著(zhù)對個(gè)人信用的重視，不僅欠款人辦理新的信用卡、貸款會(huì )受到影響，其辦理工商營(yíng)業(yè)執照、參加各類(lèi)招投標等經(jīng)濟活動(dòng)都會(huì )受到影響�！霸谝粋�(gè)信用約束機制較完善的社會(huì )，一個(gè)信用不良的人寸步難行�！�

　　趙錦華也認為，信用卡是否出現壞賬是衡量個(gè)人信用的一項重要指標，但從目前高企的壞賬率來(lái)看，顯然很多人沒(méi)把它當回事。她稱(chēng)，現實(shí)中不少人把信用卡當成消費取現的工具，甚至以卡養卡，但沒(méi)想到一旦壞賬，個(gè)人信用就要受損。她認為，要減少信用卡壞賬，很關(guān)鍵的一條還是要提高全社會(huì )的信用意識，要讓持卡人意識到信用的重要性，自覺(jué)維護好自己的信用，不要為了一時(shí)痛快讓自己的信用留下污點(diǎn)，讓自己未來(lái)的生活受到影響。

　　值得一提的是，信用卡欠款不還如果性質(zhì)惡劣，還可能要承擔刑事責任。福田區法院的法官就重點(diǎn)提示：申領(lǐng)信用卡千萬(wàn)不能使用虛假的身份資料。如果是以真實(shí)身份申領(lǐng)信用卡，則只須承擔償還借款、支付利息、罰息的責任，否則就可能構成信用卡詐騙，要承擔刑事責任。 （袁江斌）