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　　●民間借貸存在生存發(fā)展基礎

　　●正規金融市場(chǎng)空缺需要彌補　

　　●有利“三農”和中小企業(yè)融資

　　●構筑防止農村資金外流堤壩

　　長(cháng)期以來(lái)，民間借貸作為我國信用體系中的一種非正規信用形式，因一直沒(méi)有合法身份而不得不處于地下活動(dòng)狀態(tài)。雖然理論界有關(guān)為民間借貸正名的呼聲不斷，但并未產(chǎn)生現實(shí)的政策性效果。直到不久前央行提出應“給民間借貸合法定位”，才使人們看到了民間借貸合法化的曙光。事實(shí)上，無(wú)論從我國信用體系自身發(fā)展的規律看，還是從我國經(jīng)濟發(fā)展對金融活動(dòng)的要求看，民間借貸從地下走向地面、由“暗箱式”操作走向“陽(yáng)光化”運作、由無(wú)合法身份走向合法經(jīng)營(yíng)，都是民間借貸未來(lái)發(fā)展的必然趨勢。

　　首先，我國存在著(zhù)民間借貸生存、發(fā)展的經(jīng)濟基礎。在現代信用體系中，任何一種信用形式的產(chǎn)生、發(fā)展都具有現實(shí)的經(jīng)濟基礎。如同銀行信用的經(jīng)濟基礎是社會(huì )化大生產(chǎn)一樣，民間借貸存在和發(fā)展的經(jīng)濟基礎則是小生產(chǎn)的生產(chǎn)方式。因為，在小生產(chǎn)方式下，生產(chǎn)規模較小，企業(yè)需要的資金數量不大，這些小額資金需求往往被那些追求規模效益的正規金融機構所忽略，只能通過(guò)民間信用來(lái)滿(mǎn)足，這就為民間借貸提供了生存和發(fā)展的深厚土壤。在我國，雖然改革開(kāi)放30年來(lái)，經(jīng)濟的總體現代化程度不斷提高，但城鄉經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性使得廣大農村地區仍然呈現為小生產(chǎn)方式占主導地位的特征，不僅農民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)仍然以家庭為單位，而且農村地區的企業(yè)多數也呈現出資本少、規模小的特點(diǎn)。農村經(jīng)濟的這種特性決定了民間借貸發(fā)展的必然性。無(wú)視民間借貸的這種經(jīng)濟基礎而將其一概打入“非法”之列，顯然是對信用發(fā)展客觀(guān)規律的一種否定。

　　其次，正規金融遺留下的市場(chǎng)空缺客觀(guān)上需要民間借貸去彌補�，F代世界各國的信用體系都呈現為由銀行信用所主導的格局。我國信用體系的銀行主導特征更為明顯，其表現就是銀行的間接信用所占比重過(guò)大。但是，銀行信用作為最主要的正規金融活動(dòng)，其融資的重點(diǎn)區域是城市而不是農村，其服務(wù)對象是能夠帶來(lái)規模效益的大項目、大企業(yè)，而不是分散的農民、小生產(chǎn)者或小企業(yè)。這就必然使農村金融市場(chǎng)出現融資的“真空”。正規金融機構留下的農村金融市場(chǎng)的空缺只能由民間借貸來(lái)彌補，這就決定了民間借貸存在、發(fā)展的必然性。如果我們在政策上既不能為農村地區提供合法、正規的金融服務(wù)，又不允許作為非正規金融的民間借貸合法生存，則不僅不利于農村金融市場(chǎng)的發(fā)展，更不利于“三農”問(wèn)題的解決。

　　第三，我國經(jīng)濟中對民間信用的現實(shí)需求客觀(guān)上要求為民間借貸“正名”�！叭�農”和中小企業(yè)融資難是我國經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中長(cháng)期懸而未決的問(wèn)題。盡管我國為此采取過(guò)不少措施，但這些措施都沒(méi)有超出正規金融的范疇，即試圖在體制內通過(guò)正規金融機構功能的延展來(lái)解決這些融資難題。然而，事實(shí)證明這種做法并不成功。由于“三農”和小企業(yè)貸款規模小、風(fēng)險大、抵押或擔保不足，因此，正規金融機構對這類(lèi)融資不可能產(chǎn)生很大興趣。即使銀行愿意貸款，繁雜的貸款手續、漫長(cháng)的貸款審查周期、嚴格的貸款條件，也會(huì )使借款人望而卻步。既然民間存在著(zhù)對這種“草根金融”的巨大需求，那就應該允許民間資金供應主體以合法的身份去實(shí)現與這種融資需求的對接。

　　第四，民間借貸合法化有利于構筑防止農村資金外流的堤壩。我國新農村建設中面臨的突出問(wèn)題是資金不足，這種狀況又因資金的外流而進(jìn)一步加劇。農村資金流出的主要通道是商業(yè)性金融機構的存貸業(yè)務(wù)。由于農民具有存錢(qián)防大病大災的儲蓄習慣，因此遍布在農村的金融網(wǎng)點(diǎn)能夠很容易地吸收農民存款，并將其轉移到城市或其它領(lǐng)域貸出。而阻止資金外流的重要方法就是允許體制外的民間借貸合法化。

　　其實(shí)，民間信用的陽(yáng)光化早有先例，香港的《放債人條例》、南非的《高利貸豁免法》，都是將民間借貸納入有效管理體系的很好例證。因此，早日推出中國大陸的《放貸人條例》，盡快實(shí)現民間借貸合法化，也是推動(dòng)我國信用體系走向成熟的明智之舉。(作者謝太峰 為首都經(jīng)貿大學(xué)金融學(xué)院副院長(cháng)、教授)