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　　中新網(wǎng)12月5日電 據中國銀監會(huì )網(wǎng)站消息，近日，中國銀監會(huì )發(fā)布了《銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構的指導意見(jiàn)》，銀監會(huì )有關(guān)負責人就相關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

　　問(wèn)：當前為什么要制定頒發(fā)《銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構的指導意見(jiàn)》？

　　答：今年以來(lái)，受原材料價(jià)格波動(dòng)、人民幣升值、出口退稅率縮減、新《勞動(dòng)合同法》實(shí)施、經(jīng)濟結構調整、地震災害等外部因素影響，特別是在金融危機爆發(fā)后，小企業(yè)總體抗風(fēng)險能力大幅削弱，不少小企業(yè)陷入困境，甚至破產(chǎn)。

　　為防止出現大面積破產(chǎn)和失業(yè)潮，幫助小企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，恢復經(jīng)濟增長(cháng)，銀監會(huì )認真貫徹落實(shí)國務(wù)院擴大內需十項措施及金融促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展九條政策措施，加大金融業(yè)支持經(jīng)濟增長(cháng)力度，在總結有關(guān)銀行業(yè)金融機構小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)化實(shí)踐探索經(jīng)驗的基礎上，適時(shí)制定并頒發(fā)《銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構的指導意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》)，以引導各銀行業(yè)金融機構發(fā)揮專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，更好地扶持小企業(yè)發(fā)展。

　　問(wèn)：《指導意見(jiàn)》的核心思想是什么？

　　答：小企業(yè)金融服務(wù)不同于大客戶(hù)的金融服務(wù)，小企業(yè)融資服務(wù)有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，業(yè)務(wù)開(kāi)展難度，需要投入更多的人力、物力、財力和技術(shù)，需要從激勵、考核等方面有所創(chuàng )新�！吨笇б庖�(jiàn)》正是從制度安排和機制設計上為小企業(yè)金融服務(wù)營(yíng)造更為寬松的環(huán)境，其核心思想就是鼓勵各銀行業(yè)金融機構從風(fēng)險定價(jià)、成本利潤核算、信貸審批、激勵約束、違約信息通報、風(fēng)險管理等六個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng )新，設計相對獨立的運營(yíng)機制，建立準子銀行、準法人機構性質(zhì)的小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構，以發(fā)揮專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，將資源集中服務(wù)于小企業(yè)市場(chǎng)，提高小企業(yè)金融服務(wù)效率和服務(wù)水平。

　　問(wèn)：什么是小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構？

　　答：小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構是根據戰略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化機構。它是獨立的專(zhuān)營(yíng)機構，包含一系列獨立運行機制，集產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售渠道建立、客戶(hù)市場(chǎng)開(kāi)拓、內部財務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險管理等一系列職能一身，實(shí)現責權利相統一，人財物相對獨立。另外，《指導意見(jiàn)》規定，銀行設立專(zhuān)營(yíng)機構時(shí)如有需要，還可申請單獨頒發(fā)金融許可證和營(yíng)業(yè)執照。

　　問(wèn)：專(zhuān)營(yíng)機構的服務(wù)對象是哪類(lèi)企業(yè)？

　　答：專(zhuān)營(yíng)機構的客戶(hù)主要是小企業(yè)。銀監會(huì )設立了單戶(hù)授信總額500萬(wàn)元(含)以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元(含)以下，或授信總額500萬(wàn)元(含)以下和企業(yè)年銷(xiāo)售額3000萬(wàn)元(含)以下的小企業(yè)標準，但這一標準只是統計口徑，在《指導意見(jiàn)》中并不對服務(wù)對象的授信總額、資產(chǎn)總額、年銷(xiāo)售額和職工人數等作具體規定，各家銀行可根據業(yè)務(wù)需要靈活掌握。

　　問(wèn)：專(zhuān)營(yíng)機構可以開(kāi)展哪些業(yè)務(wù)？

　　答：專(zhuān)營(yíng)機構的業(yè)務(wù)范圍原則上限于《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導意見(jiàn)》(銀監發(fā)[2007]53號)中所包含的授信業(yè)務(wù)，即各類(lèi)貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業(yè)務(wù)。但是考慮到小企業(yè)對全方位金融服務(wù)的需求和專(zhuān)營(yíng)機構對全面風(fēng)險管理、表內外業(yè)務(wù)協(xié)調發(fā)展的需求，允許專(zhuān)營(yíng)機構擴展業(yè)務(wù)范圍，開(kāi)展代客理財、收費類(lèi)中間業(yè)務(wù)等與核心授信業(yè)務(wù)相關(guān)的寬泛的金融服務(wù)。

　　問(wèn)：《指導意見(jiàn)》有哪些創(chuàng )新之處？

　　答：一是在激勵約束方面，由于小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化技術(shù)化程度高，對于從業(yè)人員任職要求高，尤其是在專(zhuān)營(yíng)機構的起步階段，客戶(hù)積累需要一定時(shí)間，因此在《指導意見(jiàn)》中明確指出小企業(yè)金融服務(wù)的業(yè)績(jì)考核要獨立于其他銀行業(yè)務(wù)，制定專(zhuān)門(mén)的業(yè)績(jì)考核和獎懲機制。也就是說(shuō)，專(zhuān)營(yíng)機構人員薪酬可以獨立定級，甚至可以高于本銀行系統內部平均的同等級的職工收入水平。

　　二是在風(fēng)險定價(jià)方面，由于小企業(yè)的財務(wù)管理相對薄弱，缺乏相應的信息披露制度，部分小企業(yè)甚至沒(méi)有財務(wù)報表，銀行在獲得小企業(yè)完整的財務(wù)信息方面存在一定困難。因此，充分利用各種渠道獲得小企業(yè)信息，特別是現場(chǎng)實(shí)地核查和非財務(wù)信息對于小企業(yè)貸款的風(fēng)險定價(jià)十分重要，《指導意見(jiàn)》對此也作了強調。

　　三是在風(fēng)險容忍與問(wèn)責方面，《指導意見(jiàn)》明確專(zhuān)營(yíng)機構可以根據小企業(yè)特點(diǎn)和實(shí)際業(yè)務(wù)情況設立合理的風(fēng)險容忍度，同時(shí)《指導意見(jiàn)》體現了盡職免責原則，要求專(zhuān)營(yíng)機構根據實(shí)際情況和有關(guān)規定追究或免除有關(guān)當事人的相應責任，做到盡職者免責，失職者問(wèn)責，從管理機制上消除小企業(yè)金融服務(wù)人員的顧慮，提高其展業(yè)積極性。

　　四是在快速核銷(xiāo)方面，由于小企業(yè)風(fēng)險相對較大，不良率一般相對較高，但目前的核銷(xiāo)政策尤其是稅前核銷(xiāo)政策非常嚴格，對小企業(yè)貸款基本沒(méi)有傾斜，從而導致許多銀行往往存在利潤高、撥備充足而小企業(yè)不良率仍居高不下的現象。對于許多銀行尤其是上市銀行而言，有強制信息披露義務(wù)，不良貸款不能及時(shí)核銷(xiāo)，不良率長(cháng)期居高不下，其開(kāi)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性勢必受到影響。因此，《指導意見(jiàn)》明確專(zhuān)營(yíng)機構應建立單獨的小企業(yè)貸款風(fēng)險分類(lèi)和損失撥備制度，制定專(zhuān)項的不良貸款處置政策，建立合理的快速核銷(xiāo)機制，以及時(shí)核銷(xiāo)小企業(yè)不良資產(chǎn)，提高展業(yè)積極性。

　　五是在人才隊伍選拔方面，由于小企業(yè)金融服務(wù)不同于大客戶(hù)的特點(diǎn)，工作難度強度大，因此《指導意見(jiàn)》突出要把事業(yè)心、專(zhuān)業(yè)知識、經(jīng)驗和潛力作為選拔人員的主要標準，以建立一支專(zhuān)業(yè)、敬業(yè)、經(jīng)驗豐富的專(zhuān)業(yè)化隊伍。

　　問(wèn)：《指導意見(jiàn)》的適用范圍是什么？

　　答：《指導意見(jiàn)》主要針對各政策性銀行、國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，旨在引導大銀行進(jìn)一步重視小企業(yè)金融服務(wù)。對于其他銀行業(yè)金融機構，如城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、村鎮銀行等，考慮到此類(lèi)機構的客戶(hù)和服務(wù)對象主要就是小企業(yè)(包括農村及縣域經(jīng)濟的小企業(yè)、小額農貸等)，因此不納入《指導意見(jiàn)》重點(diǎn)引導對象范圍。

　　考慮到各銀行業(yè)金融機構也都在進(jìn)行小企業(yè)金融服務(wù)探索，且各有特點(diǎn)，因此《指導意見(jiàn)》并非剛性的指令性文件。銀監會(huì )鼓勵各家銀行參照本指導意見(jiàn)，從自身實(shí)際情況出發(fā)，探索建立多種形式、靈活有效的小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構。