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　　一條被絕大多數銀行執行多年的隱性“霸王條款”即將被工商銀行打破。

　　多年以來(lái)，絕大多數銀行都執行信用卡刷卡人在未全額還款時(shí)需全額付息的慣例，這被市場(chǎng)指為“霸王條款”。工商銀行的取消全額罰息消息一公布，即為業(yè)界所關(guān)注。

　　牡丹信用卡統一罰息標準

　　2月22日，工行牡丹卡新章程即將正式生效，其中關(guān)于工行牡丹國際卡和人民幣貸記卡在內的所有信用卡類(lèi)別均統一實(shí)行“部分還款按照未償還金額支付利息”的規定。盡管工行官方對此次“壯舉”非常低調，但是國內第一大行此次涉及民生的新規還是引發(fā)了眾多持卡人的關(guān)注。

　　在系統正式升級之前的1月底，工行即公告了整合原先牡丹貸記卡、國際信用卡和信用卡三份章程之后形成的《中國工商銀行牡丹信用卡章程》，其中的重大變化即：“按照最低還款額規定還款的，發(fā)卡機構只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。未能在到期還款日(含)前償還最低還款額的，除按照上述計息方法支付透支利息外，還應按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金�！边@也就意味著(zhù)原先在最后還款日不能全額還款的刷卡人可以不用為已經(jīng)還款部分再支付利息了。

　　目前，國際上通行的有全額罰息和按未償還金額罰息兩種慣例，而國內銀行一般通行的是前者。業(yè)內人士透露，原先國內銀行引進(jìn)的系統大都和工行系統一致，即都采用了按照刷卡人全部欠款額罰息的做法，導致該慣例沿襲至今。而工行牡丹卡中心業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理陳明表示，工行的人民幣貸記卡一直就是采用原有國外系統(升級前版本)，即部分罰息的做法，此次章程的修改其實(shí)是一次利益權衡后的章程統一和系統合并。

　　權衡后放棄部分利潤

　　對于工行此舉措，不少消費者予以肯定�！霸�先經(jīng)常不會(huì )全額還款，以為只要還清最低還款額之后都是按照未償還部分交給銀行利息的�！睆膩�(lái)不關(guān)注信用卡賬單的馬先生可謂后知后覺(jué)。

　　由于取消全額罰息必然會(huì )對銀行的利潤造成影響，陳明就此解釋道：“由于原先牡丹人民幣信用卡就是一直按照此次的新規實(shí)行罰息的，而真正改變的其實(shí)只有國際卡，而考慮到這部分利潤損失并不足以造成多大影響，且為了給客戶(hù)更人性化的服務(wù)，我們才在國內全面推出�！�

　　據工行官方數據，截至2009年1月底，牡丹信用卡現有量共計4000萬(wàn)張，其中人民幣貸記卡2700萬(wàn)張，國際卡300萬(wàn)張，其余1000萬(wàn)為準貸記卡。也就是說(shuō)，從真正意義上的信用卡規模來(lái)說(shuō)，此次調整的國際卡占比只有10%。

　　對于因為放棄全額罰息而帶來(lái)的信用卡風(fēng)險，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，關(guān)于惡意透支和套現的情況確有擴張的可能，但是并不能給新規亂扣帽子。他認為，減少銀行壞賬應該加強信用卡發(fā)卡環(huán)節和事后處理方式的力度，光靠多罰息是既不公平又顯失成效的方式�！�

　　其他銀行或受壓跟風(fēng)

　　記者了解，其實(shí)工行此次放開(kāi)全額罰息并非是業(yè)內第一家，少數中小股份制銀行也一直實(shí)行按照未償還金額計息的政策�！暗�是工行作為國內第一大行，它的示范效應顯而易見(jiàn)，在媒體引發(fā)廣泛關(guān)注也成為必然�！惫�田勇表示。由于目前銀行信用卡業(yè)務(wù)競爭日益白熱化，如何爭取新客戶(hù)并保留老客戶(hù)是各家銀行絞盡腦汁的方向，各家銀行會(huì )效仿取消全額罰息也是順理成章的�！盀榭蛻�(hù)提供更加人性化和公平的計息方式也是工行此次整合章程的初衷，新規可以讓原先沒(méi)有享受到此項服務(wù)的客戶(hù)計算利息更方便，也對他們更公平�！标惷鞅硎�。

　　上海金誠同達律師事務(wù)所索建國律師也表示：“一直以來(lái)關(guān)于金融機構霸王條款和格式合同的爭議不斷，而工行此次的舉措維護了民商法律關(guān)系中公平的原則，對刷卡人是一種保護，更是銀行服務(wù)的一種進(jìn)步�！蓖瑫r(shí)，他認為這也是金融機構社會(huì )責任感的體現。

　　新規后你還選擇信用卡分期嗎？

　　眾所周知，銀行信用卡中心會(huì )和很多商戶(hù)合作常年推出分期付款業(yè)務(wù)，在工行取消信用卡透支全額罰息之后，信用卡分期合算還是一次性刷卡來(lái)得省錢(qián)呢？記者請銀行理財專(zhuān)家算了一筆賬：

　　例如，一款2008年上市的夏普手機在分期付款商城的售價(jià)為3840元，那么分3期并且免去手續費的話(huà)需要每個(gè)月還款1280元。而目前市面上該款手機僅為3300元左右，按照刷卡人賬單日每月17日，最后還款日5日計算，假如王小姐在1月17日一次性刷卡消費3300元，且按照未償還金額付息計算，那么3月5日前她可以享受免息期。假設還款總期限仍為3個(gè)月，她可以分別在3月5日、25日和4月17日分三次完成還款，每次還款1200元計算，最后只需要支付共計138.8元的利息。比起500元左右的市場(chǎng)差價(jià)來(lái)可謂便宜不少。

　　從工行信用卡中心的情況來(lái)說(shuō)，3期手續費一般不高于50元，6期一般不高于100元，而12期的手續費則一般不高于150。工行理財師建議消費者在選擇分期付款還是一次性刷卡分次還款時(shí)考慮自己的資金流動(dòng)情況，以及銀行和商家的具體活動(dòng)。如果商家貼息且手續費很低，分期付款的商品價(jià)格和市場(chǎng)價(jià)格不會(huì )相差太大，消費者還是可以考慮分期付款；而如果遇到的情況和王小姐類(lèi)似，即透支利息低于手續費用，且自己能夠確定在一定時(shí)間內有足額資金還清信用卡欠款，則可以考慮一次性刷卡消費。(記者 涂艷)