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　　河南省鄭州市金水區法院日前判決一起一般借款合同糾紛案，原告是中國建設銀行鄭州市金水支行，被告是一名通過(guò)助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)但未按合同約定償還借款的大學(xué)畢業(yè)生。法院經(jīng)審理后，判決由這名大學(xué)畢業(yè)生限期償還銀行本金及利息。

　　這個(gè)案例，只是金水區法院辦理的助學(xué)貸款大學(xué)生畢業(yè)后欠債不還眾多案件中的一個(gè)。據專(zhuān)門(mén)負責審理此類(lèi)案件的金水區法院民事審判第二庭透露，近兩年來(lái)，銀行起訴助學(xué)貸款大學(xué)生畢業(yè)后欠債不還案件逐年增多，已成為受益大學(xué)生和相關(guān)各方值得關(guān)注的緊迫問(wèn)題。

　　受益大學(xué)生助學(xué)貸款到期不還成被告

　　據了解，河南省從2002年開(kāi)始全面鋪開(kāi)大學(xué)生貧困生助學(xué)貸款工作，由銀行承擔管理事宜。但開(kāi)始階段，除國家開(kāi)發(fā)銀行作為政策性銀行成為合作銀行外，沒(méi)有商業(yè)銀行愿意響應。

　　此后改進(jìn)的大學(xué)生貧困生助學(xué)貸款新模式規定，在辦理大學(xué)生助學(xué)貸款時(shí)，銀行、學(xué)生、高校、教育貸款中心要簽訂四方合同。其中，高校要承擔幾乎全部管理工作，14%的風(fēng)險補償金由財政和高校各出一半。

　　新模式實(shí)施2年，河南省共發(fā)放國家助學(xué)貸款11億多元，資助高校困難大學(xué)生23萬(wàn)多人。在合同約定的還貸期限內，大學(xué)生提前還貸率接近一半。但是，商業(yè)銀行還是不太愿意介入。

　　商業(yè)銀行當初顧慮的“發(fā)放容易、回收難”問(wèn)題，在最近兩年集中爆發(fā)。中國建設銀行鄭州市金水支行有關(guān)負責人透露，從2002年至今，他們先后向2000多名貧困大學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款，但到期不還款的高達45%；經(jīng)過(guò)多次催討，至今沒(méi)能收回的，仍高達二成。由于考慮到追償的法律時(shí)效，他們自2007年下半年以來(lái)，已先后起訴38名欠貸不還的大學(xué)畢業(yè)生。

　　據金水區法院民事審判第二庭庭長(cháng)崔雷透露，中國建設銀行鄭州市金水支行起訴的案件只是此類(lèi)案件的“冰山一角”。從2007年開(kāi)始，金水區法院收到多家經(jīng)辦助學(xué)貸款的商業(yè)銀行起訴大學(xué)生畢業(yè)后到期欠貸不還的案件呈現逐年增多趨勢。

　　據統計，2007年，金水區法院受理此類(lèi)案件50多起；2008年1月到9月底，已受理此類(lèi)案件116起。目前法院得到信息，還有多家商業(yè)銀行數百起此類(lèi)案件正準備起訴。特別是今年暑假之后，此類(lèi)案件開(kāi)始成批地、集中地出現。越來(lái)越多大學(xué)畢業(yè)生因助學(xué)貸款到期不還，成為被告。

　　大學(xué)生畢業(yè)后欠貸不還事出有因

　　據記者了解，在商業(yè)銀行辦理的大學(xué)生助學(xué)貸款數額不等，少的幾百元，多的達8000元；借款合同約定的還貸期限，通常都設定在學(xué)生畢業(yè)之后的2年內。

　　但據銀行透露，即便如此，仍有很多學(xué)生畢業(yè)后到期不還貸，引發(fā)借款合同糾紛。綜合銀行反映、法官分析和記者調查發(fā)現，大學(xué)生畢業(yè)后仍不還貸有以下原因：

　　一是貸款學(xué)生家庭條件確實(shí)特別貧困，到期仍然無(wú)力還貸。金水區法院審理一起案件中，曾收到一封被告大學(xué)畢業(yè)生家長(cháng)的來(lái)信，信中說(shuō)，借款沒(méi)還的原因是因為家庭確實(shí)貧困，孩子多。在孩子考上大學(xué)時(shí)，家里出了車(chē)禍，花了1萬(wàn)多元，全是借的，至今沒(méi)有還清。近幾年，家中又有老人、病人癱瘓在床，已經(jīng)沒(méi)錢(qián)醫治。孩子大學(xué)畢業(yè)后沒(méi)找到工作，到處流浪打工，沒(méi)有掙到錢(qián)。

　　二是貸款大學(xué)生對助學(xué)貸款性質(zhì)認識不清，不知道這筆助學(xué)貸款屬于商業(yè)性貸款，畢業(yè)后要連本帶息償還。有的大學(xué)畢業(yè)生把當初的國家助學(xué)貸款當成國家對學(xué)生的補助或救濟，不認為是一種商業(yè)性借貸行為；也不在意接受貸款時(shí)實(shí)際上已與銀行建立契約關(guān)系，違約一方要承擔相應違約責任。他們也不了解《合同法》，沒(méi)有依法履約的意識。

　　三是確實(shí)有部分學(xué)生信用意識淡薄，存在僥幸心理。有些學(xué)生認為自己畢業(yè)后流動(dòng)性較大，在校借款時(shí)留的地址變更較大，銀行無(wú)法與之聯(lián)系，不還錢(qián)也沒(méi)什么；還有的私下認為有錢(qián)不還，能逃則逃，能拖就拖，只要暫時(shí)躲過(guò)去就行。這類(lèi)學(xué)生多數被銀行認為是惡意不還貸，遂被依法起訴到法院。

　　避免訴訟需配套完善國家助學(xué)貸款政策

　　面對商業(yè)銀行對欠貸不還大學(xué)畢業(yè)生起訴的增多趨勢，法院的法官們陷入兩難境地。金水區法院辦案法官劉延峰、趙明華接受采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，一方面，如果作出判決，均是違約的大學(xué)畢業(yè)生敗訴。這些大學(xué)畢業(yè)生不僅會(huì )在銀行系統留下信用污點(diǎn)，而且在司法機關(guān)也將留下案底。剛踏入社會(huì )不久的大學(xué)生一旦在銀行留下信用污點(diǎn)后，即使還了款，在一定年限內申請信用卡、房貸等都會(huì )受到影響；法院判決后，如果在執行環(huán)節仍不能履約，根據情節將對其采取罰款或拘留等強制措施，這也會(huì )對一個(gè)人的一生產(chǎn)生負面影響。

　　劉延峰、趙明華二位法官說(shuō)，另一方面，法院如果要通過(guò)調解結案，在審理過(guò)程中聯(lián)系被告人十分困難。因為大多數大學(xué)生畢業(yè)后去向不明，銀行和高校均難以掌握其實(shí)際就業(yè)去向和居住地址，沒(méi)法及時(shí)通知其還貸或前來(lái)應訴。即便法院對案件作出判決，將來(lái)也難以執行到位。

　　據記者了解，為了避免對大學(xué)畢業(yè)生造成負面影響和取得好的社會(huì )效果，辦案法官盡可能通過(guò)高校學(xué)生處、原班主任或學(xué)生家長(cháng)聯(lián)系到畢業(yè)生本人，曉以利害，督促其還貸，或敦促其與銀行達成延期還貸協(xié)議，最后以銀行撤訴結案。據統計，金水區法院辦理的此類(lèi)案件半數以上以調解撤訴結案。但是對于畢業(yè)生本人不到庭應訴而又不還貸、不與銀行達成還款協(xié)議的大學(xué)畢業(yè)生，法院只能依法作出判決。

　　據法官介紹，借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數額償還貸款，經(jīng)辦銀行可對其違約還款金額計收罰息，并將其違約行為載入金融機構征信系統，金融機構不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)。按還款協(xié)議進(jìn)入還款期后，違約人要承擔相關(guān)法律責任。

　　法官們說(shuō)，國家助學(xué)貸款不能及時(shí)收回，損失的不僅是銀行的資金，還有學(xué)生個(gè)人的信用、社會(huì )各界的溫暖關(guān)愛(ài)以及非常利好的助學(xué)機制。他們建議高校通過(guò)助學(xué)貸款政策的實(shí)施案例，強化當代大學(xué)生的信用教育和法制教育，增強大學(xué)生的誠信意識和法制觀(guān)念。同時(shí)希望社會(huì )上有更多機構參與協(xié)助承擔助學(xué)貸款的相關(guān)義務(wù)和責任，共同加強貸后管理，周密完善操作細節，不要僅讓銀行獨自被動(dòng)承擔這筆風(fēng)險。( 記者程紅根)