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　　采訪(fǎng)人：歐陽(yáng)潔 胥琳佳

    解讀人：銀監會(huì )業(yè)務(wù)創(chuàng )新監管協(xié)作部相關(guān)負責人

　　非貧困生也能申請

　　銀行自行開(kāi)辦業(yè)務(wù)

　　【案例】小徐是北京某大學(xué)三年級的學(xué)生，由于家庭發(fā)生了一些變故，暫時(shí)陷入困境，但又沒(méi)達到貧困學(xué)生的標準，所以不能申請國家助學(xué)貸款。于是，他想到銀行申請商業(yè)助學(xué)貸款，但他不知道自己符不符合要求。

　　【解讀】此前，助學(xué)貸款的主要形式是國家助學(xué)貸款，其貸款對象僅限于高校貧困學(xué)生，最大特點(diǎn)是財政貼息，借款人只需承擔50%的利息，其余50%利息由財政支付。特困生貸款借款人不需提供擔保。

　　與國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款的適用范圍更加寬泛，對象可以是在高等院校就讀的全日制本專(zhuān)科學(xué)生、研究生和第二學(xué)位學(xué)生。同時(shí)，銀行還可以根據各自情況，對境內其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校學(xué)生，攻讀境外高等院校碩士(含)以上學(xué)歷，且提供全額抵(質(zhì))押的學(xué)生開(kāi)辦此項業(yè)務(wù)�！掇k法》規定，商業(yè)銀行可要求借款人提供擔保。擔保方式可采用抵押、質(zhì)押、保證或其組合，也可要求借款人投保相關(guān)保險。

　　利率原則上不上浮

　　在�？蓵翰桓独�息

　　【案例】小胡是湖南某大學(xué)的學(xué)生，他想申請辦理商業(yè)助學(xué)貸款，但又擔心利率高利息重，還擔心上學(xué)期間無(wú)力支付利息造成麻煩影響學(xué)業(yè)，所以有些舉棋不定。

　　【解讀】商業(yè)助學(xué)貸款需要借款人自己還本付息。在利率設定方面，商業(yè)助學(xué)貸款按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮。而在還款方式方面，借款人在校期間可申請暫不付利息，而實(shí)行利息本金化，在校期間的利息按年計入次年度本金，減輕學(xué)生在校期間無(wú)收入或低收入情況下的付息壓力，利率原則上不上��；金融機構還可給予貸款學(xué)生一定的寬限期，以緩解學(xué)生畢業(yè)找工作和其他期間內臨時(shí)性的還款壓力。

　　自主選擇貸款地點(diǎn)

　　畢業(yè)后六年內還款

　　【案例】小劉是廣東某大學(xué)的學(xué)生，他有意申請辦理商業(yè)助學(xué)貸款，但他不知道是該在就讀學(xué)校所在地申請還是在生源地申請，另外讓他擔心的是怕一畢業(yè)就被催著(zhù)還款，到時(shí)自己還沒(méi)能力還。

　　【解讀】在貸款地點(diǎn)方面，學(xué)生可自主選擇在生源地向貸款人申請商業(yè)助學(xué)貸款，也可在借款人就讀學(xué)校所在地向貸款人申請貸款。但貸款人不得受理借款人既在生源地又在就讀地貸款的重復申請。

　　在貸款期限方面，商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年，給予貸款學(xué)生合理的儲蓄積累周期和相應的還款周期。

　　建立違約統計制度

　　各方協(xié)作共享信息

　　【案例】小楊是某銀行專(zhuān)門(mén)辦理助學(xué)貸款的業(yè)務(wù)員之一，讓他頭疼的是部分地區助學(xué)貸款違約率較高，特別是有些國家助學(xué)貸款的款項沒(méi)能及時(shí)收回，他最關(guān)心的就是如何防范商業(yè)助學(xué)貸款的風(fēng)險，讓助學(xué)貸款健康發(fā)展。

　　【解讀】銀監會(huì )已經(jīng)于今年正式建立了助學(xué)貸款違約統計制度，定期收集、匯總助學(xué)貸款違約客戶(hù)情況，實(shí)現信息共享，商業(yè)銀行可據此及時(shí)交流和共享本行助學(xué)貸款人違約情況，了解風(fēng)險信息，防范跨銀行的或其他信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險提供參考。

　　如何引導商業(yè)銀行積極開(kāi)展商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)？銀監會(huì )將積極會(huì )同各有關(guān)部門(mén)加強針對助學(xué)貸款領(lǐng)域的聯(lián)系協(xié)作，加強在政策性助學(xué)貸款領(lǐng)域的合作，推進(jìn)政府、學(xué)校、銀行間的信息共享，拓展面向不同類(lèi)型學(xué)校的貸款品種，創(chuàng )新助學(xué)貸款融資體系內涵，積極開(kāi)發(fā)多元化的融資渠道，促進(jìn)商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的持續健康發(fā)展。

　　從國家助學(xué)貸款到商業(yè)助學(xué)貸款(鏈接)

　　目前，我國已建立國家助學(xué)貸款等政策扶植機制，成為解決貧困學(xué)生教育費用的重要手段。但受資金規模和適用范圍所限，政策性的助學(xué)貸款不可能覆蓋所有的助學(xué)融資需求，也難以滿(mǎn)足各類(lèi)學(xué)生多樣化的融資需求。

　　發(fā)展商業(yè)助學(xué)貸款能有效提升銀行業(yè)金融機構在教育貸款領(lǐng)域的功能覆蓋率，引導更多的金融和社會(huì )資本配置到教育事業(yè)上，健全政策性與商業(yè)性相配合的助學(xué)融資體系。