住房公積金是我國城鎮職工和單位按照法律規定繳存的一種長(cháng)期住房?jì)�金，職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，均屬于職工個(gè)人所有。任由公積金賬戶(hù)躺在那里睡大覺(jué)，仍是十分普遍的情況。從理財的角度來(lái)看，用好用活公積金，融通公積金的購房融資、儲蓄積累、養老補充等主要功能，具有更加現實(shí)的意義。

　　盡量按月提取公積金

　　國家對住房公積金管理較嚴，在用途、貸款、提取等方面都做出了嚴格的規定，但隨著(zhù)形勢的變化，特別是為應對高房?jì)r(jià)，國家主管部門(mén)以及各地住房公積金管理部門(mén)都對住房公積金的管理和使用，做出了諸多人性化的規定，使符合條件的購房或者租房者可以享受到公積金的多重好處。例如，多個(gè)城市已做出了公積金可以按月提取的規定，且租房者也可以提取公積金用于房租支出，這大大方便了公積金繳存者。國家高級理財規劃師(ChFP)姜龍君建議，盡可能提高公積金貸款使用額度，盡可能辦理公積金按月提取，這樣既避免了住房公積金閑置在賬戶(hù)里，又可以幫助購房租房者減輕供款壓力，改善財務(wù)狀況。

　　活用公積金提前還貸

　　公積金除用于貸款購房外，還可用于直接購買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房等。目前，不少公積金都躺在賬戶(hù)里“睡大覺(jué)”，嚴重影響了公積金的使用效率，因為公積金的計息利率相對較低，應該盡量使公積金“活”起來(lái)，讓其發(fā)揮應有的作用。

　　姜龍君表示，對于已用商業(yè)貸款而沒(méi)有使用公積金貸款，且還款壓力較大的購房者，可持購房合同、貸款合同等憑證，按規定時(shí)間前往住房公積金管理中心一次性提取公積金用于提前還貸。這樣每月的還款額就可以相應減少，支付的利息總額自然減少。省下來(lái)的資金可以用于其他投資或者消費用途。

　　合理變通用公積金買(mǎi)車(chē)

　　再比如，隨著(zhù)生活水平的不斷提高，汽車(chē)成為必要的代步工具，一般家庭在買(mǎi)房時(shí)就已經(jīng)負債累累，買(mǎi)車(chē)幾乎成為“奢望”。姜龍君表示，如果特想成為有車(chē)一族，且公積金尚未有效使用的話(huà)，可以適當變通一下，以實(shí)現自己的買(mǎi)車(chē)夢(mèng)。當然，無(wú)論是房貸還是車(chē)貸，每月總還款額都不要超過(guò)家庭月收入的55%，否則家庭財務(wù)就會(huì )因失去彈性而變得脆弱。

　　公積金理財 注意事項

　　從上面的分析來(lái)看，如果合理利用公積金，能夠給自己帶來(lái)不少便利，但在規劃公積金理財時(shí)，也應注意一些事項：

　　首先，公積金不能直接用作購房首付，如果是新購房，首付款只能用自有資金或者其他途徑來(lái)解決，并在繳付首付款購房后，才能按規定提取公積金。

　　其次，根據規定，不論是在結婚前還是在結婚后辦理的公積金，只要夫妻雙方中有一方辦理過(guò)公積金貸款，公積金管理中心系統上就會(huì )有相應記錄，在上次貸款未還清前，夫妻任何一方均不能再申請使用公積金貸款。

　　第三，公積金賬戶(hù)利息較低，但對于不具備提取條件，且無(wú)投資理財經(jīng)驗的繳存者來(lái)說(shuō)，也沒(méi)有必要盲目提取公積金，可將其作為資產(chǎn)配置組合中的穩健或者保守配置，經(jīng)過(guò)較長(cháng)時(shí)間的復利效應，也可以積累一筆可觀(guān)的資金，用于子女教育或者未來(lái)的養老等支出。

　　本報記者 高晨