銀監會(huì )有關(guān)負責人５日就第三套房貸及房地產(chǎn)壓力測試有關(guān)問(wèn)題表示，銀監會(huì )將進(jìn)一步指導和監督商業(yè)銀行嚴格住房消費貸款管理，堅決遏制投機投資性住房貸款需求，及時(shí)嚴厲查處各類(lèi)違法違規行為。同時(shí)，房地產(chǎn)貸款壓力測試的情景假設不代表房地產(chǎn)信貸政策可能出現變動(dòng)。

　　8月5日，上海證券報記者從多渠道了解到，銀監會(huì )近日要求各商業(yè)銀行持續開(kāi)展房地產(chǎn)壓力測試，尤其是房?jì)r(jià)跌幅較大的地區，可適當提高壓力測試幅度。監管部門(mén)還要求，對與房地產(chǎn)關(guān)聯(lián)度較大的鋼鐵、水泥、建材等行業(yè)，也要進(jìn)行相應的壓力測試。

　　另外，銀監會(huì )近日再次要求商業(yè)銀行嚴格執行第三套房貸的有關(guān)規定。對暫未出臺明確暫停第三套房貸發(fā)放文件的地區，商業(yè)銀行必須上收第三套房審批權限到總行，同時(shí)，三套房首付比例和利率水平都要較二套房有較大幅度的提升。

　　針對“銀監會(huì )建議暫停京滬深杭第三套房貸”的傳聞，銀監會(huì )有關(guān)負責人表示，銀監會(huì )將進(jìn)一步指導和監督商業(yè)銀行嚴格住房消費貸款管理，堅決遏制投機投資性住房貸款需求，有效滿(mǎn)足自住住房貸款需求，及時(shí)嚴厲查處各類(lèi)違法違規行為,確保國家宏觀(guān)調控政策和相關(guān)監管要求得到嚴格執行。

　　三套房貸：滬深杭“應該”暫停

　　國務(wù)院《關(guān)于堅決遏制部分城市房?jì)r(jià)過(guò)快上漲的通知》（“國十條”）明確，對于商品住房?jì)r(jià)格過(guò)高、上漲過(guò)快、供應緊張的地區，商業(yè)銀行可根據風(fēng)險狀況，暫停發(fā)放購買(mǎi)第三套及以上住房貸款。但據記者了解，由于相關(guān)部門(mén)一直未將符合“國十條”條件的“地區”予以明確，因此，銀行在執行“國十條”的過(guò)程中地區差異較大。

　　其中，北京市政府在“國十條”出臺后，發(fā)布了《北京市人民政府貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于堅決遏制部分城市房?jì)r(jià)過(guò)快上漲文件的通知》，明確要求商業(yè)銀行根據風(fēng)險狀況，暫停對購買(mǎi)第三套及以上住房，以及不能提供1年以上本市納稅證明或社會(huì )保險繳納證明的非本市居民發(fā)放貸款。

　　但多數城市并沒(méi)有像北京一樣態(tài)度明確。不過(guò)監管機構多次明確要求，商業(yè)銀行必須從風(fēng)險防范的角度出發(fā)，嚴格執行“國十條”的有關(guān)規定。因此，除北京外，事實(shí)上房?jì)r(jià)上漲過(guò)快的上海、深圳、杭州等城市，商業(yè)銀行也應該暫停第三套房貸。

　　嚴格執行 不容“擦邊球”

　　權威人士指出，對于已出臺規定的城市，商業(yè)銀行必須按照所在地政府的有關(guān)規定發(fā)放房貸。暫未出臺明確的暫停第三套房貸發(fā)放文件的地區，商業(yè)銀行也必須上收第三套房審批權限到總行，同時(shí)，三套房首付比例和利率水平都要較二套房有較大幅度的提升。要嚴格執行相關(guān)政策，不能打擦邊球。此外，商業(yè)銀行還要對在這些地區的房?jì)r(jià)變動(dòng)、風(fēng)險情況做到“心中有數”。

　　該人士同時(shí)指出，商業(yè)銀行要統計各地2006年至今的房?jì)r(jià)上漲情況，經(jīng)過(guò)比較，哪些屬于“國十條”所指的“房?jì)r(jià)過(guò)高、上漲過(guò)快、供應緊張”的地區，是顯而易見(jiàn)的。在這些地區，商業(yè)銀行要根據“國十條”的有關(guān)規定，從自身的風(fēng)險控制角度出發(fā)，自主決定是否暫停其他地區的第三套房貸。

　　記者調查發(fā)現，按照北京市政府的有關(guān)規定，北京大部分銀行目前都已暫停第三套房貸的發(fā)放，但部分銀行依據“國十條”中要求的“商業(yè)銀行了根據風(fēng)險狀況”仍然有少量投放。

　　一位股份制銀行寧波分行的人士表示，今年以來(lái)，第三套房貸的發(fā)放很少。一方面是因為要求更為嚴格，另一個(gè)客觀(guān)事實(shí)是，在樓市調控的背景下，第三套房貸的需求也在減少。

　　壓力測試：“適當”提高幅度

　　昨日，一則“銀監會(huì )要求銀行新一輪壓力測試考慮房?jì)r(jià)跌60%的情境”的消息引發(fā)關(guān)注。記者從部分商業(yè)銀行了解到，銀監會(huì )確實(shí)要求商業(yè)銀行持續開(kāi)展房地產(chǎn)壓力測試，但不會(huì )“一刀切”。尤其是房?jì)r(jià)跌幅較大的地區，必須做好跟蹤分析，同時(shí)，可適當提高壓力測試幅度。

　　銀監會(huì )相關(guān)人士表示，壓力測試是商業(yè)銀行經(jīng)常使用的前瞻性風(fēng)險管理手段之一，是商業(yè)銀行提升風(fēng)險管理水平的需要。壓力測試及其情景假設要根據每個(gè)商業(yè)銀行各自資產(chǎn)組合、風(fēng)險承受能力以及風(fēng)險偏好等進(jìn)行設計。一位消息人士也指出，商業(yè)銀行應根據當地房?jì)r(jià)變動(dòng)的情況，選擇確定自己的壓力測試幅度，而不會(huì )采取“一刀切”的措施。

　　銀監會(huì )相關(guān)人士也強調說(shuō)，各種情景假設不代表銀監會(huì )對房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢的判斷，也不代表房地產(chǎn)信貸政策可能出現變動(dòng)。

　　為進(jìn)一步掌握房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)對商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款質(zhì)量的影響，銀監會(huì )于2010年5月份要求商業(yè)銀行開(kāi)展了房地產(chǎn)貸款壓力測試，分析不同壓力情景下（全國房地產(chǎn)價(jià)格平均下跌10%、20%、30%）商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款質(zhì)量受到的沖擊。銀監會(huì )主席劉明康在7月份召開(kāi)的“第三季度經(jīng)濟金融形勢分析會(huì )”上明確強調，要進(jìn)一步加強房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險管理，持續深入開(kāi)展房地產(chǎn)及相關(guān)行業(yè)貸款壓力測試。

　　對開(kāi)發(fā)商進(jìn)行 “名單式”管理

　　由于銀行體系與房地產(chǎn)上下游行業(yè)的貸款余額較大，其風(fēng)險狀況與房地產(chǎn)市場(chǎng)密切相關(guān)。因此，監管部門(mén)要求，對與房地產(chǎn)關(guān)聯(lián)度較大的鋼鐵、水泥、建材等行業(yè)，也要進(jìn)行相應的壓力測試。

　　據市場(chǎng)傳聞，前期銀行壓力測試結果顯示，在房?jì)r(jià)下降30％、利率上升108個(gè)基點(diǎn)重度壓力測試情況下，樣本銀行房地產(chǎn)不良貸款率會(huì )上升2.2個(gè)百分點(diǎn)，稅前利潤下降20％。而農商行的損失率增加會(huì )再增高一成，不良率也會(huì )有較大幅度的上升。不過(guò)，據消息人士透露，由于個(gè)人住房按揭貸款的平均剩余成數約在50%左右，因此，總體來(lái)說(shuō)，房?jì)r(jià)下跌所引發(fā)的不良貸款風(fēng)險可能沒(méi)有想象中嚴重。

　　另外，由于近期部分一線(xiàn)城市出現了量?jì)r(jià)齊跌的現象，部分房地產(chǎn)商資金鏈斷裂。為此，監管部門(mén)明確要求，確保房貸政策的延續性，做到政策不放松。一方面，要控制好土地儲備貸款，控制土地抵押率，管理好貸款流向。另一方面，要管理好開(kāi)發(fā)商的風(fēng)險。商業(yè)銀行要對開(kāi)發(fā)商進(jìn)行名單式管理，要密切配合國土部，對閑置土地進(jìn)行排查。（記者 苗燕 周鵬峰）