“高房?jì)r(jià)收入比使個(gè)人住房消費信貸違約風(fēng)險開(kāi)始上升�！弊蛉展�布的“2010中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)報告”，對目前我國銀行面臨的主要風(fēng)險做出了分析提示。

　　所謂房?jì)r(jià)收入比，是指房屋總價(jià)與居民家庭收入的比值。這份由《銀行家》研究中心出具的報告指出，2009年北京房產(chǎn)均價(jià)為13224元/平方米，城鎮居民平均可支配收入為26378元。

　　以此計算，一個(gè)三口之家，兩個(gè)成人的全部年收入來(lái)購買(mǎi)一套90平方米的房子要22年；購買(mǎi)一套80平方米的房子需要20年；購買(mǎi)一套70平方米的房子要17年。

　　由此可以看出，目前的高房?jì)r(jià)收入比在一定程度上形成了對未來(lái)購買(mǎi)力的透支，這使得個(gè)人住房消費信貸潛在的違約風(fēng)險不容忽視。

　　房地產(chǎn)金融風(fēng)險凸顯

　　“2010中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)報告”還指出，當前我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險主要表現為信用風(fēng)險。

　　1997-2009年隨著(zhù)我國房地產(chǎn)的快速發(fā)展，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)面積也在快速增長(cháng)，但土地購置面積一直大于開(kāi)發(fā)面積，造成大量土地閑置。

　　這些閑置土地大量囤積在部分土地開(kāi)發(fā)商和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商手中，占用了大量資金，這就使得土地儲備貸款存在很大的隱性風(fēng)險。

　　此外，由于宏觀(guān)調控和市場(chǎng)環(huán)境的變化，一旦房產(chǎn)銷(xiāo)售量大幅下滑，就會(huì )使開(kāi)發(fā)商資金回籠減緩，短期償債能力下降。這種銷(xiāo)售的不確定性造成的房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險，使銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款面臨極大風(fēng)險。

　　銀行信貸助推高房?jì)r(jià)

　　高房?jì)r(jià)給銀行信貸風(fēng)險帶來(lái)挑戰，而從另一個(gè)方面看，高房?jì)r(jià)的形成也要部分歸咎于金融的過(guò)度支持。

　　報告認為，金融過(guò)度支持會(huì )激化房地產(chǎn)業(yè)危機，特別是長(cháng)期寬松的信貸政策，過(guò)低的利率政策會(huì )不斷刺激房地產(chǎn)的投資性需求，增加房地產(chǎn)的消費性需求。

　　從我國實(shí)際來(lái)看，房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和信貸支持息息相關(guān)。一直以來(lái)，我國房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的主要資金均來(lái)源于銀行信貸。

　　報告提示，我國銀行信貸的非理性擴張和收縮，會(huì )嚴重影響房地產(chǎn)資金供應，致使各種投資行為愈演愈烈，不斷堆積金融風(fēng)險，給房地產(chǎn)金融風(fēng)險埋下隱患，引發(fā)一連串連鎖反應。(記者張焱）