小文和小陳是一對80后的準小夫妻。計劃明年上半年結婚，想要買(mǎi)套面積在60-90平方米的二手房作為婚房，最好是能在市區。小兩口目前月收入加起來(lái)1萬(wàn)元左右，手頭有流動(dòng)資金30萬(wàn)元。女方小陳有購買(mǎi)健康保險，小文只有單位購買(mǎi)的醫保，雙方都有公積金。兩人還想在5年內買(mǎi)一部車(chē)。

　　近日，一則關(guān)于“京滬穗深樓市回暖”的消息又牽動(dòng)了不少購房人的心。據有關(guān)數據，8月廣州網(wǎng)簽接近7000套，環(huán)比增幅超過(guò)六成，創(chuàng )下“4·17”新政實(shí)施以來(lái)的新高。而據地產(chǎn)中介人士反映，成交量中不少是剛性需求的釋放和婚房購買(mǎi)者，買(mǎi)家也以年輕人為主。

　　出于種種原因，年輕人紛紛投身購房大軍是不爭的事實(shí)�！耙�結婚，先買(mǎi)房”仍然是占據婚戀市場(chǎng)的主流觀(guān)念。在這樣的情況下，已步入婚戀期的“80后”們，能否完全靠自己的努力，“不啃老”，在5年內實(shí)現買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)夢(mèng)？

　　銀行理財專(zhuān)家告訴你：這樣的想法不是夢(mèng)。

　　分析一

　　招行廣州分行東風(fēng)財富管理中心資深理財師劉曉陽(yáng)：

　　“從小到大”逐步升級

　　劉曉陽(yáng)認為，小文和小陳理財目標明確，有流動(dòng)資金在手，通過(guò)合理的理財規劃，是可以實(shí)現這個(gè)目標的。

　　假設在市區內購買(mǎi)二手房的價(jià)格為每平方1萬(wàn)元，則購買(mǎi)60-90平方米住房所需資金為60-90萬(wàn)元；而5年內購買(mǎi)小車(chē)預算支出10萬(wàn)元。小文和小陳實(shí)現有車(chē)有房的總支出為70-100萬(wàn)元。

　　-理財建議

　　建議一：為減輕因購房購車(chē)而造成的生活壓力，保證未來(lái)5年的生活品質(zhì)，提升財務(wù)自由度和理財空間，建議購買(mǎi)60-70平方米的住房，以后再根據自身的財務(wù)狀況另行二次置業(yè)。

　　建議二：開(kāi)始精打細算，培養記賬習慣，以便了解和掌握家庭支出的方向和金額，從而減少不必要的支出。建議月度開(kāi)支控制在2000元之內�？煽紤]通過(guò)辦理、使用銀行信用卡延后消費支出，并申請信用卡關(guān)聯(lián)儲蓄賬戶(hù)，實(shí)現透支金額自動(dòng)還款，避免罰息；

　　建議三：假設計劃明年3月份購買(mǎi)住房，那么在購房之前，現有的30萬(wàn)元資金及每月剩余的可支配收入可適當投資銀行理財產(chǎn)品、購買(mǎi)債券型基金、參與股票型基金定投業(yè)務(wù)，這樣可以同時(shí)兼顧資產(chǎn)的收益性和穩健性，分散及降低投資風(fēng)險。

　　建議四：假設明年3月份以1萬(wàn)元/平方米的單價(jià)購買(mǎi)面積為62平方米的住房，需要支付金額62萬(wàn)元，首付30萬(wàn)元，余款32萬(wàn)元通過(guò)以公積金和商業(yè)貸款的組合形式向銀行提出5年期按揭貸款申請，在享受優(yōu)惠利率的前提下月供6000元左右。

　　購房后，每月支出發(fā)生變化，即增加月供支出6000元，每月節余2000元繼續用于股票型基金定投。兩年半之內，小家庭可一次性支付10萬(wàn)元用于購車(chē)，實(shí)現有車(chē)有房的夢(mèng)想。

　　建議五：小家庭“家底”不厚，加上即將到來(lái)的家庭小成員，未來(lái)的開(kāi)銷(xiāo)會(huì )令家庭儲蓄率下降。按計劃購置完住房和小車(chē)以后，手頭可用資金有限。這種時(shí)候家庭的抗風(fēng)險能力較低，建議根據可支配的收入和投資收益增加適當比例購買(mǎi)商業(yè)保險，推薦產(chǎn)品組合為：萬(wàn)能險+意外傷害險+意外傷害醫療險。

　　分析二

　　招行廣州分行東風(fēng)財富中心資深理財師何冰：

　　“量入為出”做好預算

　　和劉曉陽(yáng)較為進(jìn)取的風(fēng)格不同，何冰的建議偏于穩健和保守，更注重的是打好“提前量”。

　　購房：勿忘裝修預算

　　年輕人購房，首先要進(jìn)行首付款的預算，知道自己有多長(cháng)時(shí)間可以累積首付款，能積累多少，雙方父母是否能資助自己，公積金能積累多少，這些都是應該提前計算出來(lái)的。然后是月供，計算出每個(gè)月自己還款多少比較不影響目前生活水平，公積金每月能取多少，由此來(lái)倒推出自己的購房能力。

　　如小文和小陳，假設他們的公積金是1000元一個(gè)月，再拿出2500元存款(一般建議不要超過(guò)可支配收入的30%)一共3500元做房貸月供，按目前利率貸款15年，能貸出資金42萬(wàn)元，加上他們積累的首付款30萬(wàn)元，應該可以買(mǎi)一套總價(jià)72萬(wàn)元的房子，如果是均價(jià)12000元/平方米的二手房，能買(mǎi)60平方米的房子，基本滿(mǎn)足了首次置業(yè)需求；

　　如果有的購房者做了預算發(fā)現離購房目標還太遠，不妨把目標稍微推遲一兩年，不要因為急于早一點(diǎn)購房，而把資金投入到一些高風(fēng)險的項目中去，引起不必要的損失。另外，如果可以的話(huà)盡量把裝修款項和房?jì)r(jià)的成長(cháng)率考慮到預算里，這些非常重要。

　　購車(chē)：可適當推遲購車(chē)計劃

　　如果單純購車(chē)，還是很容易解決的，假設小文夫妻打算買(mǎi)一輛10萬(wàn)元的車(chē)，考慮做五成貸款的話(huà)，只需要在5年內攢夠5萬(wàn)元車(chē)款即可，假設貸款3年，按目前利率每月還款1500元左右。但在現實(shí)生活中，養車(chē)和停車(chē)又會(huì )帶來(lái)一筆不菲的費用。因此，需權衡好購車(chē)的必要性以及購車(chē)帶來(lái)的開(kāi)支自己是否能夠承擔。記者 劉薇 通訊員 段雪