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　　上周,有關(guān)深圳“斷洪潮”的報道,成為國內各大媒體關(guān)注的熱點(diǎn)話(huà)題。經(jīng)歷了去年的瘋狂炒作,今年以來(lái),深圳房?jì)r(jià)頻頻下跌,不少高位接盤(pán)者的物業(yè)急劇縮水,有些人所欠銀行的購房貸款,其數額甚至超過(guò)了房子現在能賣(mài)出的市場(chǎng)價(jià),成了負資產(chǎn),一些房主選擇把房子扔給銀行,不再償還銀行的貸款,這就是所謂的“斷供”。

　　那么,斷供會(huì )否成為“負翁”們止損的手段呢?應該說(shuō),在一個(gè)經(jīng)濟秩序日漸成熟、信用體系逐步完善的社會(huì )中,這種現象不會(huì )大規模出現。很多徘徊在斷供邊緣的“負翁”或“準負翁”,都是由于害怕失去“信用”而打消了想法。很多人已經(jīng)意識到,選擇斷供不僅要考慮房?jì)r(jià)漲跌的折算,還有一個(gè)更為長(cháng)遠的潛在風(fēng)險,就是一旦選擇斷供,個(gè)人的信用記錄就會(huì )出現污點(diǎn),這會(huì )對日后方方面面的生活造成影響,比如貸款、辦理信用卡,甚至找工作、出國都會(huì )有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。

　　人民銀行征信系統建設是從企業(yè)征信開(kāi)始,2006年1月1日,個(gè)人征信系統在全國范圍內聯(lián)網(wǎng)運行。截至去年底,全國征信系統收錄的自然人數已達5.9億人,其中廣東收錄的個(gè)人賬戶(hù)數2200多萬(wàn)個(gè)。隨著(zhù)經(jīng)濟生活的發(fā)展,個(gè)人信用報告將成為每一個(gè)人的“經(jīng)濟身份證”,將影響到個(gè)人經(jīng)濟生活的方方面面。在“斷供現象”引起大家關(guān)注之時(shí),本期《投資周刊》對個(gè)人信用進(jìn)行全面解讀,使讀者更為全面立體地了解自己的“經(jīng)濟身份證”。

　　“信用污點(diǎn)”或使人寸步難行

　　房貸、車(chē)貸、信用卡……現代社會(huì ),幾乎每一個(gè)人都與銀行有著(zhù)不解之緣�！皞�(gè)人信用報告”一詞也開(kāi)始頻繁出現在銀行征信知識宣傳語(yǔ)中,“信用問(wèn)題”已不僅僅是以往意義上“如何做人”的問(wèn)題,如今“信用”影響到大眾日常生活的質(zhì)量。

　　“央行的個(gè)人征信系統就像一個(gè)‘信用信息倉庫’,不僅采集、保存、整理個(gè)人信用信息,而且為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報告查詢(xún)服務(wù),同時(shí)為國家的貨幣政策、金融監管,提供統計信息服務(wù)�！比诵邢嚓P(guān)人士介紹,個(gè)人信用報告包括了個(gè)人基本信息、個(gè)人信用卡的信用信息、貸款信息、信用報告被查詢(xún)記錄。

　　隨著(zhù)個(gè)人信用信息基礎數據庫逐步完善,個(gè)人信用報告還將包括電信、水、電、燃氣等交費信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。由于這樣一份征信記錄包含了諸多銀行需要了解的信息,因此,在辦理個(gè)人貸款時(shí),就不需要再花費時(shí)間去調查與核實(shí)個(gè)人提供材料的真實(shí)性,從而為借貸雙方節省了資源。

　　信用記錄成為每個(gè)人的“經(jīng)濟身份證”后,良好的信用記錄會(huì )逐步積累成個(gè)人的信譽(yù)財富,而失信記錄將給個(gè)人各方面帶來(lái)不便。

　　“在現代社會(huì ),如果沒(méi)有好的信用記錄,除非你去隱居山林,過(guò)原始生活,否則很可能寸步難行�！蹦炽y行業(yè)人士告訴記者,在西方發(fā)達國家,個(gè)人的信用記錄甚至與坐公交、過(guò)紅綠燈等生活中的日常行為密切聯(lián)系。

　　有一個(gè)廣泛流傳的故事是在德國,一些城市的公共交通系統售票是自助的,也就是你想到哪個(gè)地方,根據目的地自行買(mǎi)票。沒(méi)有檢票員,甚至連隨機性的抽查都非常少。一位中國留學(xué)生發(fā)現了這個(gè)管理上的漏洞,于是,很慶幸自己可以不用買(mǎi)票而坐車(chē)到處溜達,在幾年的留學(xué)生活中,他一共只因逃票被抓過(guò)3次。畢業(yè)后,他試圖在當地尋找工作。他向許多跨國公司投了自己的資料,雖然這些公司都在積極地開(kāi)發(fā)亞太市場(chǎng),可他都被拒絕了�！盀槭裁匆�拒絕我?”“因為我們查了你的信用記錄,發(fā)現你有3次乘公車(chē)逃票被處罰的記錄。你不值得信任,而我們公司的許多工作的進(jìn)行是必須依靠信任進(jìn)行的,可以確切地說(shuō),在這個(gè)國家甚至整個(gè)歐盟,你可能找不到雇傭你的公司,因為沒(méi)人會(huì )冒這個(gè)險的�！�

　　在我國,雖然個(gè)人信用系統尚沒(méi)有完善到發(fā)達國家的地步,但不少人也在開(kāi)始為自己的“失信”買(mǎi)單。去年7月份,工商銀行廣東分行在網(wǎng)上公布了500多名拖欠助學(xué)貸款的已離校學(xué)生名單,引起社會(huì )對學(xué)生“不守信”行為的關(guān)注。

　　“這些離校學(xué)生有了不良信用記錄,不僅是將來(lái)申請汽車(chē)貸款、住房貸款等會(huì )受到影響,甚至連向銀行申請信用卡時(shí),有些銀行也會(huì )因此將其拒之門(mén)外�！币晃汇y行業(yè)人士說(shuō),銀行在發(fā)放每一筆貸款前都會(huì )進(jìn)入征信系統查詢(xún)申請者的個(gè)人信用記錄,個(gè)人留下的不良信用記錄如果是屬于惡意拖欠,多數銀行都不愿意再放貸。

　　應定期給自己的信用“體檢”

　　建立個(gè)人“信用檔案”,并保持較好信用記錄,是人們從事正常金融活動(dòng)的一個(gè)前提�！昂芏嗳苏J為只要不從銀行借錢(qián),個(gè)人信用就是好的�？墒�,因為沒(méi)有歷史信用記錄,銀行便會(huì )失去有效判斷個(gè)人信用狀況的一個(gè)便捷途徑�！泵裆�銀行理財師安幫勇告訴記者,如果有可能,個(gè)人應盡早建立個(gè)人信用記錄。最簡(jiǎn)單的方法就是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系,比如,可以在銀行辦理一張信用卡。

　　人行相關(guān)人士表示,有了信用記錄后,就應定期對自己的信用情況進(jìn)行“體檢”。個(gè)人應定期到發(fā)生借貸關(guān)系、辦理信用卡的商業(yè)銀行查詢(xún)自己的信用記錄情況,并及時(shí)對自己的基本資料作出更改。個(gè)人如需查詢(xún)自己的信用報告,除了個(gè)人到銀行辦理貸款或信用卡時(shí)授權銀行在信貸網(wǎng)點(diǎn)查到個(gè)人信用報告；也可到當地的中國人民銀行分支行征信管理部門(mén),或直接向征信中心提出書(shū)面查詢(xún)申請。

　　據悉,居民在日常生活中以下情況容易出現負面信用記錄:一是信用卡透支消費、按揭貸款沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后,仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；三是為第三方提供擔保時(shí),第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄；四是信用卡停用后,沒(méi)有辦理相關(guān)手續,因而欠年費。

　　“偶爾一兩次失信,可能會(huì )在一段時(shí)間內對個(gè)人信用活動(dòng)產(chǎn)生一些影響,但所謂的‘信用污點(diǎn)’絕對不會(huì )跟人一輩子�！卑矌陀赂嬖V記者,盡管目前國內還沒(méi)有出臺相關(guān)規定,但在國外,一般負面記錄會(huì )保留7年,破產(chǎn)記錄一般保留10年,而正面記錄保留的時(shí)間更長(cháng),查詢(xún)記錄一般保留兩年�！耙坏┯辛素撁嬗涗浺膊挥镁o張,可用實(shí)際行動(dòng)來(lái)書(shū)寫(xiě)正面記錄�！卑矌陀抡f(shuō)。 (孫君成 朱桂芳)