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　　受房?jì)r(jià)大幅下跌影響，深圳出現少數購房者拒還銀行住房抵押貸款�！皵喙�”現象盡管短期內不會(huì )泛濫成災，但是它敲響了警鐘：銀行業(yè)在經(jīng)歷過(guò)去幾年快速擴張后，不斷累積的信用風(fēng)險應當引起高度關(guān)注。

　　數據顯示，我國銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款集中度逐步提高，到2008年1季度末商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額達到5.01萬(wàn)億元，占人民幣貸款的比重已經(jīng)提高到18.2%。部分銀行占比甚至達到了30%以上。住房抵押貸款一直被視為銀行的優(yōu)良資產(chǎn)，信貸政策再緊，銀行也不舍得緊房貸。深圳斷供事件表明，一旦房地產(chǎn)價(jià)格下跌幅度超過(guò)貸款抵押比例，住房貸款的違約風(fēng)險將會(huì )大大上升，原來(lái)的香餑餑轉眼就變成燙手山芋，美國正在經(jīng)歷的次級貸款危機就是前車(chē)之鑒。此外，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商未來(lái)是否也會(huì )出現“斷供”值得警惕，因為一旦開(kāi)發(fā)商的樓盤(pán)滯銷(xiāo)，資金回籠出現問(wèn)題，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險同樣會(huì )暴露出來(lái)。

　　銀行業(yè)信用風(fēng)險累積的另一個(gè)推手來(lái)自工業(yè)企業(yè)利潤增幅下降。銀行是一個(gè)長(cháng)周期行業(yè)，其盈利狀況伴隨著(zhù)宏觀(guān)經(jīng)濟的周期而波動(dòng)。2008年以來(lái)我國工業(yè)企業(yè)利潤增幅顯著(zhù)下滑，銀行業(yè)信用風(fēng)險增加，不良貸款余額和不良率反彈壓力加大。

　　專(zhuān)家認為，關(guān)注類(lèi)貸款向不良貸款遷移的可能性加大。目前雖然我國銀行業(yè)不良率較低，但關(guān)注類(lèi)貸款余額較大，關(guān)注類(lèi)貸款占總貸款比例較高，如工行、建行和中行分別達到5.72%、7.14%和5.26%。隨著(zhù)工業(yè)企業(yè)利潤下滑，關(guān)注類(lèi)貸款向不良貸款遷移的可能性加大，引起不良率反彈。

　　目前已經(jīng)有多家上市銀行發(fā)布利潤預增公告，一方面業(yè)績(jì)漲勢喜人，另一方面不良貸款反彈對未來(lái)銀行凈利潤的影響也不可小視。事實(shí)上，銀行業(yè)凈利潤對不良貸款敏感度較高。根據2007年底對13家上市銀行數據進(jìn)行的敏感性測試，13家銀行貸款總額合計13.5萬(wàn)億元，凈利潤合計2670.6億元，如果不良貸款反彈1%，且不良貸款計提撥備平均比例為50%，銀行業(yè)凈利潤約25%被侵蝕。專(zhuān)家提醒，一旦不良率反彈，銀行業(yè)利潤增幅將大幅下滑。隨著(zhù)工業(yè)企業(yè)利潤下滑，企業(yè)融資需求減退，銀行業(yè)貸款增速放緩，不良率反彈壓力將增大，銀行的盈利能力面臨嚴峻考驗。

　　值得注意的是，我國國有銀行股改上市這一輪改革的宏觀(guān)背景是中國經(jīng)濟高速發(fā)展，還沒(méi)有經(jīng)歷經(jīng)濟周期步入下行軌道考驗。在經(jīng)歷多年的高速擴張后，銀行業(yè)將面臨新的考驗。深圳“斷供”事件盡管規模不大，但是作為活生生的案例，它給經(jīng)營(yíng)者和政策制定者敲響了警鐘。澄清“斷供”事件不會(huì )蔓延自然有利于穩定市場(chǎng)信心和預期，但更重要的是，從根本上提高金融業(yè)風(fēng)險控制和經(jīng)營(yíng)管理能力，防患于未然。(記者 王妮娜)