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　　深圳市律師協(xié)會(huì )金融保險法律委員會(huì )副主任張大鳴日前指出，“銀行應當增強對新增個(gè)人房貸風(fēng)險的控制，同時(shí)徹查現有房貸情況，區分自住和投資類(lèi)房貸，杜絕假按揭和零首付等不規范行為�！�

　　在深圳市律師協(xié)會(huì )舉辦的“樓宇斷供”法律認定及所涉法律問(wèn)題研討會(huì )上，張大鳴說(shuō)，在房貸“斷供”事件中，金融機構面對的風(fēng)險體現在兩個(gè)方面。一是處置抵押物仍無(wú)法償清貸款的風(fēng)險，二是零首付、假按揭等造成的無(wú)法處理抵押物的風(fēng)險。

　　為防范這兩項風(fēng)險，他建議銀行從五個(gè)方面采取措施。首先，增強對新增個(gè)人房貸風(fēng)險的控制，包括嚴格審查其真實(shí)性、提高市場(chǎng)準入門(mén)檻、防止投資者利用金融杠桿炒房，降低房產(chǎn)估值并提高首付比例，嚴格執行第二套房貸標準；其次，區分自住和投資類(lèi)房貸，采取不同處理方法，徹查假按揭、零首付房貸；第三，在業(yè)主還貸困難時(shí)，靈活處理債務(wù)，通過(guò)延期或暫緩本金等方式化解自住按揭貸款風(fēng)險；第四，銀行利用自身渠道加大對個(gè)人信用宣傳和對違約的公示，提高貸款人違約成本；第五，建立不良房貸清收機制，避免處理房產(chǎn)時(shí)對住房市場(chǎng)形成沖擊。

　　廣東廣和律師事務(wù)所楊曦律師指出，樓宇斷供現象使銀行對分散風(fēng)險的需求更為迫切，對保險公司而言則意味著(zhù)新的商機。目前已有保險公司將壽險引入房貸保險，開(kāi)發(fā)出以投保人因意外傷害事故所致死亡或傷殘無(wú)法還貸為責任的保險新品種，這不僅為銀行解決了道德和法律難題，而且保險公司承保后，銀行可以不再向購房者追償，真正為購房者提供保障。

　　鑒于我國個(gè)人信用制度還不完善等因素，楊曦建議，國內保險公司在開(kāi)辦房屋履約保證保險時(shí)，可借鑒國外保險公司房屋貸款保險風(fēng)險控制辦法，也可采取提高保險費率、嚴密設計保險條款等措施。同時(shí)，承保前應做好對購房人的調查，協(xié)助銀行調查購房人的資信情況、收入來(lái)源等。

　　對于因開(kāi)發(fā)商違約導致業(yè)主解除合同這一情況，建緯律師事務(wù)所執行合伙人賀倩明認為，開(kāi)發(fā)商應向業(yè)主支付違約金，并向業(yè)主和銀行退還首期款、按揭貸款和利息。開(kāi)發(fā)商違約通常體現為延期交房(一般是3個(gè)月或6個(gè)月)、延期辦理房產(chǎn)證和房屋出現嚴重質(zhì)量問(wèn)題。在房?jì)r(jià)下跌階段，開(kāi)發(fā)商更應避免自身違約而為業(yè)主解除合同提供理由。開(kāi)發(fā)商應注重房屋質(zhì)量、嚴格履行房屋買(mǎi)賣(mài)合同規定，按時(shí)辦理房產(chǎn)證，按時(shí)交房。(萬(wàn)晶)