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    易憲容

　　●加強金融房貸管理風(fēng)險控制

　　●重視房地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險科學(xué)評估

　　●信貸支持重點(diǎn)放在個(gè)人住房

　　●強調個(gè)人住房購買(mǎi)的消費性

　　最近，國際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩及危機，不僅對世界經(jīng)濟帶來(lái)諸多不穩定不確定因素，也將對中國經(jīng)濟造成了巨大的影響。這幾天，無(wú)論中央政府還是部門(mén)領(lǐng)導都在不同場(chǎng)所來(lái)表明對國際金融危機的重視，制定相應政策來(lái)應對。

　　對于這次金融危機，盡管產(chǎn)生的因素是多方面的，但問(wèn)題的核心是美國政府用一個(gè)泡沫掩蓋另一個(gè)泡沫，在于美國政府為了短期經(jīng)濟繁榮而極力放松貨幣政策，從而引發(fā)房地產(chǎn)泡沫，一些金融機構又通過(guò)金融衍生工具把這些泡沫的風(fēng)險無(wú)限放大，從而導致美國金融市場(chǎng)的系統性風(fēng)險。因此，對于這次美國金融危機，決不可低估它對世界經(jīng)濟及中國經(jīng)濟的巨大影響。

　　對于國內金融市場(chǎng)分析，也要在這個(gè)大背景下來(lái)思考。對于美國金融危機對中國經(jīng)濟的影響，既要看到近幾年來(lái)中國金融體系在不斷地完善、中國金融機構實(shí)力普遍增強，有一定的抵御外部沖擊的能力，也要看到中國金融體系所面臨的困難與問(wèn)題。比如說(shuō)，政府對金融市場(chǎng)主導，市場(chǎng)化程度有待提高，中小企業(yè)融資困難，股市持續下跌及投資者對股市的信心不足，不少金融服務(wù)功能缺失，金融監管制度不健全等，特別是房地產(chǎn)金融所面對的問(wèn)題更是當前不容低估的事情。

　　就當前中國經(jīng)濟問(wèn)題來(lái)說(shuō)，房地產(chǎn)市場(chǎng)的信貸管理與風(fēng)險控制，應該是當前中國金融市場(chǎng)的核心所在。如何來(lái)做房地產(chǎn)信貸風(fēng)險管理，中國人民銀行提出了下一步宏觀(guān)金融調控的基本思路。

　　一是要采取嚴密科學(xué)的態(tài)度了解房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢，并通過(guò)有效的機制及工具科學(xué)評估房地產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險。也就是說(shuō)，商業(yè)銀行對房地產(chǎn)服務(wù)與支持并非是站在人云亦云的基礎上，而是站在科學(xué)規范風(fēng)險評估的基礎上，正確評估房地產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險，并根據這些評估來(lái)改進(jìn)對房地產(chǎn)業(yè)的支持方式與力度。但是，就目前中國的房地產(chǎn)信息管理來(lái)看，不僅房地產(chǎn)投資與消費沒(méi)有清楚的界定，每個(gè)部門(mén)都是根據自己的需要來(lái)界定房地產(chǎn)是投資還是消費，在這樣的情況下，要獲得房地產(chǎn)的有效信息是困難的。還有，房?jì)r(jià)的統計問(wèn)題，目前所使用的是房地產(chǎn)的一手房?jì)r(jià)格，這種價(jià)格意義并不能真正表現市場(chǎng)的變化，信息量有限。因此，要追蹤房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢，央行還得改進(jìn)目前房地產(chǎn)市場(chǎng)信息統計體系與指標，否則，當前的許多信息指標體系是不科學(xué)不規范的。

　　二是商業(yè)銀行對房地產(chǎn)的支持，重點(diǎn)放在個(gè)人住房消費貸款上，而不是鼓勵房地產(chǎn)市場(chǎng)炒作與投機。這樣，房地產(chǎn)政策既與房地產(chǎn)的民生性結合，也是國內房地產(chǎn)市場(chǎng)得以持續發(fā)展的根本所在�？梢哉f(shuō)，盡管美國金融危機是房地產(chǎn)泡沫引起的，但是美國房地產(chǎn)泡沫也沒(méi)有如中國居民那樣不少人專(zhuān)門(mén)購買(mǎi)許多房子炒作的，而是每一個(gè)人只能購買(mǎi)一套住房。如果美國人住房購買(mǎi)超過(guò)了一套，那么不僅不能夠享受政府各種優(yōu)惠政策，反之，政府還有種種稅收讓住房炒作者無(wú)利可圖�？梢�(jiàn)，美國住房購買(mǎi)一套都會(huì )引起房地產(chǎn)的大泡沫，那么如果允許中國2007年那種房地產(chǎn)炒作，中國的房地產(chǎn)泡沫不是要炒上天去。所以，中國許多地方的房?jì)r(jià)要高于美國。因此，央行的房地產(chǎn)信貸政策如何強調房地產(chǎn)購買(mǎi)的個(gè)人自住消費的重要性也不會(huì )過(guò)分。這是未來(lái)中國房地產(chǎn)得以健康發(fā)展的核心。

　　三是為了強調房地產(chǎn)的個(gè)人住房購買(mǎi)的消費性，中央政府不僅要簡(jiǎn)化個(gè)人住房消費貸款制度，也要完善及規范這些住房消費貸款制度。也就是說(shuō)，對于目前國內住房按揭制度既要有利于支持居民住房消費，也要有利于防范商業(yè)銀行的信貸。只有這樣，才能保證國內經(jīng)濟持續增長(cháng)，才能降低出現類(lèi)似美國次貸風(fēng)險的可能性。目前中國住房消費信貸制度存在許多不足，它是早幾年房地產(chǎn)炒作的根源，如果央行在這些方面能夠做一些努力，就能夠加強對商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險防范�？梢哉f(shuō)，這些精神是央行對房地產(chǎn)信貸政策最新表述，也應該是未來(lái)房地產(chǎn)信貸管理政策的根本所在。

　　(作者為中國社科院金融研究所研究員)