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    在央行公布房貸新政后，中國農業(yè)銀行１０月２８日公布了首個(gè)商業(yè)銀行房貸細則。但當晚，原本刊登在農行網(wǎng)站上的有關(guān)公告，卻被悄然撤下。據了解，由于對新政定義尚有不明確之處，多家銀行都在觀(guān)望，靜待具體細則的出臺。造成農行房貸新政細則“難產(chǎn)”（資料圖片）。 中新社發(fā) 徐曦弋 攝

　　昨日，農行一度在其總行網(wǎng)站上拋出了房貸新政實(shí)施后的首個(gè)實(shí)施細則。但到了晚間，本報記者再次查看農行網(wǎng)站時(shí)，發(fā)現有關(guān)房貸實(shí)施細則的文章已經(jīng)撤下。記者從農行廣東省分行信貸部有關(guān)負責人處了解到，分行傍晚接到總行通知，稱(chēng)實(shí)施細則還要做進(jìn)一步修改，下午網(wǎng)站上公布的實(shí)施細則暫不執行，最后的細則要等總行方面的進(jìn)一步通知。該人士表示，具體出于什么原因、什么內容會(huì )被修改，暫不清楚。

　　銀行利率博弈導致細則難產(chǎn)

　　農行網(wǎng)站掛出新的房貸細則后，記者昨日曾致電包括中行、工行、招行、光大在內的多家銀行，得知其他各家銀行的實(shí)施細則仍未出臺。一股份制商業(yè)銀行個(gè)貸部負責人分析稱(chēng)，大部分銀行仍未出臺實(shí)施細則，一方面是因為有關(guān)“改善型普通自住房”等概念模糊，銀行正就此與有關(guān)部門(mén)溝通；更重要的是，新政實(shí)施后，部分貸款利率的下限與同期存款利率出現倒掛現象，各家銀行既不愿賠本貸款，又擔心被搶走客源，都在進(jìn)行利率博弈。

　　以往，由于房貸利率與存款利率的存貸差較大，即使按利率下限放貸，銀行也可盈利。為了爭搶客戶(hù)，對于符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，以往各銀行一般都樂(lè )于按最低下限執行貸款利率。

　　央行的房貸新政規定：對首次購買(mǎi)普通自住房和購買(mǎi)改善型普通自住房的貸款需求，商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍。如果按0.7倍的最低下限計算，則3～5年期商業(yè)貸款利率為5.103%，低于3年期存款利率5.13%；5年以上貸款利率為5.229%，也低于5年期存款利率5.58%。

　　不同銀行和客戶(hù)利率或有差別

　　該負責人表示，利率倒掛使得銀行處境尷尬：一方面，如果在央行的框架下對符合條件的客戶(hù)都執行利率下限，則銀行雖然攬了客戶(hù)，但實(shí)際上要賠錢(qián)，房貸市場(chǎng)可能陷入無(wú)序競爭的局面；另一方面，如果為了盈利，某銀行定的利率高于其他銀行，或者對獲得優(yōu)惠利率的客戶(hù)的要求高于其他銀行，則勢必流失客戶(hù)。因而銀行目前都不愿率先拋出實(shí)施細則。

　　該負責人進(jìn)一步分析稱(chēng)，可以肯定的是，最終房貸市場(chǎng)將一改之前利率統一的格局，出現多層次多樣化的局面。對于不同的客戶(hù)，同一家銀行可能會(huì )劃出多種利率等級；同一客戶(hù)在不同銀行所獲得的利率也可能會(huì )有較大差別。

　　農行一度公布的實(shí)施細則

　　●　首次購買(mǎi)普通自住房和購買(mǎi)改善型普通自住房，最低首付比例為20%；貸款最低執行利率調整為同期同檔次基準利率的0.7倍

　　●　購買(mǎi)非普通住房的，即使是首次購房，首付比例原則上不低于25%，利率原則上不下浮

　　●　購買(mǎi)非自住房的，首付款比例一律不得低于30%

　　●　已經(jīng)辦理房貸的，初始貸款發(fā)放金額在30萬(wàn)元(含)以上的，原則上自明年1月1日起自動(dòng)調整利率；不符合自動(dòng)調整標準或無(wú)法進(jìn)行自動(dòng)調整的，須先由借款人提出書(shū)面申請，銀行酌情給出最終審批意見(jiàn)(方利平)