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    在央行公布房貸新政后，中國農業(yè)銀行１０月２８日公布了首個(gè)商業(yè)銀行房貸細則。但當晚，原本刊登在農行網(wǎng)站上的有關(guān)公告，卻被悄然撤下。據了解，由于對新政定義尚有不明確之處，多家銀行都在觀(guān)望，靜待具體細則的出臺。造成農行房貸新政細則“難產(chǎn)”（資料圖片）。 中新社發(fā) 徐曦弋 攝

　　當前,各銀行遲遲不肯出臺房貸細則,引起各界諸多異議。但數名專(zhuān)家昨日受訪(fǎng)表示,對銀行的此番做派表示理解。券商研究人員指出,2009年銀行業(yè)全行業(yè)利潤負增長(cháng)幾乎成定局,政府為了宏觀(guān)大局的需要,犧牲和讓渡銀行的現有利益,對銀行當然是不利的,各銀行目前正研究舉措將損失降到最小。

　　“房?jì)r(jià)將在2010年跌到谷底”

　　“今年年底到明年年初,可能出現大規模的斷供潮,房地產(chǎn)風(fēng)險極高,各銀行當然不會(huì )貿然出臺細則!”深圳大學(xué)金融系主任國世平教授認為,今年只是房地產(chǎn)的秋天,明年是房地產(chǎn)的冬天,后年才是隆冬,房?jì)r(jià)將在2010年跌到谷底,而由于絕大多數業(yè)主購樓款主要來(lái)自貸款,樓市下跌的危害性更甚于股市下跌,對金融體系的負面作用更大。

　　不過(guò)國世平教授也表示,目前我國一線(xiàn)城市的個(gè)人房貸類(lèi)資產(chǎn)占銀行總資產(chǎn)比例在15%至20%,深圳約在20%,風(fēng)險并不算高。據其介紹,即使香港在亞洲金融危機時(shí)房貸比重約為銀行總資產(chǎn)的80%左右,但由于采取了彈性措施依然避免了產(chǎn)生大規模的斷供潮。

　　明年銀行業(yè)利潤負增長(cháng)幾成定局

　　一直以來(lái),房貸作為銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和收益來(lái)源,如今住房貸款利率下浮的范圍由15%擴大至30%,對銀行來(lái)說(shuō)純粹是壞消息嗎?對大銀行和小銀行來(lái)說(shuō)又有什么不同?

　　海通證券的最新研究報告顯示,按揭貸款利率下浮擴大到30%、最低首付款比例調整為20%后,買(mǎi)房成本和門(mén)檻大為下降,對于擴張房地產(chǎn)業(yè)的需求有明顯的正面作用,但報告中明確指出“這一政策對于銀行是不利的”———除了息差和利潤的影響之外,降低首付比例相當于提高了銀行貸款的抵押率,對于銀行防范風(fēng)險有一定負面影響,并認為“現在看來(lái)2009年銀行業(yè)全行業(yè)利潤負增長(cháng)幾乎成為定局”,“目前宏觀(guān)經(jīng)濟的下行風(fēng)險已經(jīng)很大,政府為了宏觀(guān)大局的需要可以在很大程度上犧牲和讓渡銀行的現有利益”。

　　深圳社科院城市運營(yíng)中心主任高海燕表示,銀行降低風(fēng)險的核心是對貸款者資格的審查,通過(guò)合理的審查可規避風(fēng)險。國世平教授則表示:“房貸利率下調對銀行來(lái)說(shuō)應該是個(gè)中性的消息,好的一面是靈活性更大,壞的一面是風(fēng)險也更大�！彼�認為,目前房地產(chǎn)風(fēng)險已是很高,此次貸款利率下調對大小銀行的風(fēng)險是同樣的,只是小銀行出于降低風(fēng)險的考慮,可能會(huì )有更多的附加條款。

　　細則“難產(chǎn)”并非壞消息

　　部分銀行此時(shí)暫停房貸業(yè)務(wù)辦理,購房者暫時(shí)享受不到新政優(yōu)惠,是否會(huì )帶來(lái)不良影響?國世平教授說(shuō),各大銀行也是在觀(guān)望和完善細則的相關(guān)內容,對購房者來(lái)說(shuō)并非壞消息。

　　“由于目前政府部門(mén)并沒(méi)有對相關(guān)概念明確界定,各銀行只能自行研究制定涉及該方面的細則內容,此外各個(gè)城市的差異性也比較大,銀行方面在細節制定上所需時(shí)間較長(cháng)也是情理之中�！敝袊�指數研究院(深圳)研究總監孫宗耀表示。

　　“新政的出臺鼓勵了中低收入者買(mǎi)房,10月22日新政出臺后以來(lái),中原的成交量上升了15%左右,其中大部分是自住買(mǎi)家�！鄙钲谥性�地產(chǎn)總經(jīng)理李耀智表示,目前銀行的細則雖未出臺,但依然可以先談好價(jià)錢(qián)達成意向,對銷(xiāo)售并無(wú)多大影響。(記者盧先兵)