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　　盡管央行公布房貸新政已逾一周，但各家銀行的實(shí)施細則卻出臺緩慢，僅農行、交行、光大、招行和建行出臺了細則，但“細則不細”讓房貸市場(chǎng)冷冷清清。

　　●光大撤下房貸細則

　　繼農行上演房貸細則24小時(shí)內“掛上——撤下——掛上”的一波三折后，光大銀行總行也于上周下發(fā)緊急通知，全面叫停于10月底試出臺的房貸實(shí)施細則。由于銀監會(huì )近日通知，要求優(yōu)惠僅限于首次貸款買(mǎi)房，因此光大之前實(shí)施的“對于第二套房(此前在銀行有一筆未結清房貸)，首付比例也能低至20%，貸款利率在基準利率基礎上享受82%的優(yōu)惠”面臨巨大壓力。

　　●細則不細 貸款者無(wú)所適從

　　對如何界定“普通自住房和改善型普通自住房”，招行、光大以“90平方米以下”進(jìn)行了初步劃分，農行、交行、建行則無(wú)明確規定。對老客戶(hù)能否從85折轉成7折利率優(yōu)惠，僅有農行作出明確說(shuō)明，其他銀行均未在細則中作出規定。

　　對銀行業(yè)內表示醞釀放松的二套房的貸款政策，也僅有光大銀行率先提供優(yōu)惠，但也隨著(zhù)細則的叫停而“夭折”，其余銀行都沒(méi)有作出說(shuō)明。此外，大多數銀行在細則出臺時(shí)同時(shí)強調“還要完善”或“未最終定稿”，這便帶來(lái)了巨大的想像空間，也更讓人無(wú)所適從。

　　●房貸新政讓銀行無(wú)利可圖

　　商業(yè)銀行的主要盈利模式是賺取貸款利息減去存款利息產(chǎn)生的利差。按新政優(yōu)惠7折，使商行的貸款利率低于存款利率，商行自是不會(huì )賠本賺吆喝。按現行5年期貸款利息7.47%、5年期存款利息5.58%計算，兩者之間利差為1.89%。而央行個(gè)貸新政給5年期貸款利息打7折為5.229%，較5年期存款利息低0.351%。貸款利息已低于存款利息，這對銀行來(lái)說(shuō)根本無(wú)利可圖。且央行兩個(gè)月內三次降息，但實(shí)際幅度均小于市場(chǎng)預期，所以再次降息的傳聞不絕于耳。在降息通道中央行推出的房貸新政本就是畫(huà)蛇添足，貸款者都在等待新一輪的降息，所以房貸市場(chǎng)冷清也就在情理之中。

　　●各地自救收效甚微 警惕金融風(fēng)險

　　而早在中央出手之前，各地方政府早已經(jīng)開(kāi)始自救，西安、杭州、上海、廈門(mén)等地早已出臺不同程度的救市措施，包括提高補貼、下調貸款利率。上周北京也加入到救市大軍之中，將住房公積金最高額度由60萬(wàn)元升至80萬(wàn)元。而由于大多數持幣待購的人預期房?jì)r(jià)還將下跌，所以政府的救市短期內不會(huì )扭轉房?jì)r(jià)的下行趨勢。

　　消費者的購買(mǎi)力是關(guān)鍵因素，如果消費者沒(méi)有相應的購買(mǎi)力，即使政府出臺再多的救市措施，住房市場(chǎng)也很難回暖。這需要政府有意識地引導，可以考慮提高個(gè)稅起征點(diǎn)以及放松貨幣政策。

　　值得注意的是，“救市”政策可能會(huì )加大金融風(fēng)險。房?jì)r(jià)下跌，會(huì )引發(fā)銀行的不良貸款，2007年美國的次貸危機就是如此，這也正是政府急于“救市”的重要原因。但在目前情況下，房市走勢很難改變，讓更多的銀行資金參與“救市”，則不僅不能緩解金融風(fēng)險，還會(huì )引發(fā)更加嚴重的金融風(fēng)險。前幾年，為信貸資金安全，我國提高了房貸的首付比例�，F在，房?jì)r(jià)比前幾年高了很多，風(fēng)險自然也大了很多，但卻要降低首付比例，風(fēng)險也就可想而知了。(毛木子)