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　　今年以來(lái)，隨著(zhù)對房地產(chǎn)行業(yè)的調控和緊縮貨幣政策的實(shí)施，“斷供說(shuō)”開(kāi)始在各媒體間蔓延。最為令人擔憂(yōu)的一種說(shuō)法是：“斷供”將導致銀行不良資產(chǎn)增加，增大銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。此一說(shuō)法不由使人聯(lián)想到至今仍令人膽寒的美國次貸危機，并由此產(chǎn)生許多聯(lián)想。但細讀諸多關(guān)于“斷供”文章可以發(fā)現，其中所引用的事實(shí)無(wú)非兩類(lèi)：其一是個(gè)案描述；其二是數據猜想。

　　所謂個(gè)案描述，所依據的基本事實(shí)大都是某些“斷供”的具體案例，其范圍最多為某一小區內“斷供”家數的統計。但對于目前“斷供”在整個(gè)房地產(chǎn)按揭中所占的比例、房地產(chǎn)按揭在整個(gè)銀行信貸中的比例，卻少有人提。以此方式去推斷，不免有局部炒作之嫌，至少是在問(wèn)題的判斷上一葉障目。在對這些個(gè)案的描述中，大多以首付比例與房?jì)r(jià)下跌比例為依據進(jìn)行推算，認為房?jì)r(jià)如果跌破首付款則購房人就會(huì )認為繼續還住房按揭更虧，會(huì )拒絕還款。但這種猜想似乎沒(méi)有考慮到兩個(gè)問(wèn)題：其一是自住型購房如果因為拒絕還款房屋被銀行收回住在哪？其二是房?jì)r(jià)是在變化的，究竟有多少購房人愿意損失首付和已還按揭而采取“斷供”這種極端措施？事實(shí)上，“斷供”的原因是多方面的，一些公開(kāi)報道也表明，某些“斷供者”是因為與物業(yè)或開(kāi)發(fā)商的矛盾而“斷供”，希望借銀行之力向物業(yè)或地產(chǎn)商施加壓力。

　　而所謂數據猜想，基本是以上市銀行公開(kāi)披露的信息作為依據，特別是以某些上市銀行個(gè)人貸款不良率或個(gè)人貸款逾期率的上升作為依據，進(jìn)而推斷銀行按揭“斷供”的風(fēng)險。但在這類(lèi)文章中也有兩個(gè)問(wèn)題，其一是大多以一兩家銀行說(shuō)事；其二仍然是缺少對不良按揭率與銀行整體信貸規模的比較。這樣也就導致了兩種可能：或是以偏蓋全用部分上市銀行的情況取代了銀行業(yè)的整體情況；或是夸大局部渲染了風(fēng)險。

　　也許從媒體的角度要全面掌握全國房地產(chǎn)按揭的總規模、不良率以及“斷供”的具體數量并不是件容易的事。也許在發(fā)現問(wèn)題、作出判斷和解決問(wèn)題的鏈條中，“斷供說(shuō)”僅僅是在向人們作出提示性的告知，告訴人們目前存在的問(wèn)題。但如果將這種提示性的告知當作方向性的判斷，那么肯定是有問(wèn)題的。解決問(wèn)題的前提是，在發(fā)現問(wèn)題的同時(shí)，綜合各種因素對問(wèn)題的程度作出判斷。

　　從宏觀(guān)上，今年9月，本報專(zhuān)家組成員、中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所金融發(fā)展與金融制度研究室研究員易憲容在本報撰文解釋得已經(jīng)很清楚。對于個(gè)人住房按揭貸款對整個(gè)銀行體系的影響，央行2008年二季度貨幣政策報告表明，到2008年6月底，個(gè)人住房按揭貸款余額為3.3萬(wàn)億元，占整個(gè)國內銀行體系貸款總額的10.5%左右。也就是說(shuō)，如果最為極端的情況出現，假定這些個(gè)人按揭貸款都為不良貸款，那么整個(gè)國內銀行體系不良率也只是增加10%，它對國內銀行體系也不會(huì )造成巨大影響。

　　再具體說(shuō)，國內房?jì)r(jià)上漲最快的一年是2007年。而2006年個(gè)人住房按揭貸款余額2.27萬(wàn)億元，2007年個(gè)人住房按揭貸款增加8699億元左右，2008年前二季度個(gè)人住房按揭貸款增加2154億元。個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險較高的只是10853億元。盡管目前國內房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格在下跌,但是,當前國內房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格要跌到2006年底之前是不容易的。也就是說(shuō)，這部分的個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險較高，但該貸款占整個(gè)銀行體系貸款總額不足3%。而2006年以前個(gè)人住房按揭貸款，由于那個(gè)時(shí)候房?jì)r(jià)水平低，國內整體房?jì)r(jià)水平要降低到2006年底以前的水平還有不少距離，更何況有30%按揭貸款首付。因此，就目前的情況來(lái)說(shuō)，這些個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險不會(huì )是太高。

　　從微觀(guān)上，目前許多媒體對興業(yè)銀行房地產(chǎn)按揭最為關(guān)注。該行三季度報告顯示：截至今年9月底，興業(yè)銀行不良貸款率為1.06%，比年初下降0.09個(gè)百分點(diǎn)。但其不良貸款余額卻比年初增加2.19億元至48.02億元。興業(yè)銀行對此的解釋是：不良貸款余額增加存在兩方面原因，一是部分企業(yè)客戶(hù)受經(jīng)濟增長(cháng)放緩、原材料及勞動(dòng)力價(jià)格上漲、匯率變動(dòng)、市場(chǎng)需求變化等不利因素影響，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現困難；二是部分個(gè)人客戶(hù)收入水平下降、資產(chǎn)縮水，還款能力出現問(wèn)題。從興業(yè)銀行的解釋看，該行不良貸款數量和逾期貸款的上升，應該與“斷供”有關(guān)。但即使如此，其不良貸款率也僅為1.06%，處于正常范圍內，距離威脅該行的經(jīng)營(yíng)安全更是相去非常遙遠。而從上市銀行的整體情況看，在國家調控房地產(chǎn)行業(yè)的背景下，今年個(gè)人貸款的不良貸款率也都保持在1%以下。這至少說(shuō)明，“斷供潮”并沒(méi)有影響到銀行運營(yíng)的安全，甚至所謂的“斷供潮”也僅僅是對局部現象的一種炒作，其程度遠不像媒體所渲染的那樣。

　　無(wú)論從宏觀(guān)還是從微觀(guān)的數據比較上看，至少到目前我們可以肯定，所謂的“斷供潮”僅僅是一種炒作。而在這種對于局部問(wèn)題以偏蓋全的炒作中，“斷供說(shuō)”在為誰(shuí)抬轎子？誰(shuí)又是最終的受益者？很顯然是房地產(chǎn)商。而利用炒作掩人耳目、擾亂視聽(tīng)的手法，在房地產(chǎn)行業(yè)早已經(jīng)不是什么新鮮的東西了。(記者 金立新)