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　　張先生今年27歲，新上海人，某知名IT企業(yè)的項目主管，稅后月薪9000元。盡管畢業(yè)已經(jīng)3年，但張先生每天仍過(guò)著(zhù)兩點(diǎn)一線(xiàn)的生活：每天坐地鐵上下班，一日三餐在食堂解決，公司提供住房和交通補貼，不用付房租。

　　張先生表示，他就是一個(gè)“經(jīng)濟適用男”。單身的他目前以工作為重心，周末一般不外出，也沒(méi)娛樂(lè )活動(dòng)，可以說(shuō)是“只賺不花”。目前他已攢下40萬(wàn)元存款，足夠支付一套上海住房的首付。

　　張先生表示，他每天忙于工作，沒(méi)時(shí)間結交女朋友。隨著(zhù)年齡的增加，他開(kāi)始感到迷惘，是不是該先按揭一套房子，還是買(mǎi)一些適合的理財產(chǎn)品？

　　方案一 月收入20%用做基金定投

　　浙商銀行上海分行零售銀行部理財師 劉殷

　　【現狀分析】

　　從張先生目前的情況來(lái)看，首先要解決的是廣義上的個(gè)人理財問(wèn)題，即如何就自己的工作、婚姻、生活(包括衣、食、住、行)進(jìn)行長(cháng)遠打算，以滿(mǎn)足人生不同階段的需求，最終實(shí)現在財務(wù)上的自由、自主和自在。

　　【理財建議】

　　保險規劃 建議張先生首先購買(mǎi)一份終身壽險，年保費支出在年收入的10%，即1萬(wàn)元左右；同時(shí)附加或另行購買(mǎi)個(gè)人綜合意外保險及重大疾病險。終身壽險既提供保險保障，又包含儲蓄成分，而且通常以均衡費率而非自然費率形式繳納保費，張先生現在買(mǎi)比較劃算。

　　購房規劃 按一般的生涯規劃，結合張先生的現狀以及上海購房與租房的情況來(lái)看，建議張先生購房。購房前應考慮如下因素：目前的積蓄、未來(lái)婚姻計劃、地段、房型、中期換房計劃等。我們的建議是循序漸進(jìn)，不要一步到位，首次購房可考慮在地鐵沿線(xiàn)，小二室一廳，總價(jià)不超過(guò)100萬(wàn)元為宜。

　　投資規劃 建議張先生先到銀行做一次風(fēng)險測評及個(gè)人規劃溝通，確認自己的風(fēng)險偏好及理財目標。

　　根據張先生現有的信息，假設張先生屬于較為積極的投資者，可以做出如下配置：首先準備購房首付款及裝修款25萬(wàn)元；剩余的15萬(wàn)元中，9萬(wàn)元購買(mǎi)股票型基金，若長(cháng)期持有，收益較高；5萬(wàn)元購買(mǎi)債券基金或銀行保本浮動(dòng)收益型理財產(chǎn)品，收益相對較穩定；1萬(wàn)元購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金或銀行短期理財產(chǎn)品，流動(dòng)性極強，以備不時(shí)之需。債券及貨幣市場(chǎng)基金風(fēng)險較小，收益較穩定，可作為中短期結婚預算儲備之一；股票基金可作為購車(chē)、子女、換房首付等中期目標儲備之一。

　　按張先生的收支水平，房貸80萬(wàn)/30年，月供占比在40%~45%，保險支出10%。建議每月從收入中留出20%作基金定投，建議選擇股票型基金；剩余部分以及房貼建議預留少量日�，F金后購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金(一般T+1即可贖回變?yōu)楝F金)；也可申辦信用卡，延緩現金支付時(shí)間，用于增加日�；顒�(dòng)的消費開(kāi)支，提高生活水平，為尋找另一半早作打算。

　　方案二 首付剩余款80%用于投資

　　寧波銀行財富管理中心理財師 胡技勛

　　【現狀分析】

　　張先生在自己的個(gè)人生涯中處于探索期過(guò)渡到建立期階段。隨著(zhù)年齡的增加，要考慮交女朋友并組建自己的家庭。目前張先生的月收入9000元，每月基本沒(méi)有支出，絕對有能力來(lái)支付按揭款，可以考慮買(mǎi)套房子，一方面為了在上海組建家庭，另一方面也是為了資產(chǎn)的保值增值。張先生把40萬(wàn)元全部作為存款，是一種消極的理財方式，應做一個(gè)理財規劃，獲得更好的收益。

　　【理財建議】

　　結合張先生目前的經(jīng)濟狀況以及生活狀態(tài)，特制定如下理財規劃：

　　購房規劃 首付30萬(wàn)元，按揭70萬(wàn)買(mǎi)一套房子。按照現行7折優(yōu)惠利率，按揭20年，每月等額本息還款4300元，對張先生的生活品質(zhì)基本沒(méi)影響。

　　保險規劃 張先生現在還是單身，萬(wàn)一發(fā)生意外需要回報的也只有父母。因此建議買(mǎi)一份定期壽險，可以用極低廉的保費獲得一定期限內較大的保險保障。保額以足夠父母養老為準，建議年繳5000元。

　　投資規劃 從張先生的年齡、學(xué)歷、收入等因素來(lái)看，風(fēng)險承受能力較高。按年齡與投資股票的比例來(lái)分析，張先生可配置50%的風(fēng)險資產(chǎn)。建議用買(mǎi)房剩下的10萬(wàn)元購買(mǎi)5萬(wàn)元股票型基金；3萬(wàn)元購買(mǎi)穩健型理財產(chǎn)品，一般年化收益率3.9%，遠超過(guò)定期存款；預留2萬(wàn)元存款作備用金，為交女朋友等做準備。

　　除去每月按揭款及保費的支出，張先生每月還能省下約4500元，建議為自己買(mǎi)3份基金定投，每份1000元。1份為養老定投(基金定投是不錯的選擇)，1份為子女教育定投，另外1份為結婚定投，用每月積累的方式做儲備。