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　　小池是2007年畢業(yè)的，每月全勤大概3000元，公司給上四險，每月大概有1000-2000元的外快。男朋友每月大概5000元左右，沒(méi)有保險。兩人每月大概支出是2000-2500元(不包括房租1100元)，小池認為還是有點(diǎn)高了�，F在共同存款僅4萬(wàn)元。兩人計劃在2010或2011年貸款買(mǎi)套80平方米左右的兩居室。請問(wèn)有什么好的理財規劃？

　　【號脈問(wèn)診】

　　小池及其男朋友目前月收入共1萬(wàn)元左右，月支出約為3500元，月結余比例較高，說(shuō)明生活比較節儉。存款4萬(wàn)元，無(wú)任何負債，財務(wù)很安全。目前存款有限，想購房則需要進(jìn)行一定的資本積累。同時(shí)，小池及其男朋友缺乏相應的保障體系，抗風(fēng)險能力相對較弱，需要進(jìn)行一定的風(fēng)險規劃。

　　【對癥下藥】

　　風(fēng)險規劃：小池及其男朋友由于剛畢業(yè)不久，收入結構相對單一，一旦任何一方發(fā)生風(fēng)險，都會(huì )對未來(lái)購置房產(chǎn)后的還貸造成很大壓力。

　　從小池的情況來(lái)看，盡管其擁有一定的社保，但建議二人均可考慮購買(mǎi)一些商業(yè)保險作為補充，利用保險的杠桿原理轉移風(fēng)險。比如可購買(mǎi)一些消費型的意外傷害醫療及住院補貼等保險產(chǎn)品，保費不超過(guò)年收入的10%，兩人按1：1的比例來(lái)確定。

　　購房規劃：小池的購房目標是買(mǎi)一套80平方米左右的兩居室，根據目前北京的房市，這樣一套房屋總價(jià)約為90萬(wàn)元左右，房屋首付比例為20%，再加上契稅等，需資金20萬(wàn)元左右。我們對小池提供以下兩點(diǎn)建議：

　　首先，每月結余資金合理利用。在每月結余較多的情況下，除了拿出一部分繼續積極儲蓄外，剩余部分可考慮以定投的方式投資一些混合型基金或平衡型基金。

　　其次，提高現有資金的收益率。利率的不斷下行導致存款增值的空間十分有限，建議小池可進(jìn)行適當的投資。比如可按照產(chǎn)品的風(fēng)險級別，配置20%的低風(fēng)險產(chǎn)品，40%的中等風(fēng)險產(chǎn)品以及40%的高風(fēng)險產(chǎn)品。這樣既可以保證資產(chǎn)的流動(dòng)性，同時(shí)投資本金的風(fēng)險也不大，預計年收益率3%-6%。

　　指導專(zhuān)家：北京東方華爾國家理財規劃師(ChFP)團隊 宋博

　　采寫(xiě)整理：本報記者 高晨