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　　小李今年29歲，5年前大學(xué)畢業(yè)后就留在上海發(fā)展�，F在小李開(kāi)了一家品牌工作室，除去房租和各種交際應酬費用，每年收入有15萬(wàn)元。小李女朋友27歲，在事業(yè)單位工作，月薪4000元，是標準的“月光族”。目前小李有存款40萬(wàn)元，沒(méi)有三險一金，女朋友單位幫她繳納四險一金。

　　小李和女朋友打算明年結婚，預計費用為8萬(wàn)元；此外，小李準備買(mǎi)輛20萬(wàn)左右的車(chē)子用于工作；但女朋友希望今年能買(mǎi)房子、明年結婚、后年生小孩。小李表示，目前他正在為兩人的意見(jiàn)不合而擔憂(yōu)。小李希望知道，像他這樣事業(yè)剛起步的人，該如何平衡事業(yè)與家庭的關(guān)系，該怎樣理財。

　　方案1

　　通過(guò)信用卡零息分期方式購車(chē)

　　寧波銀行財富管理中心 江培

　　【現狀分析】

　　小李目前有了自己的事業(yè)和不錯的收入，和女友兩人年收入共計20萬(wàn)元，存款40萬(wàn)元，目標支出包括：購車(chē)支出20萬(wàn)元、購房支出100萬(wàn)元、結婚費用8萬(wàn)元。小李事業(yè)剛剛起步，又處于人生理財階段的高支出階段，須平衡事業(yè)和家庭的關(guān)系。

　　準婚族理財應該有統一的目標，要兼顧事業(yè)和家庭。小李應與女友確定近期的理財步驟和實(shí)現方式，其中可能需要改變兩人目前的生活方式，有計劃地安排支出。

　　【理財建議】

　　購車(chē)規劃 理財之前，先理好事業(yè)，專(zhuān)心打理事業(yè)是最穩定的投資。小李應該根據目前的事業(yè)發(fā)展，確定是否確實(shí)需要購置車(chē)輛，如為必需，可以通過(guò)信用卡零息分期的方式實(shí)現。車(chē)價(jià)20萬(wàn)元，首付8萬(wàn)元，手續費約為分期款項的4%~5%，剩余款項分24期，每月還款5000元。

　　購房規劃 上海的房?jì)r(jià)較高，目前的資金又不充裕，選擇總價(jià)在100萬(wàn)元左右的房子較為合適。購房可以考慮首付30萬(wàn)元，貸款20年，每月貸款支出4200元，也可以選擇使用女友的公積金貸款。

　　結婚規劃 要完成以上目標，兩人月結余約在5000元左右，可考慮通過(guò)參與基金定投等方式參與投資，并且根據事業(yè)發(fā)展情況和收支情況確定結婚費用，避免鋪張浪費，部分支出可以通過(guò)信用卡消費緩解現金壓力。

　　其他安排 小李作為未來(lái)家庭的理財主力，目前沒(méi)有三險一金，應考慮增加一份意外保險，增加保障。車(chē)貸還清后，結余款項可通過(guò)增加保險規劃、增加定投等方式來(lái)提高投資規模，完成育兒、籌集教育金等目標。

　　購房和購車(chē)剩余存款應作為家庭的備用金�？紤]到購房、購車(chē)后會(huì )增加貸款支出、養車(chē)費用等，女友應改變目前“月光族”的消費習慣，承擔家庭的日常支出。

　　方案2

　　適度消費 組合投資

　　中國銀行上海分行外灘財富中心理財師范一民

　　【現狀分析】

　　小李和她女朋友面臨的最主要問(wèn)題是如何安排好婚前婚后的生活和工作，小李要在近三年內解決買(mǎi)房子、辦喜事、要小孩這幾件大事，必須充分了解自己的實(shí)際情況和所處環(huán)境，并制定合理的方案，這樣才能水到渠成。

　　【理財建議】

　　購房規劃 小李未來(lái)的支出主要包括購房首付、結婚費用、買(mǎi)車(chē)費用等。以首套購房首付2成計算，購買(mǎi)一套總價(jià)在120萬(wàn)元左右的婚房需要24萬(wàn)元的首付，再剔除8萬(wàn)元左右的結婚費用以及數萬(wàn)元婚房裝修支出，小李的存款已所剩無(wú)幾。因此，根據小李目前的情況，如果沒(méi)有雙方父母等其他經(jīng)濟來(lái)源的支持，在短時(shí)間內兼顧事業(yè)和家庭顯然不太現實(shí)。建議小李和女友多做溝通，相信她能夠理解小李的難處。

　　資金規劃 如何改善自己的財務(wù)狀況，讓即將建立的小家庭更快的走上正軌，實(shí)現雙方的目標？建議從以下幾方面入手。

　　首先是要控制消費，確保資金的累積速度。對于大多數上班族而言，財富的積累主要靠平時(shí)的工資，因此現在的年輕人理應注重 “節流”，其方法多種多樣，包括購買(mǎi)基金、保險、理財產(chǎn)品，以及銀行存款等，通過(guò)這些方式都可以實(shí)現強制儲蓄，并在一定程度上提高資產(chǎn)的收益率。

　　投資規劃 在投資方式上，小李可主要以基金定投的形式參與。投資者可能每隔一段時(shí)間都會(huì )有一些閑散資金，通過(guò)定期定額購買(mǎi)基金進(jìn)行投資增值可以聚沙成塔，在不知不覺(jué)中積攢一筆不小的財富。在具體選擇上，應以以往業(yè)績(jì)較好、排名靠前的基金公司為主，挑選指數型、偏股型基金各一只進(jìn)行定投。

　　保險規劃 其次，小李的女朋友在事業(yè)單位工作相對穩定，福利方面也會(huì )比較周全。小李本人由于自己創(chuàng )業(yè)，各類(lèi)保障基本為零，因此他應購買(mǎi)一定數額的保險來(lái)彌補不足。建議小李購買(mǎi)一款終身壽險產(chǎn)品，同時(shí)附帶重大疾病險、意外險、住院醫療補貼等附加險，保費支出在年收入的5%~10%左右，可根據自己的收入情況適當調整。